V prejšnjem postu sem razkril kako so prav vsa Naložbena Življenska Zavarovanja NATEG BREZ PRIMERJAVE:
Res je, zavarovalnice omogočajodavčno olajšavo ki jo na veliko oglašujejo:
Vendar zavarovalnice na skrivaj ustvarijo toliko drugih stroškov da na koncu, navkljub rastočim trgom, dobite manj kot ste vplačali.
Mnoge zavarovalnice ponujajo tudi rento ki ni prilagojena na inflacijo in daje minimalne zneske. Pri Modri zavarovalnici npr. so v preteklosti bile rente za 550% (za 4.5 krat) manjše od rente ki bi si jo lahko ustvarili sami (*6).
Sedaj pa poglejmo koliko bi imeli če ne bi nasedali bombastičnim lažem malih slovenskih goljufov (ki sebe imenujejo “plemenitelji”) temveč bi poslušali enega največjih investitorjev Warrena Buffetta ki pri svojih 93. letih in 148. milijardah premoženja nima nobene potrebe da bi kogarkoli finančno nategoval. Buffett svetuje da investiramo karseda enostavno in da vse vlagamo v indeksni sklad ki sledi 500-tim največjim ameriškim firmam SP500 (*2). V skladu s svojimi prepričanji je Buffett zato svoji ženi v oporoki zapustil 90% kapitala v SP500 (*3). V EU indeksu SP500 sledi pasivni akumulacijski ETF SXR8.
V zadnjih 120. letih so delnice indeksa SP500 imele povprečne letne donose blizu 10% ob povprečni inflaciji 3.0% (*4). SXR8 pa je od ustanovitve 31. oktobra 2010 do 29. februarja 2024 imel povprečni letni donos 15.5% ob povprečni letni inflaciji 2.55% (*5).
Predpostavimo da bi vlagatelj od 50. do 65. leta let vlagal 200 € na mesec v SXR8. Nato bi dvigoval kapital postopoma po principu FIFO (first in first out) da bi se izognil davku. Mesečna renta bi ob 10% letni rasti znašala 835.45, trajala bi 15 let (do 80. leta starosti) in ne bi bila obdavčena:
Če bi se vlagatelj hotel zasigurati da bi renta trajala do “konca kapitalizma” v ZDA, bi vsak mesec jemal 635.45 € in pustil 200 € za “seme” za naslednji 15 letni cikel. Donosi bodo v tem primeru bili ne samo za 550% (4.5 krat) višji od donosov Modre Zavarovalnice (*6), temveč se bodo brez plačevanja dohodnine in davkov prenašali na vse dediče prvega dednega reda. V primeru pa, da bi vlagatelj želel da se renta prilagajala inflaciji bi moral tudi mesečna depozite večati vštric z inflacijo v ZDA in upoštevati tudi razmerje med valutama.
Če bi z vnosi 200€ (294.52$) začeli 2. januarja 2008 (ko je bilo razmerje €/$ 1.4726), bi 1 januarja 2023 morali vložiti ne 294.52$ temveč 1.4131 krat več kar je 416,18$ kar ustreza 390€ (ko je bilo razmerje €/$ 1.0667). To pa pomeni da bi februarja 2023 namesto 635.45 € dvignili le 445.45 €. Na ta način bi vsak mesec jemali iz računa toliko kot je bilo 635.45 € vrednih januarja 2023.
https://www.macrotrends.net/2548/euro-dollar-exchange-rate-historical-chart
Tisti ki se bojite da bi FURS podaljšal rok oprostitve kapitalskih dobičkov iz 15 na 20 let seveda lahko akumulirate kapital 20 let predno ga boste začeli trošiti. Če boste vlagali 200 € pet let dalj (20 let) bo renta ob 10% rasti znašala 1,345.50 €, trajala bo 20 let (do 85. leta starosti) in ne bo bila obdavčena:
Če pa vam je dovolj 835.45€ mesečne rente lahko namesto 200 mesečno vlagate 124.18 € pet let dalj:
Sedaj pa poglejmo kakšna bi bila razlika zaradi zmanjšane dohodnine pri uporabniku Modre Zavarovalnice.
Pri povprečni bruto slovenski plači 2.174,7€ in mesečnem vplačilu 200 € bi vsak mesec prihranili 33.04 €. V računalo torej vstavimo namesto 200 € samo 166.96 €. Mesečna renta bi v tem primeru bila $697.43 €
Po 40. letih življenja v Severni Ameriki sem trdno prepričan da je kapitalizem trenutno še najboljši sistem kar ga je človeštvo do danes imelo. Res je, poln je socialnih razlik, vendar so vsi drugi sistemi vsaj zaenkrat slabši.
Zaupajte v kapitalizem nikakor pa ne v finančno industrijo. Cilj slednje je samo eden: da se čim bolj neopazno vrine med donose podjetij in vlagatelje ter pod krinko »plemenitenja« kapitala čimveč posesa zase.
*2 https://finance.yahoo.com/news/warren-buffetts-golden-advice-p-171038252.html
https://www.officialdata.org/us/inflation/1904?amount=100
*5
https://data.bls.gov/cgi-bin/cpicalc.pl?cost1=1%2C000.00&year1=201011&year2=202402
Return Rate (CAGR) Calculator (moneychimp.com)
*6
by Ok_Estate_6650