Það verður (augljóslega) töluvert erfiðara að kaupa fyrstu eign. 90% í 85% hljómar kannski ekki mikið, en þetta þýðir að það þarf 50% hærri útborgun til þess að geta keypt.
Á móti kemur að þetta er ætlað til þess að lækka þrýsting á hækkun fasteignaverðs. Mér finnst samt hæpið að það virki. Hækkun fasteignaverðs er ekki drifin áfram af fólki sem er að kaupa fyrstu eign, held ég. Miklu frekar fólki sem er þegar komið á markað, og hefur meiri getu til þess að bjóða hátt í eignir.
Lögleiðið fleiri íbúðir. Gerið auðveldara að byggja. Jesús. Þetta er ekki svona flókið.
Hækkar nauðsynlega innistæðu fyrir íbúðarkaupum, sem hefur svo sem engin áhrif þar sem meðaljóninn er annaðhvort kominn á fasteignamarkaðinn, eða ungur og því frystur úti frá íslenskum fasteignamarkaði.
Þetta hefur nákvæmnlega engin áhrif á þá leikmenn sem eru að valda hækkandi fasteigna- og leigu-verði, enda eru þeir leikmenn hvorki meðaljónar né að kaupa sína fyrstu íbúð.
Þetta er svo kannski ekki málefnalegt innlegg, en seðlabankinn undir núverandi stjórn, og ríkisstjórn, er ekki vinur meðaljónsins.
Að mínu mati er þetta hérna jafnvel *ennþá* afdrifaríkari breyting:
> Aukinheldur hefur nefndin ákveðið að stytta hámarkslánstíma við útreikning greiðslubyrðar fyrir verðtryggð lán og miða þar við 25 ár.
Vegna þess hvernig greiðslugeta er reiknuð af bönkunum er hún oft mun lægri en raunveruleg greiðslugeta, og getur oft verið takmarkandi þátturinn, sérstaklega þegar fólk með stóra útborgun (t.d. frá sölu skuldlitlar íbúðar) kaupa dýra eign en hafa kannski ekki forstjóralaun. Í þannig tilvikum gat 35 ára verðtryggt lán verið eina lánið með nógu lága greiðslubyrði til þess að bankinn samþykki.
25 ára verðtryggt lán er samt með lægri greiðslubyrði (í upphafi) en 40 ára óverðtryggt lán, en næstum þriðjungi hærri en 35 ára verðtryggt lán. Það munar um minna.
Þessar breytingar koma sér verst fyrir tekjulága og fyrstu kaupendur.
Fyrstu kaupendur munu þurfa að safna upp í 15% útborgun í stað 10% sem frestar því að þau komi sér af leigumarkaði, líklega um einhver ár.
Tekjulágir þurfa að standast greiðslumat fyrir töluvert þrengri skilyrði en lánið sem þau ætla að taka býður upp á. Ef einhver ætlaði td. að taka 40 ára verðtryggt lán á 1,8% vöxtum hjá Lífeyrissjóði verslunarmanna þá þarf Lífeyrissjóður verslunarmanna að staðfesta að viðkomandi ráði við 25 ára verðtryggt lán á 3% vöxtum (sem hefur töluvert hærri greiðslubyrði og því erfiðara að komast í gegnum greiðslumat) þótt hann muni ekki taka slíkt lán hjá þeim.
Þannig viðkomandi mögulega gæti staðist greiðslumat fyrir 40 ára láni á 1,8% vöxtum hjá þeim, en af því hann stenst ekki ímyndaðar aðstæður upp á 25 ára lán á 3% vöxtum þá fær hann höfnun á 40 ára lánið á 1,8% vöxtum.
Þetta skiptir mig engu máli allavega, þetta þýðir bara já erfiðara fyrir fyrstu kaupendur hvort sem er ómögulegt og meira segja þó kjörin yrðu hagstæðari það er verið að ofbjóða í eignir og eitthvað. Svo hvaða áhrif hefur þetta á mig, meðalköttinn uwu já ég ætla bara að fjárfesta í húsbíl, held ég, allavega geranlegra heldur en þessi vitleysa haha.
Fasteignakaup voru að verða erfiðari fyrir þá sem að eiga minni pening.
Þeir höfðu líka áhrif á greiðslumatið sá ég og það er núna ennþá erfiðara að komast þar í gegn.
Þeir eru annaðhvort að reyna að þvinga verðið niður eða hægja á verðhækkunum með því að láta þennan stærsta hóp kaupenda ekki ráða við núverandi aðstæður og þvinga seljendur til að koma til móts við þann veruleika og lækka sig.
Og þeir eru að reyna að hægja á fasteignaviðskiptum um þær fáu eignir sem að eru í boði.
Annað sem að þetta gerir:
Þeir eru basically að opna á þann raunveruleika að leiguverð er líklega að fara að hækka vegna eftirspurnar og þar af leiðandi að þurrka út sparnaðarleiðir framtíðar kaupenda að húsnæði líka. Fólk sem getur ekki keypt húsnæði eða búið í foreldrahúsum þarf að leigja. Og það er alltaf hlutfallslega meira sem að þú greiðir af tekjum þínum í leigu en afborgun af lánum.
Held að þeir séu gjörsamlega að ræna Pétur til að borga Páli og að loks eftir 2-3 ár þegar fasteignaframboð eykst verða einu aðilarnir sem geta keypt fasteignafélög og hagnaðardrifin leigustarfssemi.
Varðandi 90%.
Engin, nema þú hefðir farið í Íslandsbanka (hinir voru bara með 85%). En það var háð skilyrðum og blóðugir vextir hvort eð er.
8 comments
Það verður (augljóslega) töluvert erfiðara að kaupa fyrstu eign. 90% í 85% hljómar kannski ekki mikið, en þetta þýðir að það þarf 50% hærri útborgun til þess að geta keypt.
Á móti kemur að þetta er ætlað til þess að lækka þrýsting á hækkun fasteignaverðs. Mér finnst samt hæpið að það virki. Hækkun fasteignaverðs er ekki drifin áfram af fólki sem er að kaupa fyrstu eign, held ég. Miklu frekar fólki sem er þegar komið á markað, og hefur meiri getu til þess að bjóða hátt í eignir.
Lögleiðið fleiri íbúðir. Gerið auðveldara að byggja. Jesús. Þetta er ekki svona flókið.
Hækkar nauðsynlega innistæðu fyrir íbúðarkaupum, sem hefur svo sem engin áhrif þar sem meðaljóninn er annaðhvort kominn á fasteignamarkaðinn, eða ungur og því frystur úti frá íslenskum fasteignamarkaði.
Þetta hefur nákvæmnlega engin áhrif á þá leikmenn sem eru að valda hækkandi fasteigna- og leigu-verði, enda eru þeir leikmenn hvorki meðaljónar né að kaupa sína fyrstu íbúð.
Þetta er svo kannski ekki málefnalegt innlegg, en seðlabankinn undir núverandi stjórn, og ríkisstjórn, er ekki vinur meðaljónsins.
Að mínu mati er þetta hérna jafnvel *ennþá* afdrifaríkari breyting:
> Aukinheldur hefur nefndin ákveðið að stytta hámarkslánstíma við útreikning greiðslubyrðar fyrir verðtryggð lán og miða þar við 25 ár.
Vegna þess hvernig greiðslugeta er reiknuð af bönkunum er hún oft mun lægri en raunveruleg greiðslugeta, og getur oft verið takmarkandi þátturinn, sérstaklega þegar fólk með stóra útborgun (t.d. frá sölu skuldlitlar íbúðar) kaupa dýra eign en hafa kannski ekki forstjóralaun. Í þannig tilvikum gat 35 ára verðtryggt lán verið eina lánið með nógu lága greiðslubyrði til þess að bankinn samþykki.
25 ára verðtryggt lán er samt með lægri greiðslubyrði (í upphafi) en 40 ára óverðtryggt lán, en næstum þriðjungi hærri en 35 ára verðtryggt lán. Það munar um minna.
Þessar breytingar koma sér verst fyrir tekjulága og fyrstu kaupendur.
Fyrstu kaupendur munu þurfa að safna upp í 15% útborgun í stað 10% sem frestar því að þau komi sér af leigumarkaði, líklega um einhver ár.
Tekjulágir þurfa að standast greiðslumat fyrir töluvert þrengri skilyrði en lánið sem þau ætla að taka býður upp á. Ef einhver ætlaði td. að taka 40 ára verðtryggt lán á 1,8% vöxtum hjá Lífeyrissjóði verslunarmanna þá þarf Lífeyrissjóður verslunarmanna að staðfesta að viðkomandi ráði við 25 ára verðtryggt lán á 3% vöxtum (sem hefur töluvert hærri greiðslubyrði og því erfiðara að komast í gegnum greiðslumat) þótt hann muni ekki taka slíkt lán hjá þeim.
Þannig viðkomandi mögulega gæti staðist greiðslumat fyrir 40 ára láni á 1,8% vöxtum hjá þeim, en af því hann stenst ekki ímyndaðar aðstæður upp á 25 ára lán á 3% vöxtum þá fær hann höfnun á 40 ára lánið á 1,8% vöxtum.
Þetta skiptir mig engu máli allavega, þetta þýðir bara já erfiðara fyrir fyrstu kaupendur hvort sem er ómögulegt og meira segja þó kjörin yrðu hagstæðari það er verið að ofbjóða í eignir og eitthvað. Svo hvaða áhrif hefur þetta á mig, meðalköttinn uwu já ég ætla bara að fjárfesta í húsbíl, held ég, allavega geranlegra heldur en þessi vitleysa haha.
Fasteignakaup voru að verða erfiðari fyrir þá sem að eiga minni pening.
Þeir höfðu líka áhrif á greiðslumatið sá ég og það er núna ennþá erfiðara að komast þar í gegn.
Þeir eru annaðhvort að reyna að þvinga verðið niður eða hægja á verðhækkunum með því að láta þennan stærsta hóp kaupenda ekki ráða við núverandi aðstæður og þvinga seljendur til að koma til móts við þann veruleika og lækka sig.
Og þeir eru að reyna að hægja á fasteignaviðskiptum um þær fáu eignir sem að eru í boði.
Annað sem að þetta gerir:
Þeir eru basically að opna á þann raunveruleika að leiguverð er líklega að fara að hækka vegna eftirspurnar og þar af leiðandi að þurrka út sparnaðarleiðir framtíðar kaupenda að húsnæði líka. Fólk sem getur ekki keypt húsnæði eða búið í foreldrahúsum þarf að leigja. Og það er alltaf hlutfallslega meira sem að þú greiðir af tekjum þínum í leigu en afborgun af lánum.
Held að þeir séu gjörsamlega að ræna Pétur til að borga Páli og að loks eftir 2-3 ár þegar fasteignaframboð eykst verða einu aðilarnir sem geta keypt fasteignafélög og hagnaðardrifin leigustarfssemi.
Varðandi 90%.
Engin, nema þú hefðir farið í Íslandsbanka (hinir voru bara með 85%). En það var háð skilyrðum og blóðugir vextir hvort eð er.
Svo í versta falli mjög takmörkuð áhrif