Variable lån

8 comments

1. Flex renten er normalt lavere end fastrenten. De kan typisk også tages til kurs 100.

2. Ja, forsikring (fx fastrente) er *mere værd* når fremtiden er usikker.

   Af samme grund er forsikring naturligvis også *dyrere* når fremtiden er usikker.

   Så nogle folk skipper forsikringen når den er dyrere, selvom den er mere værdifuld…

   Ydermere så hæver ECB sin rente gradvist. Det vil sige at den nuværende centralbankrente *ikke* svarer til forventningen til den fremtidige centralbankrente (det er ikke en *Martingale*), hvilket er meget atypisk for finansprodukter. Det ved finansmarkederne, så den kommende stigning *er* priset ind i de lange fastrentelån. Men er jo ikke priset (ret meget) ind i de korte flexlån, der har en stor del af deres løbetid under de nuværende “for lave” renter, så flexlånene ser *endnu* billigere ud ift. fastrente end de egentligt er.

3. Jeg er overbevist om at de fleste der omlægger, reelt ikke ved hvad de foretager sig…

   Jeg har for eksempel en kollega, der selv mener at have hacket sit lån.. De har nemlig fået et 30 årige afdragsfrit lån og samtidig skåret 20% af deres restgæld.. Så det er jo både “gratis penge og gratis lån” …..

4. Det er jo en afvejning af risiko og ens økonomiske situation. Jeg sidder selv med det lige nu. Vi kan skære over 1,1 mio. af vores lån, og enten vælge at sidde i et dyrere 5% lån (14500-15000 kr/mnd), eller vi kan tage variabel og spare 4.000 kr (i forhold til nuværende lå) om måneden, samtidig med at vi afdrager langt mere på lånet. De 4.000 kr sætter vi så på en “renteopsparing”, så vi ikke bliver overraskede hvis den stiger.

   Det er i hvert fald tanken, hvis vi beslutter os for variabel rente. Det er den jeg hælder mest til lige nu..

5. den variable rente er jo lavere end den faste så man vil kunne sidde billigere pr måned ved at have den. Samtidig har man jo mulighed for at låse renten i op til 5 år. Her er satset så at renten er faldet igen til den tid hvilket ikke virker usandsynligt.

   Når man vælger flexlån er det de færreste der har tænkt sig at have det samme lån og betale det ud over de 30 år. Det vil blive omlagt flere gange undervejs.

6. Vi konverterede vores fastforrentede realkredit lån til et flekslån gennem banken. Vi skar ca. 20% af gælden, renten er pt. det samme (fastforrentet var 2% + bidrag, flexlån er 2,5% i alt), og lånet i banken kan bruges som en billig kassekredit, dvs. vi kan afdrage ligeså meget/lidt vi vil (det kostede et gebyr på vores realkredit lån at afdrage ekstra.)

   Hvis vi havde en presset økonomi eller stadig havde skyldt mange penge havde jeg ikke gjort det, men vi skyldte 15% i huset, og havde god plads i budgettet, så den øgede fleksibilitet + de 20% kursgevinst ved indfrielse vandt.

   https://www.lsb.dk/privat/produkter/bolig/frivaerdikonto

7. Der er to forklaringer. Den første er at korte renter som regel er lavere end de lange, da der er mere usikkerhed omkring i verden på langt sigt. Dvs. man kan som regel låne lidt flere penge hvis man vælger lån med korte renter, i det at den månedlige ydelse er lavere.

   Den anden forklaring er spekulation. Hvis du har et fastforrentet lån til fx 1,5 % og tænker at den nuværende uro med høje renter er et midlertidigt fænomen, så kan du konvertere/omlægge dit lån til en variabelt forrentet lån. Her får du i øjeblikket en pose penge for at løbe den risiko som folk så bruger til at reducere deres restgæld. Hvis de korte renter så falder til igen, så betaler folk det samme i ydelse pr enhed lån, men har en mindre gæld. Omvendt vil folk så tabe penge hvis renterne bliver ved med at stige.

8. Jeg har haft flexlån de sidste 19 år. De sidste 6 har været et endnu mere tre-måneders CIBOR lån i banken i stedet for realkredit.

   AMA.