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Des milliards de transactions sont effectu\u00e9es chaque ann\u00e9e sur le march\u00e9 de l\u2019UE. Pourtant, la d\u00e9pendance excessive de l\u2019Europe \u00e0 l\u2019\u00e9gard des syst\u00e8mes de paiement d\u00e9tenus par des acteurs am\u00e9ricains s\u2019est fortement accrue. <\/p>\n
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En 2023, Visa et Mastercard ont trait\u00e9 environ 4 700 milliards de dollars de paiements dans l\u2019ensemble du bloc. Dans 13 des 21 \u00c9tats membres de la zone euro, les transactions reposent encore exclusivement sur des r\u00e9seaux de cartes internationaux. Les marques de cartes am\u00e9ricaines monopolisent presque l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du segment international, en prenant en charge 61 % des transactions par carte dans la zone euro. <\/p>\n
La mont\u00e9e des tensions entre l\u2019UE et les \u00c9tats-Unis a raviv\u00e9 les craintes de voir 450 millions de citoyens europ\u00e9ens potentiellement coup\u00e9s des infrastructures financi\u00e8res internationales. Cette situation a remis la d\u00e9pendance de l\u2019Europe aux syst\u00e8mes financiers am\u00e9ricains au premier plan politique. <\/p>\n
La Banque centrale europ\u00e9enne (BCE) a r\u00e9cemment mis en garde : \u00ab Si nous perdons le contr\u00f4le de notre monnaie, nous perdons le contr\u00f4le de notre destin \u00e9conomique. Et nous abandonnons un attribut essentiel de notre souverainet\u00e9 \u00bb. <\/p>\n
Les institutions europ\u00e9ennes n\u2019ont pas encore apport\u00e9 de soutien officiel, mais la Commission et le Parlement europ\u00e9en (PE) saluent WERO, pour l\u2019instant la seule initiative paneurop\u00e9enne du secteur priv\u00e9 visant \u00e0 renforcer la souverainet\u00e9 de l\u2019Europe en mati\u00e8re de paiements. <\/p>\n
Lanc\u00e9 en 2024 en Allemagne, WERO est le premier portefeuille num\u00e9rique et le premier circuit de paiements instantan\u00e9s de personne \u00e0 personne (P2P) \u00ab made in Europe \u00bb. Son promoteur, l\u2019European Payment Initiative (EPI), entend en faire d\u2019ici \u00e0 2027 une v\u00e9ritable alternative aux r\u00e9seaux de paiement am\u00e9ricains. <\/p>\n
\u00ab WERO vise \u00e0 compl\u00e9ter l\u2019architecture de la souverainet\u00e9 europ\u00e9enne en mati\u00e8re de paiements par une alternative europ\u00e9enne \u00e9volutive \u00bb, explique l\u2019\u00e9quipe Relations publiques et communication de l\u2019EPI. <\/p>\n
Mais WERO est-il vraiment en mesure de rivaliser avec les g\u00e9ants Visa et Mastercard ? <\/p>\n
Judith Arnal, chercheuse principale au Centre for European Policy Studies et \u00e0 l\u2019Institut Elcano, juge le projet prometteur, sans pour autant garantir son succ\u00e8s. <\/p>\n
\u00ab Il doit remplir des conditions cl\u00e9s pour concurrencer Visa et Mastercard. Il doit \u00eatre rentable pour les commer\u00e7ants, pratique pour les consommateurs, s\u00fbr contre la fraude et disposer de m\u00e9canismes efficaces de r\u00e8glement des litiges \u00bb, souligne Arnal. <\/p>\n
Elle met \u00e9galement en garde contre toute rh\u00e9torique anti-am\u00e9ricaine. \u00ab Plut\u00f4t que d\u2019\u00e9liminer Visa ou Mastercard, l\u2019UE devrait construire ses propres alternatives parall\u00e8lement aux syst\u00e8mes am\u00e9ricains \u00bb, ajoute-t-elle.<\/p>\n
Le temps presse <\/p>\n
En d\u00e9pit de multiples efforts pour renforcer la souverainet\u00e9 financi\u00e8re europ\u00e9enne, plus r\u00e9cemment avec le r\u00e8glement sur les paiements instantan\u00e9s (IPR) en 2024, la d\u00e9pendance des Europ\u00e9ens \u00e0 l\u2019\u00e9gard de syst\u00e8mes de paiement \u00e9trangers reste massive. En 2025, 47 % de la valeur des paiements par carte dans la zone euro ont transit\u00e9 par Visa et Mastercard. <\/p>\n
Ce qui \u00e9tait autrefois per\u00e7u comme une simple efficience de march\u00e9 est d\u00e9sormais consid\u00e9r\u00e9 comme une vuln\u00e9rabilit\u00e9 strat\u00e9gique. L\u2019aggravation des tensions entre l\u2019UE et les \u00c9tats-Unis alimente les craintes que Washington utilise le contr\u00f4le de ses circuits de paiement comme une arme pour faire pression sur l\u2019UE, montrant que le compte \u00e0 rebours pour l\u2019ind\u00e9pendance du bloc est lanc\u00e9. <\/p>\n
Selon l\u2019EPI, \u00ab l\u2019urgence et la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019agir concr\u00e8tement sont apparues il y a sept ou huit ans, lorsque les alliances internationales ont commenc\u00e9 \u00e0 \u00e9voluer et que l\u2019on s\u2019est davantage interrog\u00e9 sur l\u2019origine de nos d\u00e9pendances. \u00c0 partir de l\u00e0, les paiements n\u2019ont plus \u00e9t\u00e9 consid\u00e9r\u00e9s comme une simple infrastructure commerciale : ils ont \u00e9t\u00e9 qualifi\u00e9s d\u2019\u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 de la r\u00e9silience \u00e9conomique \u00bb. <\/p>\n
La d\u00e9pendance \u00e0 l\u2019\u00e9gard de syst\u00e8mes de paiement \u00e9trangers est \u00ab un acte politique qui touche \u00e0 la souverainet\u00e9 de l\u2019Europe \u00bb, a d\u00e9clar\u00e9 la pr\u00e9sidente de la BCE, Christine Lagarde, \u00e0 propos de l\u2019urgence d\u2019introduire l\u2019euro num\u00e9rique. D\u2019autres dirigeants europ\u00e9ens ont tenu des propos similaires ces derniers mois. <\/p>\n
Alors que l\u2019attention des \u00c9tats-Unis reste centr\u00e9e sur les droits de douane plut\u00f4t que sur l\u2019acc\u00e8s au syst\u00e8me bancaire, l\u2019impr\u00e9visibilit\u00e9 politique r\u00e9p\u00e9t\u00e9e et l\u2019arbitraire du pr\u00e9sident Trump ont montr\u00e9 que l\u2019UE doit s\u00e9rieusement r\u00e9fl\u00e9chir aux moyens de parvenir \u00e0 une v\u00e9ritable ind\u00e9pendance financi\u00e8re. <\/p>\n
Le Parlement europ\u00e9en s\u2019est montr\u00e9 particuli\u00e8rement virulent sur ce sujet. La pr\u00e9sidente de la commission des Affaires \u00e9conomiques et mon\u00e9taires, Aurore Lalucq, a averti que Washington pouvait \u00e0 tout moment couper son r\u00e9seau de paiements \u00e9lectroniques du syst\u00e8me financier europ\u00e9en, appelant \u00e0 cr\u00e9er un \u00ab Airbus des syst\u00e8mes de paiement europ\u00e9ens \u00bb. <\/p>\n
Si Visa et Mastercard suspendaient leurs activit\u00e9s, les transactions \u00e0 travers l\u2019Europe seraient gravement perturb\u00e9es. Les cartes cesseraient de fonctionner, les portefeuilles num\u00e9riques seraient d\u00e9sactiv\u00e9s et les achats en ligne fortement restreints. <\/p>\n
Ce ne serait pas la premi\u00e8re fois que les \u00c9tats-Unis imposent de telles restrictions financi\u00e8res. Apr\u00e8s l\u2019invasion de l\u2019Ukraine, Visa et Mastercard ont suspendu leurs op\u00e9rations en Russie en mars 2022, plongeant le pays dans l\u2019isolement financier et contraignant les citoyens \u00e0 se tourner vers les esp\u00e8ces et des moyens de paiement domestiques. <\/p>\n
En 2024 et 2025, les \u00c9tats-Unis ont impos\u00e9 des sanctions secondaires aux institutions financi\u00e8res qui facilitaient le contournement des sanctions par la Russie et l\u2019Iran. Plus de 300 banques en Chine, en Turquie, aux \u00c9mirats arabes unis et en Asie centrale risquaient de perdre l\u2019acc\u00e8s aux syst\u00e8mes financiers am\u00e9ricains. <\/p>\n
Ce que l\u2019UE a fait jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent <\/p>\n
Cette d\u00e9pendance financi\u00e8re a longtemps constitu\u00e9 un angle mort pour l\u2019UE, et les dirigeants \u00e0 Bruxelles se pressent d\u00e9sormais pour y rem\u00e9dier. <\/p>\n
En f\u00e9vrier 2026, la BCE a averti qu\u2019il existait une \u00ab forte d\u00e9pendance \u00bb \u00e0 l\u2019\u00e9gard des r\u00e9seaux internationaux de cartes et, pour le commerce en ligne, de grands groupes technologiques mondiaux. Cette \u00ab surd\u00e9pendance \u00bb pose probl\u00e8me en raison des enjeux de protection des donn\u00e9es, de tra\u00e7abilit\u00e9, de r\u00e9silience et de concentration du pouvoir de march\u00e9. <\/p>\n
Au cours de la derni\u00e8re d\u00e9cennie, l\u2019UE a \u00e9labor\u00e9 une approche par couches pour b\u00e2tir de solides alternatives europ\u00e9ennes, sans exclure les fournisseurs non europ\u00e9ens. Elle combine des politiques et des r\u00e9glementations \u00e0 l\u2019\u00e9chelle de l\u2019UE pour rendre les paiements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte (A2A) largement utilisables, des initiatives du secteur priv\u00e9 visant \u00e0 cr\u00e9er des portefeuilles et r\u00e9seaux europ\u00e9ens interop\u00e9rables, ainsi qu\u2019un euro num\u00e9rique afin que la monnaie de banque centrale reste utilisable dans une \u00e9conomie num\u00e9ris\u00e9e. <\/p>\n
En juin 2012, en pleine crise de la zone euro, les dirigeants europ\u00e9ens ont propos\u00e9, lors d\u2019un sommet, la cr\u00e9ation d\u2019une \u00ab Union bancaire europ\u00e9enne \u00bb afin de rem\u00e9dier \u00e0 la fragmentation du bloc. <\/p>\n
Selon Arnal, \u00ab l\u2019objectif principal de l\u2019union bancaire […] est de rompre le cercle vicieux entre les \u00c9tats et les banques \u00bb. <\/p>\n
\u00ab L\u2019absence d\u2019union bancaire signifie en pratique que la capacit\u00e9 de financement des banques de l\u2019UE est plus faible. Cela conduit, par exemple, \u00e0 ce que les capitaux et la liquidit\u00e9 restent bloqu\u00e9s dans les \u00c9tats membres et ne puissent pas circuler librement au-del\u00e0 des fronti\u00e8res \u00bb, poursuit-elle. \u00ab Si l\u2019on observe l\u2019\u00e9conomie de l\u2019UE, 75 % des besoins de financement sont couverts par les banques ; leur r\u00f4le dans le financement europ\u00e9en est donc crucial. \u00bb <\/p>\n
Cette strat\u00e9gie vise \u00e0 centraliser la supervision bancaire dans l\u2019ensemble de la zone euro, \u00e0 garantir que les banques en difficult\u00e9 puissent \u00eatre restructur\u00e9es proprement sans recourir \u00e0 l\u2019argent du contribuable, et \u00e0 instaurer des protections homog\u00e8nes entre les pays. Elle doit rendre les banques europ\u00e9ennes plus stables et capables d\u2019op\u00e9rer \u00e0 grande \u00e9chelle au-del\u00e0 des fronti\u00e8res. La r\u00e9duction de la fragmentation contribue aussi \u00e0 cr\u00e9er les conditions n\u00e9cessaires \u00e0 l\u2019essor de solutions de paiement europ\u00e9ennes. Deux piliers sont op\u00e9rationnels, tandis que le troisi\u00e8me, un syst\u00e8me commun de garantie des d\u00e9p\u00f4ts, reste en n\u00e9gociation, sans date d\u2019ach\u00e8vement fix\u00e9e, et demeure un objectif de long terme. <\/p>\n
Parall\u00e8lement, les banques europ\u00e9ennes et les prestataires de paiement d\u00e9veloppent des syst\u00e8mes destin\u00e9s \u00e0 rivaliser avec, ou \u00e0 compl\u00e9ter, les services d\u2019origine am\u00e9ricaine comme PayPal. Cette \u00ab couche de compte \u00e0 compte \u00bb, explique Arnal, \u00ab est celle sur laquelle nous progressons v\u00e9ritablement aujourd\u2019hui \u00bb. <\/p>\n
WERO est le projet \u00e9manant du secteur priv\u00e9. Il s\u2019agit d\u2019un portefeuille num\u00e9rique qui permet aux utilisateurs d\u2019envoyer et de recevoir des paiements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte en utilisant des num\u00e9ros de t\u00e9l\u00e9phone portable, des adresses e-mail ou des QR codes, en contournant les r\u00e9seaux de cartes traditionnels. Lanc\u00e9 en 2024 pour les paiements P2P en Allemagne, en France et en Belgique, il vise d\u00e9sormais \u00e0 monter en puissance et \u00e0 \u00ab am\u00e9liorer la coop\u00e9ration \u00e0 grande \u00e9chelle en Europe \u00bb, pr\u00e9cise l\u2019EPI. <\/p>\n
\u00ab Nous allons plus loin \u00e0 pr\u00e9sent, avec le lancement des paiements commerciaux en ligne (e\/m-commerce) en Allemagne, en Belgique et bient\u00f4t en France \u00bb, ajoute l\u2019EPI. <\/p>\n
S\u2019y ajoute le r\u00e8glement sur les paiements instantan\u00e9s SEPA, entr\u00e9 en vigueur en avril 2024. Il oblige les banques de la zone euro \u00e0 proposer des virements instantan\u00e9s en quelques secondes, au m\u00eame prix que les virements ordinaires, et \u00e0 permettre l\u2019envoi et la r\u00e9ception de paiements instantan\u00e9s de mani\u00e8re progressive d\u2019ici 2025. <\/p>\n
Troisi\u00e8me volet : le syst\u00e8me de paiement instantan\u00e9 TIPS, pour TARGET Instant Payment Settlement. Il s\u2019agit d\u2019une infrastructure paneurop\u00e9enne, g\u00e9r\u00e9e par la BCE, qui permet aux banques de r\u00e9gler en temps r\u00e9el, 24 heures sur 24, les paiements instantan\u00e9s en monnaie de banque centrale. Elle fournit les \u00ab rails \u00bb sous-jacents qui rendent possibles les virements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte entre pays. Op\u00e9rationnel depuis 2018, le syst\u00e8me continue de s\u2019\u00e9tendre \u00e0 mesure que davantage de banques et de prestataires de paiement s\u2019y raccordent. <\/p>\n
Autre initiative tr\u00e8s attendue : le projet d\u2019euro num\u00e9rique, annonc\u00e9 pour la premi\u00e8re fois en 2020, qui doit cr\u00e9er une forme de monnaie num\u00e9rique \u00e9mise par la banque centrale pour les paiements \u00e9lectroniques du quotidien. <\/p>\n
L\u2019UE perd en autonomie strat\u00e9gique<\/p>\n
Selon l\u2019EPI, \u00ab la principale perte \u00e9conomique n\u2019est pas seulement financi\u00e8re, elle est strat\u00e9gique : il s\u2019agit du contr\u00f4le des donn\u00e9es des consommateurs, des opportunit\u00e9s publicitaires, des limites \u00e0 la croissance, etc. Sans solution paneurop\u00e9enne, l\u2019Europe se prive d\u2019un levier essentiel pour son autonomie et son leadership en mati\u00e8re de commerce sur son propre territoire, qui se d\u00e9ploie naturellement \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du march\u00e9 unique \u00bb. <\/p>\n
Les Europ\u00e9ens sont de plus en plus contraints de s\u2019appuyer sur des solutions de paiement nationales fragment\u00e9es, qui \u00ab re\u00e7oivent de moins en moins d\u2019attention (et de soutien) \u00bb, affirme l\u2019EPI. Cette absence d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 contribue \u00e0 la fragmentation du march\u00e9 unique et mine la comp\u00e9titivit\u00e9 \u00e9conomique de l\u2019UE. Au total, la fragmentation du march\u00e9 unique, paiements inclus, pourrait co\u00fbter jusqu\u2019\u00e0 500 milliards d\u2019euros de PIB par an \u00e0 l\u2019Union. <\/p>\n
\u00ab Cela nuit \u00e0 la capacit\u00e9 de soutenir et de d\u00e9velopper l\u2019innovation de mani\u00e8re efficace, limite le pouvoir de n\u00e9gociation […]. WERO vise \u00e0 cr\u00e9er cet effet d\u2019\u00e9chelle, en permettant l\u2019innovation, la concurrence et l\u2019efficacit\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du continent \u00bb, explique l\u2019EPI. <\/p>\n
WERO pourrait \u00e9galement renforcer la comp\u00e9titivit\u00e9 europ\u00e9enne, car \u00ab l\u2019objectif est de r\u00e9\u00e9quilibrer et d\u2019offrir une alternative. Une solution europ\u00e9enne forte accro\u00eet la concurrence, renforce la r\u00e9silience et offre davantage de choix aux banques et aux commer\u00e7ants. Une concurrence saine profite aux consommateurs et \u00e0 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me dans son ensemble \u00bb, souligne l\u2019EPI. <\/p>\n
Les citoyens sont eux aussi fortement concern\u00e9s. La BCE a averti que, malgr\u00e9 SEPA, les paiements deviennent plus co\u00fbteux et que les charges pesant sur les consommateurs et les entreprises ne cessent d\u2019augmenter. Les commer\u00e7ants de la zone euro d\u00e9pensent environ 3 milliards d\u2019euros par an rien qu\u2019en frais pour accepter les paiements par carte de d\u00e9bit de clients \u00e9trangers. <\/p>\n
WERO entend toutefois changer la donne. \u00ab La diff\u00e9rence [par rapport aux syst\u00e8mes \u00e9trangers] est cruciale […]. WERO offre l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9, la reconnaissance de la marque et l\u2019acceptation transfrontali\u00e8re, transformant les paiements instantan\u00e9s de compte \u00e0 compte en une solution du quotidien pour les consommateurs et les commer\u00e7ants […] \u00bb, souligne l\u2019EPI. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Des milliards de transactions sont effectu\u00e9es chaque ann\u00e9e sur le march\u00e9 de l\u2019UE. Pourtant, la d\u00e9pendance excessive de…\n","protected":false},"author":2,"featured_media":28751,"comment_status":"","ping_status":"","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[5611,12,13,18,17,1151,31,991,32,15691],"class_list":{"0":"post-28750","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-international","8":"tag-bce","9":"tag-be","10":"tag-be-fr","11":"tag-belgique","12":"tag-belgium","13":"tag-commission-europeenne","14":"tag-international","15":"tag-ursula-von-der-leyen","16":"tag-world-news","17":"tag-zone-euro"},"share_on_mastodon":{"url":"https:\/\/pubeurope.com\/@be_fr\/116175907287661794","error":""},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/28750","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=28750"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/28750\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/media\/28751"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=28750"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=28750"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/be-fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=28750"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}