Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Vysoký příjem, skromný život
Marketingová konzultantka Jana (52) by si, s ohledem na výši příjmů, mohla žít velmi pohodlně. Vydělává kolem 75 tisíc korun a jednou ročně dostává odměny, takže když se to rozpočte, je to přes sto tisíc korun měsíčně. Nemá děti, žije sama a její životní styl je až překvapivě střídmý. Nekouří, nepije, nechodí po restauracích, nekupuje si kávu cestou do práce a kino má jednou za půl roku. Jezdí služebním autem, má firmou placený mobil, platí si jen penzijní pojištění a životní pojistku. Sportuje díky multisportce a její největší radostí je klid a cestování, ráda jezdí i na svém elektrokole.
„Do restaurací skoro nechodím, nekouřím, nepiju alkohol. Jídlo a drogerie mě stojí kolem osmi tisíc měsíčně. Oblečení kupuju jen občas, maximálně za pět tisíc jednou za tři měsíce,“ říká Jana. Žije v pronajatém bytě v Praze, kde platí 25 tisíc korun. Další výdaje má minimální – elektřina 860 korun, internet 450 korun.
Jana si dopřává jen jednu velkou radost – cestování. Jednou ročně odletí na jógový pobyt do exotiky, ten ji vyjde asi na 75 tisíc korun. K tomu si přidá jednu menší dovolenou v Evropě za zhruba 25 tisíc. „To je moje radost. Nechci se jí vzdát, i když vím, že je to největší položka,“ říká.
Dluh z minulosti mě stojí velkou část platu
Za největší zátěž považuje dluh, který si nese z minulosti. „Z lásky jsem partnerovi půjčila 5,5 milionu korun. Bohužel to dopadlo tak, že byl odsouzen za podvod, ale co je to platné, peníze mi to nevrátilo a musím část z nich splácet bance,“ popisuje. Měsíčně tak posílá 26 500 korun. Úroky nenarůstají, splácí fixní částku. A i když by teoreticky mohla dluh splatit dřív, nechce. „Nechci jít úplně na dřeň. Chci si udržet nějaký životní standard a zároveň tvořit rezervu pro případ, že bych přišla o práci. V mém věku už není jednoduché najít práci a doba je nejistá.“
Chce jistotu na stáří a rezervu na rekonstrukci
Jana vlastní dům v hodnotě asi tří milionů korun, ve kterém vyrůstala. Vyplatila z něj sestry, ale dům nemůže prodat ani plně rekonstruovat, dokud v něm žijí její rodiče, protože by přišli o klid, který jim vyhovuje. Sama si navíc není jistá, zda do něj chce zásadně investovat a pak v něm žít, byť třeba na stáří, protože je pro ni velký a náročný na údržbu.
Na účtech má přibližně 150 tisíc korun, v penzijním fondu sto tisíc a na životním pojištění kolem 400 tisíc, celkem tedy finanční majetek kolem 650 tisíc korun.
Jana má dva hlavní cíle: vytvořit rezervu na rekonstrukci domu, která by mohla stát kolem půl milionu, a zajistit si důstojný důchod. „Jsem sama, nemám děti. Když přijdu o práci, nemám se o koho opřít. A nechci jednou žít jen z minimálního důchodu.“ Zároveň ale nechce obětovat úplně všechno: „Cestování je moje radost. Nechci se ho vzdát úplně. Ale možná bych potřebovala poradit, jak najít rovnováhu mezi splácením, spořením a životem.“
Z jejího příběhu je zřejmé, že by ocenila především radu, jak efektivně tvořit rezervu, když má vysoký fixní dluh, jak se připravit na důchod, aby nebyla závislá jen na státním systému, a jak pracovat s majetkem, který je sice hodnotný, ale reálně nepoužitelný okamžitě. Zajímalo by ji také, zda má smysl splatit dluh dřív, nebo raději dál spořit, a jak nastavit dlouhodobý plán, který jí umožní žít, nejen přežívat.
Sama svou situaci hodnotí realisticky: „Mám se dobře. Ale jen díky tomu, že jsem disciplinovaná. A že jsem zdravá. Kdyby se něco stalo, moje rezerva je malá.“
FINANČNÍ DOTAZNÍK MARKETINGOVÉ KONZULTANTKY JANY
Rodinný stav a počet dětí: Svobodná, bezdětná
Povolání: Marketingová konzultantka
Celkové příjmy měsíčně: 75 000 Kč čistého + roční odměny
Náklady na bydlení: Nájem 25 000 Kč, elektřina 860 Kč, internet 450 Kč
Náklady za jídlo: 8 000 Kč
Náklady na oblečení: Asi 1 000 Kč měsíčně
Další větší položky: Splátka dluhu 26 500 Kč, životní pojištění 3 000 Kč, penzijní 2 500 Kč
Co musela oželet: Omezila jsem restaurace, alkohol, kavárny i kulturní akce.
Úspory na horší časy: Přibližně 650 000 Kč
Kolik může investovat do dovolené: Asi 100 000 Kč ročně
Finanční zlozvyky: Žádné výrazné
Finanční cíle: Rezerva na rekonstrukci (minimálně 500 000 Kč), důstojný důchod
Finanční obavy: Asi nejvíc se bojím ztráty práce, mám také obavy, že dostanu nízký důchod a moje finanční rezerva nebude stačit na klidný život.
Hodnocení situace: Mám se dobře, ale jen díky disciplíně a relativně skromnému životu.
Nadprůměrný příjem a disciplína nestačí, chce to i větší rezervu a dobré pojištění
„Na Janině příběhu je sympatické především to, že si navzdory nepříjemné životní zkušenosti zachovala disciplínu a zdravý vztah k penězům. Má nadprůměrný příjem, žije střídmě, neutratí zbytečně za věci, které jí nepřinášejí hodnotu, a pravidelně myslí na budoucnost prostřednictvím penzijního spoření i životního pojištění. To je velmi dobrý základ, který mnoho lidí s podobným příjmem vůbec nemá,“ konstatuje Jakub Hesoun, odborník na investice a finanční plánování Fondu firemního nástupnictví Adax.
S příjmem 100 000 Kč měsíčně (včetně rozpočítaných odměn) jsou její výdaje 75 600 Kč měsíčně, což znamená, že jí zbývá kolem 24 000 Kč měsíčně na tvorbu rezerv a investice. „Největším problémem není životní styl, ale vysoký dluh z minulosti. Přestože Jana uvádí, že úroky již nenarůstají, splátka 26 500 Kč představuje více než čtvrtinu jejích příjmů. Pokud skutečně nejde o úvěr s RPSN vyšším než 8 %, nepovažoval bych předčasné splacení za prioritu. V její situaci je důležitější budovat likvidní rezervu a investiční majetek. Pokud by ale RPSN u úvěru přesahovalo 8 %, doporučil bych zaměřit volné prostředky primárně na jeho rychlejší umoření.“ Má pro Janu i pár doporučení:
3. Prověřit parametry penzijního spoření – pokud jde o penzijní připojištění (PP), je třeba jej změnit na doplňkové penzijní spoření (DPS) s dynamickou strategií (vyšší výnosnost než u PP).
4. Pravidelně investovat alespoň 15 000 až 20 000 Kč měsíčně do dlouhodobého dynamičtějšího portfolia (renta v důchodu).
5. Oddělit rezervu na rekonstrukci domu (500 000 Kč) od dlouhodobých investic na stáří.
6. Prověřit parametry životního pojištění, zejména krytí invalidity a dlouhodobého výpadku příjmu. Z popisu vyplývá, že jde o investiční nebo kapitálové životní pojištění. Pokud na něj zásadní mírou nepřispívá zaměstnavatel, doporučuji jej ukončit, naspořené peníze přesměrovat do standardních investičních nástrojů (nebo do pohotovostní rezervy) a založit si pouze rizikové životní pojištění (bez spoření). Je nákladově příznivější.
7. Nepřestávat cestovat. V Janině rozpočtu nepředstavují dovolené problém. Finanční plán má člověku pomáhat žít spokojený život, ne pouze maximalizovat zůstatek na účtu.
Jana není ve špatné situaci. Naopak. Za největší chybu minulosti už zaplatila velmi vysokou cenu. Teď potřebuje hlavně zvýšit finanční rezervu, začít více investovat pro vlastní rentu a chránit svůj příjem. Pokud to udělá, má velmi slušnou šanci prožít finančně klidné stáří i bez podpory partnera nebo dětí.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
Kuchařka Katka: Jak mít na účtu tolik, aby přežila, kdyby přišla o práci?Samoživitelka asistentka Blanka: Žije s kalkulačkou v hlavě.Matka pěti dětí Jana: Jak a s kolika penězi hospodaří velká rodina?Osamělá důchodkyně Adéla: Jak vyjde ze svého důchodu?Vdova Marie: Jak se vyrovnala s finančními dopady po smrti manžela?Třicetiletá asistentka Markéta: Jak zvládá hospodařit? Je na všechno sama.Učitelka Marcela: Žije sama s dětmi a občas musí na brigádu.Samoživitelka Lucie: Jak uživí dvě děti, když pracuje jen 9 měsíců v roce?Invalidní důchodkyně Mariana: Jak vyžije těžce nemocná žena po rozvodu?Mladá knihovnice Erika: Jak vyžije single žena s 22 tisíci?Mladá lékařka Jana: Co si může dovolit svobodná žena se 45 tisíci?Policistka Monika: Jak vyjde s výplatou svobodná žena, kterou živí stát?Státní zaměstnankyně Eva: 3 děti, hypotéka, alimenty… Lze to zvládnout?Prodavačka Stáňa: Výplata nic moc, a navíc žádné volno.Pracovnice v kultuře Markéta: Rozpočet zvládá díky mamince.Zdravotní sestra Marie: Má se dobře, ale výdaje si hlídat musí.Lékárnice Gabriela: Na měsíc má její rodina 100 tisíc korun.Studentka Sofie: Všechno platí její přítel.Podnikatelka Lucie: Máme 100 tisíc, ale v luxusu nežijeme.Recepční Jarka: Po manželově úrazu zůstali bez peněz.Učitelka Libuše: Žije si skvěle a utrácí za sebe.Kurýrka Blanka: Je finančně na dně…Správcová Adéla: Vše platila firma, teď je čeká změna.Obsluha na benzince Mirka: Nemáme na společné bydlení.Samoživitelka Jana: Od nikoho nic nečekám!Pomocná kuchařka Veronika: Mají max. 40 tisíc, ale nestěžují si.Invalidní důchodkyně Jiřina: Žije sama a dokáže ušetřit.Naďa na rodičovské: Nemají málo, ale počítat musí.Grafička Hedvika: Šetří s mužem na zuby a rekonstrukci bytu.Vdova Tamara: Má rakovinu a zůstala sama na 3 děti.Prodavačka Marta: Máme pět dětí a chceme jim dopřát i z mála.Samoživitelka Simona: Utekla od tyrana s dětmi, chodí na brigády.Účetní Ivona: Příjem nám umožňuje pracovat méně a být s dětmi.Katka na rodičovské: Vyjdeme, ale zbytečně utrácím.Podnikatelka Evženie: Začínali jsme od nuly, teď máme peněz dost.Servírka Marie: Přežíváme, ale jestli budu nemocná, tak nevím.Manažerka Romana: Investujeme do zlata a nešetříme.Bankéřka Erika: Zdražování už mě neděsí, ale bojím se nemoci.Skladnice Lída: Žijí z ruky do úst a šetřit není z čeho.Květinářka Veronika: Svůj vysněný obchod už asi dlouho neudrží.Asistentka Radana: Až splatíme dluhy, zblázním se radostí!Překladatelka Daniela: Na vlastní bydlení nikdy neušetříme…Zdravotní sestra Marie: Vyděláváme dost, ale zase se skoro nevidíme.Lékárnice Dita: Manžel bere jen základní plat, zbytek na ruku.Zdravotní sestra Táňa: Nevím, kolik bere manžel, a nevadí mi to.Důchodkyně Radana: Chodím na brigády a nedržím se zpátky.Studentka Jiřina: Studuju a mám dvě brigády, ale nevím, zda vyjdu.Rozvedená učitelka Dana: Umí chytře šetřit a chce do předčasného důchodu.Kadeřnice Karolína: Dohromady dají hodně peněz, chystají stavbu domu.Administrativní pracovnice Radka: Chodí na brigády a šetří, kde se dá.Ovdovělá pokladní Světlana: Nevzali jsme se, vdovský důchod nemám.Silvie pracuje v kanceláři: Všechno zaplatíme a spoříme, ale nic si neužijeme.Pokojská Kateřina: Jsem závislá na dávkách. Když víc vydělám, nevyžijeme.Marketérka Karla: Vyděláváme dost, do důchodu chceme v 50!Podruhé vdaná účetní Helena: Podporuji dceru, mužovy děti mi to vyčítají.Učitelka Jana: Kvůli rodině opustila dobře placenou práci, teď je ale rozvedená.Průvodkyně Romana: Zubaře mám v Asii, v Česku chodím do sekáče.Bývalá ředitelka školy Magdalena: Dětem po mně nic nezůstane. Jen dům.Programátorka Jana: Ani s příjmem čtvrt milionu měsíčně neutrácíme.Prodejkyně kuchyní Kamila: Žije sama, nic jí nechybí, ale bojí se důchodu.Lektorka Nikol na rodičovské: Ex na mně parazituje, ale bez něj bych nevyšla.Důchodkyně Květa: Pracuje, spoří a podporuje dceru v USA.Samoživitelka Irena: Mám dvě děti, dvě brigády a dluhy.Máma na mateřské Ilona: Nemáme ani na pořádné jídlo pro děti.Studentka Sofie v domácnosti: Žiju jako milenka, všechno platí přítel.Finanční analytička Janka: Vyděláme 220 tisíc, ale skoro neutrácíme.Samoživitelka Tamara: Je sama na čtyři děti, ex neplatí alimenty.Právnička Marika: Máme hodně, užíváme, ale nerozhazujeme.Seniorka Ivana: Žijeme si dobře, ale co až tu jeden zůstane na vše sám?Asistentka pedagoga Magda: Nechci alimenty ani dávky. Dceru uživím sama.Seniorka Alena: Dům nám padá na hlavu, děti o něj nejeví zájem.Vdova Marcela: Žiju jinak než kamarádky, muž mě zabezpečil.Máma na mateřské Radana: Bojím se, aby se děti nestyděly, že jsme chudí.Kosmetička Dominika: Něco si vyděláme, ale není to žádná sláva.Podnikatelka Karolína: Jsme milionáři bez radosti, přišli jsme o syna.Maminka Pavlína: Chtěla jsem děti a kašlala jsem na vzdělání.Barmanka Světlana: Vydělám si dost, ale domů chodím jen přespat.Prodavačka Iveta: Půl roku žijeme z podpory a spíš přežíváme.Samoživitelka Romana: Skončila jsem těhotná na ulici, ale nebrečím.Taxikářka Věra: Za volant sedla z nouze po rozvodu. Co dělat dál?Učitelka hudby Jitka: Aby vyšla, musí si přivydělávat.Veronika na rodičovské: Splácíme dluhy, na život nám moc nezbývá.Dentální hygienistka Slávka: Kvůli péči o maminky žijeme s mužem každý jinde.Operátorka Simona: Starám se o tatínka s alzheimerem, všechno táhne manžel.Ředitelka marketingu Veronika: Máme se dobře díky vlastnímu úsilí.Pedikérka Stanislava: Abych všechno poplatila, pracuju 7 dní v týdnů.Kulturní referentka Tamara: Bude mi 30 a pořád bydlím u našich v pokojíčku.Eva z pivovaru: První dluhy jsem měla už v 18. Dnes mám čistý stůl.Žena v domácnosti Katka: Nevydělávám, přesto se máme dobře.Asistentka Jiřina: S dcerkou máme napjatý rozpočet, ale máme klid!Účetní Anna: Plán na důchod zkrachoval, už se nestačíme zabezpečit!Důchodkyně Helena: Celý život jsem pracovala, v důchodu sotva vyjdu.Učetní Jana: S mužem se chystají na důchod, chalupa je jejich jistota.Jak se hospodaří na Slovensku: Rodina s dítětemInvalidní manželé: Touží po vlastním domě a jistotě na stáří.Projektantka Petra: Žijeme skromně, naše priorita je splatit dům.Asistentka Ema: Cestujeme. Co vyděláme, to utratíme.Jak se hospodaří na Kanárských ostrovech: Češi provozují ekofarmu.Jindřiška v předčasném důchodu: Penzi si chceme užít.Servírka Veronika: Máme hypotéku a vyděláváme vlastně jenom na ni.Prodavačka Janka: Manžela nikdo nezaměstná, pracuje načerno.Jak se hospodaří na Islandu: Energie jsou levnější než v Česku.Kuchařka Dáša: Je rozvedená a splácí dluhy po manželovi.Švadlena Ivana: Vyděláváme, ale co když přijdeme o práci?Jak se hospodaří v Egyptě: Popis běžného života egyptské rodinyZdravotní sestra Alice: Po rozchodu se musím postavit na vlastní nohy.Recepční Pavlína: Nevěřím na důchod, chceme spořit sami.Designérka Ingrit: Do 40 chci mít vlastní bydlení.Jak se žije v Chorvatsku: Česká důchodkyně u moře krásně vyžije.Důchodkyně Jarka: Musím se vystěhovat na venkov.Fotografka Martina: Děti se bojí, aby nám zbylo na důchod.