Podle expertů může hypoteční boom z první poloviny
letošního roku poměrně rychle skončit. Geopolitické napětí totiž žene
vzhůru cenu peněz, kvůli čemuž hypotéky znovu zdražují. Vlastní bydlení tak může být hodně
drahá věc. Dokonce na něj nemusí dosáhnout třeba ani osoby
samostatně výdělečné činné (OSVČ), které vydělávají 150 tisíc
měsíčně. Pro banky to totiž nemusí být v některých případech
dostatečné.

Tohle může být u hypotéky velký problém

I když máte výrazně nadprůměrný příjem, ještě
to neznamená, že dosáhnete na hypotéku. Potřebujete mít totiž něco
našetřeno. Banky při
poskytování hypoték zpravidla vycházejí z doporučení České národní
banky (ČNB), která se týkají maximální výše úvěru vzhledem k hodnotě
nemovitosti. Zkráceně se to nazývá LTV (loan-to-value). Udává se
v procentech a určuje, jak velkou část hodnoty nemovitosti vám banka
půjčí. Zbytek musíte doplatit z vlastních zdrojů.

Aktuálně vám mohou banky obecně půjčit na 80 %
hodnoty nemovitosti a zbytek, tedy zbylých 20 %, musíte pokrýt z vlastních
úspor, byť pro osoby do 36 let se jedná o poměr 90/10. U velmi slušně vydělávajících OSVČ
může být problém také paušální daň ve výši 60 %. Ačkoli
tohle řešení bývá výhodné pro samotné daně, pro hypotéku to neplatí,
zvlášť u finančně náročnějších nemovitostí. U většiny
podnikatelů v paušálním režimu není za splnění zákonných podmínek
nutné podávat daňové přiznání, což je praktické, pro banku lze mít
i při skutečném příjmu 150 000 Kč příjem třeba jen 60 000 Kč.



Dostat hypotéku dnes nemusí být jednoduché
, …

Hypotéka a paušální daň u OSVČ

U OSVČ mimo paušální daň většinou banky pracují se
základem daně z daňového přiznání. U „paušálu“ často využívají
výpisy z bankovního účtu s tržbami z podnikání, z nichž odvodí
čistý uznatelný příjem. Jednotlivé instituce se liší v tom,
jaké dokumenty požadují a jaké procento z obratu uznají. Část z nich
přiznává fixní procento z ročního obratu (cca 15 až 30 %), další
zohledňují obor, sezónnost a stability plateb. Důležité bývá
i potvrzení o bezdlužnosti či to, jak dlouho OSVČ podniká. Dva lidé se
stejným obratem zkrátka mohou v různých bankách vyjít s odlišným
„čistým příjmem“.

Praktické kroky, jak hypotéku řešit

Problémem (nejen) pro OSVČ může být také vysoký
nájem a další pravidelné výdaje. Pokud chcete hypotéku na dražší
nemovitost, musíte mít dostatek vlastních úspor. A to dnes není
jednoduché. I obyčejná garsonka v Praze může stát přes 6 milionů
korun, takže našetřit 20 % z kupní ceny představuje pro mnoho lidí
velkou překážku. Jedním
z řešení je postupně vytvořit dostatečnou finanční rezervu na pokrytí
části kupní ceny nemovitosti. Lze sice ručit i další
nemovitostí, přičemž pak je možné získat i 100% hypotéku bez nutnosti
vlastních našetřených peněz, ale tuhle možnost nemá ani
zdaleka každý.



Problém může nastat především u dražších nemovitostí
, Mino Surkala /…

Odborníci každopádně OSVČ doporučují oddělit
podnikatelský a osobní účet, posílat tržby bezhotovostně nebo platit
paušální daň včas. Snížit hypotéku lze tím, že zvolíte delší
splátkové období. Pak sice budete platit méně, ale také déle, a tedy
i výrazně více přeplatíte. Lepším krokem je tedy důkladně srovnat
nabídky jednotlivých bank. Lze jich případně oslovit více a
zjistit, co vám ta která bankovní instituce nabízí. U „paušálu“
může ostatně rozptyl v uznávaném procentu z obratu znamenat rozdíl
stovek tisíc korun.

Problémy
s hypotékou mohou mít zkrátka i vyšší příjmové skupiny. Současná
vládní koalice každopádně chystá změny ve
státní podpoře hypoték, které by měly pomoci mladým. Lidé do 36 let
by totiž mohli získat výhodnější daňové odpočty ze zaplacených
hypotečních úvěrů.