Vyšší zhodnocení může přinést hned několik různých způsobů
alokace kapitálu, z nichž některé jsou dostupné všem investorům bez
výjimky. Stačí si pravidelně odkládat pár stovek či tisíců korun
měsíčně a v dlouhodobém horizontu může být rozdíl mezi stavebním
spořením a jinými formami investování velmi citelný.
Na druhou stranu je třeba počítat s tím, že ve světě
„pokročilejšího“ investování můžete narazit i na rizika, kvůli
nimž nemusí být vstup na finanční trh vhodný pro každého. V některých
situacích může mít tedy i stavební spoření stále smysl, i když
těchto případů ubývá.
Stavební spoření už není tak výhodné jako dřív
Celkové zhodnocení stavebního spoření se v posledních letech výrazně
snížilo, a to z několika důvodů.
První z nich představuje snížení státní podpory,
které je v tomto směru zásadní. Zatímco do roku 2023 byla výše této
podpory zastropovaná na 2 000 korunách a odpovídala 10 % naspořené
částky, v tuto chvíli je strop nastavený pouze na
1 000 korun. Koeficient byl zároveň snížen jen na
5 %.
Kromě toho, že poklesla samotná výše státní podpory, navíc postupně
klesá i její reálná hodnota. Důvodem je inflace, kvůli
které si za částku 1 000 korun koupíte stále méně zboží a služeb.
Rozdíl mezi výší podpory před rokem 2023 a po něm je tím pádem reálně
ještě minimálně o 10 % vyšší, než by se mohlo na první pohled zdát.
V příštích letech bude navíc dále narůstat.
Dalším problémem jsou nízké úrokové sazby. Ty mohou být
u jednotlivých institucí rozdílné, aktuálně se však běžně pohybují
jen okolo 1,50 % až 3,50 %.
V neposlední řadě je pak třeba přihlédnout
k poplatkům, které mohou v obvyklých případech dosahovat
až 1 % z celkové naspořené částky.
Stát snížil finanční podporu.
, …
Kalkulace: Kolik je dnes možné díky stavebnímu spoření
našetřit?
Do značné míry závisí na tom, u které stavební spořitelny máte
stavební spoření sjednáno. Obecně však platí, že po započtení státní
podpory, úrokových sazeb a zohlednění poplatků se zhodnocení pohybuje
zpravidla okolo 4 % ročně.
Pokud byste tímto tempem spořili 1 700 korun po dobu šesti
let, celkově našetříte lehce přes
138 000 korun.
Jaké možnosti dnes nabízejí vyšší zhodnocení?
Právě kvůli nízkému celkovému zhodnocení lidé stále častěji
upřednostňují jiné formy investic. Velmi populární jsou zejména
akciové fondy (tzv. ETF), které historicky přináší
zhodnocení okolo 6 až 9 %. Finanční poradci pak často
kombinují akcie se státními
dluhopisy, které bývají méně volatilní, ale na druhou stranu obvykle
přináší nižší zisky.
Jak velký může být rozdíl mezi investicemi do akciových fondů a
stavebním spořením v dlouhodobém horizontu, vysvětlila spoluzakladatelka
investiční platformy Direct Fondee Eva Hlavsová.
„Pokud si odkládám tisícovku měsíčně, tak po 12 letech mám
nastřádáno 144 000 korun. V případě stavebního spoření budu mít
navíc 12 000 korun na státních příspěvcích a pár tisíc na úrocích
minus poplatky, tedy zhruba 158 000 korun. Oproti tomu při investování do
akciových ETF fondů bych za stejné období měla i po započtení poplatků
přes 240 tisíc korun.“
Akciové fondy bývají velmi volatilní.
, …
Kdy může mít stavební spoření stále smysl a proč?
„Stavební spoření je stále unikátní, protože nabízí
garantovanou úrokovou sazbu na šest let, což žádný jiný produkt na trhu
nemá,“ informoval mluvčí Asociace českých stavebních spořitelen
Radek Šalša.
Právě v tomto směru je nezbytné uvést, že například výnosy
akciových fondů se mohou každým rokem výrazně lišit. V historii
došlo k propadům i o více než 30 %. Ačkoliv je tedy
jejich dlouhodobý potenciál vysoký, na krátkodobé investování nebývají
vhodné. Odborníci je tedy často doporučují spíše mladším lidem
s dlouhým investičním horizontem (např. v rámci spoření na
důchod).
Další potenciální výhodou je skutečnost, že díky tomuto spoření
můžete získat výhodnější úvěry například na
rekonstrukce nemovitosti nebo zlepšení energetické efektivity domácností.
Pokud tedy plánujete v následujících letech rekonstruovat byt či rodinný
dům, sjednat si předtím stavební spoření nemusí být špatným
nápadem.
Upozornění: S investováním se pojí riziko ztráty
kapitálu. Článek není investičním doporučením.