Jsme rádi, když nám svěříte své hospodaření a popíšete, jak vycházíte jako rodina se svými příjmy. Příspěvky můžete posílat na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.

Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz

Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).

Splnila si sen o povolání

Ingrit (28) je, jak sama říká, „umělec tělem i duší“ a svému snu stát se bytovou designérkou obětovala hodně. Uměleckou školu i další vzdělávání si prosadila u rodičů, kteří se báli, že ji to neuživí. Školu zvládala i díky brigádám – a na jedné se seznámila s Tamarou z realitní kanceláře. Slovo dalo slovo a vyzkoušely spolupracovat. „Začala jsem chystat byty k prodeji, tak aby na fotkách vypadaly co nejlépe, říká se tomu home staging. Ono se to zdá jako maličkost, ale může to zásadně pomoct, hlavně u luxusnějších nabídek. Výsledek se líbil a stala se z toho moje hlavní profese. Dokonce jsem se s ní dostala i do ciziny, pomáhala jsem s prodejem bytů v Berlíně.“

Ingrit práce nejen baví, ale i slušně živí: „I když je toho někdy hodně a jindy mám delší pauzu, lze počítat se zhruba 45 až 50 tisíci měsíčně.“ A jak často chodí po bytech, domech i kancelářích, vysnila si, že si do čtyřiceti musí našetřit peníze na něco svého. „Je mi jasné, že to nebude nic obrovského, ale minimálně milion jako první vklad, to bych moc ráda měla. Ale uvědomuju si, že to nebude lehké, jestli ne skoro nemožné… Ale vlastně každé peníze by mohly přiblížit sen o vlastním bydlení.“

Zatím bydlí u rodičů

V současné době žije Ingrit u rodičů v rodinném domě na okraji Prahy, kde má velký pokoj a vlastní koupelnu. „Bydlí tu ještě i starší bratr, který má také svůj pokoj. Zatím jsme se dohodli, že budu bydlet tady, abych ušetřila – přidávám do rodinného rozpočtu deset tisíc jako náklady na bydlení, energie a podobně. Na jídlo přispívám kolem tří tisíc, hlavně tak, že občas nakoupím na víkend nebo něco do lednice. Já doma moc nejím, někdy o víkendech, ale doma moc nebývám. Právě proto dám za restaurace a jídlo venku dalších asi sedm tisíc.“

Neví, jak investovat

Ingrit si platí životní a úrazovou pojistku a také pojištění pro případ, že by způsobila při práci nějakou škodu – dohromady to jsou asi dva tisíce měsíčně. „Oblečení kupuju moc ráda v sekáčích, ale občas si koupím i něco od mladých návrhářů nebo značkové, takže měsíčně to tak patnáct set udělá. Kadeřník, nákup šminek nebo kosmetiky se vejde do dvou tisíc měsíčně a doprava asi do tisícovky i s občasným taxíkem. Za koncerty a akce s kamarády utratím asi patnáct set – není to pravidelné, tak přesně nevím. Zbytek dávám na spořicí účet.“

I když si chce v rámci následujících asi deseti let Ingrit našetřit na byt, peníze nechává zatím ležet v bance a nijak je nezhodnocuje. „Vím, že to je špatně, ale neumím se rozhodnout o vhodné investici. Moc se v tom nevyznám a současně vím, že chci mít kam sáhnout, kdyby se situace změnila a potřebovala bych byt rychle. Tak teď stojím před rozhodnutím, jakým směrem svoje finance vlastně směřovat.“ Aktuálně je single, ale kdyby našla partnera a chtěli spolu bydlet, chce mít třeba na pronájem.

FINANČNÍ DOTAZNÍK DESIGNÉRKY INGRIT

Jméno a věk: Ingrit, 28 let

Rodinný stav a počet dětí: Svobodná, bezdětná

Povolání: Home staging designérka

Celkové příjmy měsíčně: 45 až 50 000 Kč

Náklady na bydlení: Příspěvek rodičům 10 000 Kč

Náklady na jídlo: U rodičů asi 3 000 Kč, ostatní náklady asi 7 000 Kč

Náklady na oblečení: Kupuju nárazově, stojí mě to asi 1 500 Kč měsíčně.

Náklady na drogerii nebo jiné větší položky: Životní, úrazové a pojištění odpovědnosti za škody celkem 2 000 Kč; mobil, internet a předplatné 1 100 Kč; doprava do 1 000 Kč; akce s přáteli do 1 500 Kč; kadeřník a další „paráda“ do 2 000 Kč

Spoření: Většinou kolem 20 000 Kč na spořicí účet, občas si zas něco vezmu, ale většinou to nedělám, aktuálně mám na účtu 264 000 Kč.

Co jsem musela oželet či je příliš drahé: Snažím se neutrácet za jídlo v restauracích a fast foodech, přestala jsem kouřit, alkohol skoro nepiju.

Kolik ročně investuju do dovolené: Zatím jezdím spíš na festivaly nebo menší výlety, velkou a drahou dovolenou jsem si dopřála ještě s bývalým přítelem před pěti lety, ale platil ji hlavně on, takže tady klidně píšu 0 Kč.

Moje finanční zlozvyky: Asi občas nákup oblečení a bižuterie, které nepotřebuju, někdy koupím i dekorace, což beru jako profesní zatížení, no a kafe do kelímku skoro za stovku, to je taky zbytná věc.

Moje finanční cíle nebo přání: Vlastní bydlení, protože jsem holka z baráku a tak nějak to odmalička slyším, že mít vlastní je lepší…

Moje finanční obavy: Vím, že zatím si žiju bezstarostně a v pohodě, ale bojím se nemoci, toho, že nebude práce nebo že se ten svět zblázní a začne válčit ve velkém…

Jak hodnotím celkovou finanční situaci: Nemůžu si stěžovat, ale chtěla bych to s penězi umět víc a lépe je zhodnotit.

Ingrit má dobré podmínky si svůj sen splnit

„Ingrit je ve finančně velmi dobré výchozí pozici, i když si to sama možná úplně neuvědomuje. Ve 28 letech má nadprůměrný příjem, minimální závazky, žádné dluhy, žádné děti a hlavně schopnost pravidelně spořit kolem 20 tisíc Kč měsíčně. To je dnes mezi mladými lidmi spíš výjimka. Mnoho lidí vydělává podobné peníze, ale nemá po měsíci téměř nic. Ingrit naopak vytváří přebytek rozpočtu, což je úplný základ zdravých financí,“ komentuje Jakub Hesoun, odborník na investice a finanční plánování Fondu firemního nástupnictví Adax.

Její měsíční rozpočet působí relativně rozumně. Celkové měsíční výdaje se pohybují okolo 29 000 Kč. Rezerva 264 000 Kč na spořicím účtu pokrývá zhruba 9 měsíců běžných výdajů, což je více než doporučených 3–6 měsíců. I tak je ale prostor na zlepšení:

Největší slabina celé situace je, že peníze leží téměř bez zhodnocení na účtu. A právě inflace je tichý nepřítel lidí, kteří „chtějí mít peníze po ruce“. Pokud budou další roky ležet jen na spořicím účtu, jejich reálná hodnota bude postupně klesat. Přitom Ingrit má díky věku ideální investiční horizont.Pokud chce v budoucnu vlastní byt, bude potřebovat kombinaci vlastních zdrojů a hypotéky. U bytu v Praze nebo okolí za 6 milionů korun bude banka většinou chtít alespoň 10 % vlastních prostředků, tedy minimálně 600 000 Kč, ideálně víc kvůli rezervě a vybavení bydlení. Při současném tempu spoření a pravidelném investování 15–20 tisíc korun měsíčně může mít za 10 až 12 let reálně naspořeno 3 až 4 miliony korun. A to už je částka, která výrazně mění možnosti při řešení vlastního bydlení i budoucí finanční svobody.Velmi důležité bude také zkontrolovat nastavení pojištění. U člověka, který je závislý hlavně na vlastním příjmu, je klíčové kvalitní pojištění invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Správně nastavené má i pojištění odpovědnosti za škodu při práci, jen je třeba si ověřit limity pojistky, měly by být minimálně 20 až 50 milionů korun. Naopak v její situaci zatím nedává velký smysl vysoké životní pojištění na smrt, protože nemá děti ani hypotéku.

Ingrit velmi upřímně odhalila i své finanční zlozvyky: káva za stovku, dekorace nebo impulzivní nákupy nejsou katastrofa. Problém by byl až tehdy, kdyby utrácela všechno a nic neodkládala. To ale není její případ.

Nejdůležitější kroky pro Ingrit teď jsou:Zamyslet se a konkretizovat své důležité strategické finanční cíle:Výše renty pro zajištění v důchodu (jak vysoká by měla být, odkdy by ji chtěla začít čerpat).Vlastní bydlení (kolik na něj bude potřebovat peněz a kdy si ho chce pořídit). Nechat rezervu 180–200 tisíc korun na spořicím účtu.Začít pravidelně investovat alespoň 15–20 tisíc měsíčně do široce diverzifikovaného ETF portfolia, které bude reflektovat její finanční cíle (např. vlastní zdroje pro budoucí hypotéku).Zkontrolovat pojistné smlouvy, hlavně invaliditu a odpovědnost.Držet si dlouhodobě vysokou míru spoření (investic) a nezvyšovat zbytečně životní náklady.Připravovat si vlastní zdroje pro budoucí hypotéku.

Finanční cíle jsou velmi důležité, protože bez nich se těžko stanovují konkrétní způsoby nakládání s přebytky. A jelikož je Ingrit velmi mladá, měla by myslet už teď i na zajištění v důchodu (renta). Pokud začne na rentu odkládat již teď, bude jí stačit investovat měsíčně mnohem méně, než kdyby začala třeba o 10 let později.

Svůj dlouhý investiční horizont by tedy měla náležitě využít. Nepotřebuje zázračné investice ani riskování. Potřebuje hlavně systém, disciplínu a čas. A právě čas je něco, co má dnes na své straně. Což je ve financích občas cennější než vysoký příjem.

S kým jsme si povídali o penězích?

Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.

Kuchařka Katka: Jak mít na účtu tolik, aby přežila, kdyby přišla o práci?Samoživitelka asistentka Blanka: Žije s kalkulačkou v hlavě.Matka pěti dětí Jana: Jak a s kolika penězi hospodaří velká rodina?Osamělá důchodkyně Adéla: Jak vyjde ze svého důchodu?Vdova Marie: Jak se vyrovnala s finančními dopady po smrti manžela?Třicetiletá asistentka Markéta: Jak zvládá hospodařit? Je na všechno sama.Učitelka Marcela: Žije sama s dětmi a občas musí na brigádu.Samoživitelka Lucie: Jak uživí dvě děti, když pracuje jen 9 měsíců v roce?Invalidní důchodkyně Mariana: Jak vyžije těžce nemocná žena po rozvodu?Mladá knihovnice Erika: Jak vyžije single žena s 22 tisíci?Mladá lékařka Jana: Co si může dovolit svobodná žena se 45 tisíci?Policistka Monika: Jak vyjde s výplatou svobodná žena, kterou živí stát?Státní zaměstnankyně Eva: 3 děti, hypotéka, alimenty… Lze to zvládnout?Prodavačka Stáňa: Výplata nic moc, a navíc žádné volno.Pracovnice v kultuře Markéta: Rozpočet zvládá díky mamince.Zdravotní sestra Marie: Má se dobře, ale výdaje si hlídat musí.Lékárnice Gabriela: Na měsíc má její rodina 100 tisíc korun.Studentka Sofie: Všechno platí její přítel.Podnikatelka Lucie: Máme 100 tisíc, ale v luxusu nežijeme.Recepční Jarka: Po manželově úrazu zůstali bez peněz.Učitelka Libuše: Žije si skvěle a utrácí za sebe.Kurýrka Blanka: Je finančně na dně…Správcová Adéla: Vše platila firma, teď je čeká změna.Obsluha na benzince Mirka: Nemáme na společné bydlení.Samoživitelka Jana: Od nikoho nic nečekám!Pomocná kuchařka Veronika: Mají max. 40 tisíc, ale nestěžují si.Invalidní důchodkyně Jiřina: Žije sama a dokáže ušetřit.Naďa na rodičovské: Nemají málo, ale počítat musí.Grafička Hedvika: Šetří s mužem na zuby a rekonstrukci bytu.Vdova Tamara: Má rakovinu a zůstala sama na 3 děti.Prodavačka Marta: Máme pět dětí a chceme jim dopřát i z mála.Samoživitelka Simona: Utekla od tyrana s dětmi, chodí na brigády.Účetní Ivona: Příjem nám umožňuje pracovat méně a být s dětmi.Katka na rodičovské: Vyjdeme, ale zbytečně utrácím.Podnikatelka Evženie: Začínali jsme od nuly, teď máme peněz dost.Servírka Marie: Přežíváme, ale jestli budu nemocná, tak nevím.Manažerka Romana: Investujeme do zlata a nešetříme.Bankéřka Erika: Zdražování už mě neděsí, ale bojím se nemoci.Skladnice Lída: Žijí z ruky do úst a šetřit není z čeho.Květinářka Veronika: Svůj vysněný obchod už asi dlouho neudrží.Asistentka Radana: Až splatíme dluhy, zblázním se radostí!Překladatelka Daniela: Na vlastní bydlení nikdy neušetříme…Zdravotní sestra Marie: Vyděláváme dost, ale zase se skoro nevidíme.Lékárnice Dita: Manžel bere jen základní plat, zbytek na ruku.Zdravotní sestra Táňa: Nevím, kolik bere manžel, a nevadí mi to.Důchodkyně Radana: Chodím na brigády a nedržím se zpátky.Studentka Jiřina: Studuju a mám dvě brigády, ale nevím, zda vyjdu.Rozvedená učitelka Dana: Umí chytře šetřit a chce do předčasného důchodu.Kadeřnice Karolína: Dohromady dají hodně peněz, chystají stavbu domu.Administrativní pracovnice Radka: Chodí na brigády a šetří, kde se dá.Ovdovělá pokladní Světlana: Nevzali jsme se, vdovský důchod nemám.Silvie pracuje v kanceláři: Všechno zaplatíme a spoříme, ale nic si neužijeme.Pokojská Kateřina: Jsem závislá na dávkách. Když víc vydělám, nevyžijeme.Marketérka Karla: Vyděláváme dost, do důchodu chceme v 50!Podruhé vdaná účetní Helena: Podporuji dceru, mužovy děti mi to vyčítají.Učitelka Jana: Kvůli rodině opustila dobře placenou práci, teď je ale rozvedená.Průvodkyně Romana: Zubaře mám v Asii, v Česku chodím do sekáče.Bývalá ředitelka školy Magdalena: Dětem po mně nic nezůstane. Jen dům.Programátorka Jana: Ani s příjmem čtvrt milionu měsíčně neutrácíme.Prodejkyně kuchyní Kamila: Žije sama, nic jí nechybí, ale bojí se důchodu.Lektorka Nikol na rodičovské: Ex na mně parazituje, ale bez něj bych nevyšla.Důchodkyně Květa: Pracuje, spoří a podporuje dceru v USA.Samoživitelka Irena: Mám dvě děti, dvě brigády a dluhy.Máma na mateřské Ilona: Nemáme ani na pořádné jídlo pro děti.Studentka Sofie v domácnosti: Žiju jako milenka, všechno platí přítel.Finanční analytička Janka: Vyděláme 220 tisíc, ale skoro neutrácíme.Samoživitelka Tamara: Je sama na čtyři děti, ex neplatí alimenty.Právnička Marika: Máme hodně, užíváme, ale nerozhazujeme.Seniorka Ivana: Žijeme si dobře, ale co až tu jeden zůstane na vše sám?Asistentka pedagoga Magda: Nechci alimenty ani dávky. Dceru uživím sama.Seniorka Alena: Dům nám padá na hlavu, děti o něj nejeví zájem.Vdova Marcela: Žiju jinak než kamarádky, muž mě zabezpečil.Máma na mateřské Radana: Bojím se, aby se děti nestyděly, že jsme chudí.Kosmetička Dominika: Něco si vyděláme, ale není to žádná sláva.Podnikatelka Karolína: Jsme milionáři bez radosti, přišli jsme o syna.Maminka Pavlína: Chtěla jsem děti a kašlala jsem na vzdělání.Barmanka Světlana: Vydělám si dost, ale domů chodím jen přespat.Prodavačka Iveta: Půl roku žijeme z podpory a spíš přežíváme.Samoživitelka Romana: Skončila jsem těhotná na ulici, ale nebrečím.Taxikářka Věra: Za volant sedla z nouze po rozvodu. Co dělat dál?Učitelka hudby Jitka: Aby vyšla, musí si přivydělávat.Veronika na rodičovské: Splácíme dluhy, na život nám moc nezbývá.Dentální hygienistka Slávka: Kvůli péči o maminky žijeme s mužem každý jinde.Operátorka Simona: Starám se o tatínka s alzheimerem, všechno táhne manžel.Ředitelka marketingu Veronika: Máme se dobře díky vlastnímu úsilí.Pedikérka Stanislava: Abych všechno poplatila, pracuju 7 dní v týdnů.Kulturní referentka Tamara: Bude mi 30 a pořád bydlím u našich v pokojíčku.Eva z pivovaru: První dluhy jsem měla už v 18. Dnes mám čistý stůl.Žena v domácnosti Katka: Nevydělávám, přesto se máme dobře.Asistentka Jiřina: S dcerkou máme napjatý rozpočet, ale máme klid!Účetní Anna: Plán na důchod zkrachoval, už se nestačíme zabezpečit!Důchodkyně Helena: Celý život jsem pracovala, v důchodu sotva vyjdu.Učetní Jana: S mužem se chystají na důchod, chalupa je jejich jistota.Jak se hospodaří na Slovensku: Rodina s dítětemInvalidní manželé: Touží po vlastním domě a jistotě na stáří.Projektantka Petra: Žijeme skromně, naše priorita je splatit dům.Asistentka Ema: Cestujeme. Co vyděláme, to utratíme.Jak se hospodaří na Kanárských ostrovech: Češi provozují ekofarmu.Jindřiška v předčasném důchodu: Penzi si chceme užít.Servírka Veronika: Máme hypotéku a vyděláváme vlastně jenom na ni.Prodavačka Janka: Manžela nikdo nezaměstná, pracuje načerno.Jak se hospodaří na Islandu: Energie jsou levnější než v Česku.Kuchařka Dáša: Je rozvedená a splácí dluhy po manželovi.Švadlena Ivana: Vyděláváme, ale co když přijdeme o práci?Jak se hospodaří v Egyptě: Popis běžného života egyptské rodinyZdravotní sestra Alice: Po rozchodu se musím postavit na vlastní nohy.Recepční Pavlína: Nevěřím na důchod, chceme spořit sami.