El próximo 18 de mayo se activará el pago físico en comercios a través de Bizum. La funcionalidad no estará disponible desde el principio en todos los bancos sino que será un despliegue gradual, pero la implantación de este sistema para abonar las … compras se augura que sea una revolución en España. Las entidades ya negocian con los establecimientos las comisiones que les van a cobrar por cada transacción y promete desatarse una nueva pugna en el sector financiero por captar a las grandes tiendas como clientes con ofertas competitivas en las tarifas.
Más allá del efectivo, hasta la fecha, al ir a pagar una compra por ejemplo en el supermercado el cliente no tiene más que acercar su tarjeta (o móvil si tiene la tarjeta ahí metida) al TPV, lo que comúnmente se conoce como datáfono. Con ese gesto abona la transacción en segundos, pero no es gratuito para el vendedor ya que los comercios soportan una comisión (tasa de descuento) que le cobra su banco.
En ese ejemplo siempre hay al menos un intermediario americano, a veces dos. En primer lugar, se utilizan las redes de tarjetas de Visa y Mastercard, y si se usa el móvil suelen entrar en juego los sistemas de Google o Apple. Uno de los objetivos que tienen España y Europa es recuperar la autonomía estratégica en los pagos para que no sea necesario que todas las operaciones pasen por empresas americanas.
En este contexto nace esta revolución en España. La plataforma española y el sector financiero permitirán el pago físico en comercios a través de Bizum, para lo que llevan preparándose varios trimestres. El funcionamiento será igual de sencillo y no será necesario disponer de una tarjeta ya que Bizum procesa transacciones de cuenta a cuenta utilizando solo el número de móvil.
Por un lado, la mayoría de bancos incorporarán en sus propias aplicaciones la funcionalidad para hacer el pago directamente; por otro, la plataforma lanzará un monedero digital, Bizum Pay, que servirá para hacer las transacciones en aquellas entidades que no introduzcan el método en sus sistemas internos o para quien lo prefiera. De una forma u otra, lo único que tendrá que hacer el usuario es acercar el móvil al datáfono y pagar; igualmente, en Bizum Pay también se podrán meter las tarjetas de Visa y Mastercard y, si se desea, pagar con ellas.
La batalla de las comisiones
Como en el caso de las tarjetas, cada pago que reciba el comercio con Bizum tendrá un coste, una comisión, para el establecimiento. Eso es lo que están negociando ahora los bancos con los comercios, especialmente con los grandes. Fuentes financieras señalan que va a haber varios tipos de ofertas de comisiones: un porcentaje por cada transacción, cantidades fijas en euros por cada operación y un canon general.
Cada entidad financiera es libre de ofrecer precios diferentes a los comercios. Es ahí dónde se va a desatar la pugna en el sector ya que quienes oferten tarifas más baratas captarán más establecimientos a los que darle el servicio. Asimismo, las distintas velocidades en el despliegue podrían provocar que algunos bancos se roben clientes empresariales entre sí; por ejemplo, en la fase inicial se prevé que estén algunos como Caixabank o Banco Sabadell, y que otros grandes como Santander entren algo más tarde, según las fuentes consultadas.
Cada banco tiene libertad para ofrecer su política de comisiones, aunque ahora las tarifas son uno de los secretos mejor guardados del sector
Aquí todo dependerá de la política comercial de cada banco y el deseo que tenga el comercio por implantar esta solución entre los clientes. En cualquier caso, la expansión total del pago físico con Bizum dependerá del grado de aceptación entre los usuarios. Lo cierto es que las tarifas de comisiones de cada entidad financiera son uno de los secretos mejor guardados de los bancos. Nadie desvela sus ofertas antes del lanzamiento y las negociaciones con las grandes cadenas se llevan con discreción. No quieren que se conozcan sus precios en esta primera fase, sabedores de que en el sector se pretende pelear por los clientes.
De todas formas, se espera que las tarifas sean más baratas que las que ofrecen para los pagos con tarjeta. Fuentes empresariales confirman, de momento, con los precios ya en la mano que en los comercios grandes sí que se están viendo comisiones más competitivas que las actuales, aunque hay bancos que han preferido no entrar en una guerra de precios, al menos en la primera fase.
La posición de las tarjetas
¿Y en qué posición quedarán las operaciones con tarjeta? El objetivo de implantar estos pagos con Bizum es que las transacciones en España no tengan que pasar por los gigantes americanos. Pero quien quiera seguir utilizando el ‘plástico’ podrá seguir haciéndolo con la tarjeta física o a través del móvil con los monederos digitales, incluso también en Bizum Pay.
Fuentes de Visa valoran positivamente la competencia, «ya que amplía las opciones para consumidores, empresas y el ecosistema de pagos en su conjunto. La compañía lleva años apoyando el desarrollo del ecosistema de pagos en España y mantiene su compromiso de seguir haciéndolo».
Redes de tarjetas
Visa y Mastercard huyen del choque con Bizum y se muestran colaboradoras con todos los actores del ecosistema de pagos: «La competencia es positiva»
Desde Mastercard, por su parte, tienen un discurso similar: «Mantenemos una postura de colaboración activa con todos los actores del ecosistema de pagos, con Bizum también. La competencia es positiva, es una vía para innovar y nosotros siempre estamos integrados en todas las opciones de pago, incluido el monedero de Bizum Pay. Nuestras tarjetas van a estar integradas para que los consumidores puedan elegir cómo y con qué pagar».
Al mismo tiempo recuerdan que, en la actualidad, las tarjetas son el segundo medio de pago principal en comercio físico, después del dinero en efectivo. Por ver está si, a partir del 18 de mayo, esa posición podría cambiar una vez entre Bizum en la pelea.