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Europa gibt jedes Jahr Milliarden Euro f\u00fcr Kartenzahlungen aus, fast alle laufen \u00fcber nicht-europ\u00e4ische Systeme. Die Mehrheit der Kartenzahlungen wird \u00fcber Visa oder Mastercard abgewickelt, zwei US-Unternehmen, die den globalen Zahlungsverkehr dominieren.<\/p>\n
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Lange galt dies als Preis f\u00fcr die Effizienz, die die US-Giganten boten, wenn Verbraucher mit Karte f\u00fcr Waren und Dienstleistungen bezahlten.<\/p>\n
Die Spitzen der Europ\u00e4ischen Union sehen diese Abh\u00e4ngigkeit inzwischen als ein Risiko, das Europa angesichts der Gefahr einer geopolitischen Instrumentalisierung dieser Infrastruktur nicht l\u00e4nger ignorieren kann.<\/p>\n
Mit diesem Argument wirbt die Europ\u00e4ische Zentralbank (EZB) im Europ\u00e4ischen Parlament f\u00fcr den digitalen Euro<\/a>. Die von Christine Lagarde geleitete Institution warnt, dass die Abh\u00e4ngigkeit von ausl\u00e4ndischen Zahlungssystemen Europa politischem Druck und pl\u00f6tzlichen Unterbrechungen aussetzt.<\/p>\n Nicht nur die milit\u00e4rische Sicherheit Europas k\u00f6nnte Donald Trump im Ernstfall mit einem Fingerzeig ins Chaos st\u00fcrzen. Was w\u00e4re, wenn der Pr\u00e4sident der Vereinigten Staaten pl\u00f6tzlich die gesamte Infrastruktur abschalten w\u00fcrde, \u00fcber die Europ\u00e4er ihre t\u00e4glichen Eink\u00e4ufe bezahlen?<\/p>\n Die Folgen w\u00e4ren enorm. In Russland, wo Unternehmen f\u00fcr 60 Prozent der Zahlungen auf Visa und Mastercard angewiesen sind, haben US-Sanktionen die Konzerne gezwungen, ihre Dienste einzustellen. Viele B\u00fcrger hatten pl\u00f6tzlich keinen Zugriff mehr auf ihr Geld und konnten keine Waren mehr kaufen.<\/p>\n Kosten und Daten im Zentrum der Debatte<\/p>\n Nach Angaben der Europ\u00e4ischen Zentralbank (EZB) entfallen auf die US-Zahlungsriesen Visa und Mastercard 61 Prozent der Kartenzahlungen im Euroraum sowie fast alle grenz\u00fcberschreitenden Kartentransaktionen.<\/p>\n Das bedeutet: Jedes Mal, wenn wir mit Karte oder Smartphone bezahlen, verlassen diese Daten die Europ\u00e4ische Union, werden in einem Drittstaat wie den USA gespeichert und k\u00f6nnen genutzt werden, um detaillierte Verbraucherprofile zu erstellen.<\/p>\n Ein weiteres Argument sind die Transaktionskosten. H\u00e4ndler berichten, dass die Geb\u00fchren der Kartennetzwerke in den vergangenen Jahren deutlich gestiegen sind. Die Entgelte richten sich nach kommerziellen Bedingungen, die au\u00dferhalb der EU festgelegt werden. Direkt\u00fcberweisungen zwischen Bankkonten k\u00f6nnen daher den Wettbewerb st\u00e4rken und Unternehmen wie Verbrauchern helfen zu sparen.<\/p>\n Die Verringerung der Abh\u00e4ngigkeit von US-Strukturen passt zum Ziel der Europ\u00e4ischen Kommission unter Ursula von der Leyen. Sie folgt den Berichten von Mario Draghi<\/a> und Enrico Letta<\/a>, die Europa zu mehr Wettbewerbsf\u00e4higkeit gegen\u00fcber gro\u00dfskaligen Unternehmen aus L\u00e4ndern wie den Vereinigten Staaten und China aufrufen.<\/p>\n Mario Draghi, ehemaliger Pr\u00e4sident der EZB, warnte (Quelle auf Portugiesisch)<\/a>, dass die globale Interdependenz sich von einem Mechanismus gegenseitiger Begrenzung zu einem Instrument von Einfluss und Kontrolle gewandelt hat. Tiefe wirtschaftliche Verflechtung schafft strategische Abh\u00e4ngigkeiten, die nicht verb\u00fcndete M\u00e4chte als Waffe einsetzen k\u00f6nnen.<\/p>\n Warnungen kommen nicht nur aus Europa. In einer zunehmend fragmentierten Weltordnung werden Zahlungen immer st\u00e4rker als Frage der Souver\u00e4nit\u00e4t verstanden.<\/p>\n Der kanadische Premierminister Mark Carney griff diese Sorgen zu Jahresbeginn beim Weltwirtschaftsforum in Davos auf. Seine Rede ging wegen ihrer Klarheit um die Welt.<\/p>\n \u201eDie Gro\u00dfm\u00e4chte nutzen inzwischen die wirtschaftliche Integration als Waffe, Z\u00f6lle als Druckmittel, die Finanzinfrastruktur als Zwangsinstrument und Lieferketten als verwundbare Punkte, die sich ausbeuten lassen. Man kann nicht l\u00e4nger an den Mythos gegenseitigen Nutzens durch Integration glauben, wenn eben diese Integration zur Quelle der eigenen Unterordnung wird\u201c, betonte der kanadische Regierungschef.<\/p>\n Digitaler Euro als europ\u00e4ische Antwort<\/p>\n Auf dieser Seite des Atlantiks gilt der digitale Euro, der eine gemeinsame elektronische Zahlungsinfrastruktur in der EU schaffen soll, als Instrument, um Europas strategische Autonomie mit Leben zu f\u00fcllen.<\/p>\n \u201eAlle diese m\u00f6glichen geopolitischen Spannungen und die Tendenz, jedes vorhandene Instrument zu bewaffnen, erh\u00f6hen deutlich das Risikoniveau. Das verst\u00e4rkt die Notwendigkeit eines europ\u00e4ischen Zahlungssystems, das alle Bed\u00fcrfnisse abdeckt und auf europ\u00e4ischer Technologie und Infrastruktur basiert, also eines Systems, das vollst\u00e4ndig unter unserer Kontrolle steht\u201c, erkl\u00e4rte im Januar Piero Cipollone, Mitglied des EZB-Direktoriums, gegen\u00fcber der spanischen Zeitung El Pa\u00eds (Quelle auf Portugiesisch)<\/a>.<\/p>\n Die Schlussphase der Verhandlungen zwischen dem Europ\u00e4ischen Parlament und den Regierungen der Mitgliedstaaten \u00fcber die Ausgestaltung des digitalen Euro l\u00e4uft derzeit. Der digitale Euro soll als elektronische Form von Zentralbankgeld dienen, die von der EZB ausgegeben und garantiert wird. Er soll Bargeld und bestehende Bankdienstleistungen erg\u00e4nzen, nicht ersetzen.<\/p>\n Das System soll Zahlungen online und offline erm\u00f6glichen. Die EZB stellt die Basisinfrastruktur bereit, w\u00e4hrend Gesch\u00e4ftsbanken und Zahlungsdienstleister ihren Kunden Dienste in digitalem Euro anbieten. H\u00e4ndler sollen niedrigere Geb\u00fchren zahlen als heute bei Kartenzahlungen.<\/p>\n Die schwierigsten Verhandlungen werden im Herbst erwartet, die endg\u00fcltige Zustimmung wird bis Jahresende erwartet. Der digitale Euro soll ab 2029 f\u00fcr Zahlungen im Einzelhandel verf\u00fcgbar sein, nach einem Pilotprogramm<\/a>, das 2027 starten und mit 36 Zahlungsdienstleistern die neue W\u00e4hrung testen soll.<\/p>\n Portugal geh\u00f6rt zu den L\u00e4ndern mit den meisten Beteiligten an diesem Test. Die zwei gr\u00f6\u00dften Banken des Landes, Caixa Geral de Dep\u00f3sitos (CGD) und Banco Comercial Portugu\u00eas (BCP), wurden neben Unicre, einem Zahlungsdienstleister im Besitz privater Banken, ausgew\u00e4hlt, um die Einf\u00fchrung des digitalen Euro praktisch zu erproben.<\/p>\n Lagarde erkl\u00e4rte Euronews<\/a> im Juli, das Projekt solle sowohl die wirtschaftliche Souver\u00e4nit\u00e4t Europas st\u00e4rken als auch den Zahlungsverkehr modernisieren. Sie verwies auf die fortbestehende Abh\u00e4ngigkeit der EU von Zahlungsnetzen in ausl\u00e4ndischem Besitz.<\/p>\n \u201eWir sind \u00fcberwiegend von nordamerikanischen, gelegentlich auch chinesischen Netzen abh\u00e4ngig, um Zahlungen zu verarbeiten. Wir brauchen eine europ\u00e4ische L\u00f6sung, weil wir in unserem eigenen Haus souver\u00e4n sein wollen\u201c, sagte Lagarde.<\/p>\n Globaler Wettlauf um eigene Zahlungssysteme<\/p>\n Solange die \u00f6ffentliche europ\u00e4ische L\u00f6sung noch auf sich warten l\u00e4sst, treiben private Akteure den Aufbau einer gemeinsamen Infrastruktur f\u00fcr die Interoperabilit\u00e4t zwischen verschiedenen Zahlungssystemen voran.<\/p>\n Die European Payments Alliance (EuroPA) und die European Payments Initiative (EPI) haben ein Abkommen geschlossen, um ihre Instant-Payment-Systeme zu verkn\u00fcpfen. So entsteht eine Plattform mit Potenzial, bis zu 380 Millionen Nutzerinnen und Nutzer in 15 europ\u00e4ischen L\u00e4ndern zu erreichen.<\/p>\n EuroPA b\u00fcndelt die portugiesische Zahlungsanwendung MB WAY, das spanische und andorranische System Bizum, das italienische Bancomat, die nordische L\u00f6sung Vipps MobilePay (Norwegen, D\u00e4nemark, Finnland und Schweden), Blik aus Polen und IRIS aus Griechenland. Die EPI integriert unter der Marke Wero Zahlungen aus L\u00e4ndern wie Deutschland, Belgien, Frankreich, den Niederlanden und Luxemburg.<\/p>\n Ziel ist es, k\u00fcnftig grenz\u00fcberschreitende Zahlungen zu erm\u00f6glichen, ohne die Anwendung zu wechseln. Ein franz\u00f6sischer Wero-Nutzer k\u00f6nnte dann etwa Geld an einen spanischen Bizum-Kontakt senden, als handele es sich um eine Inlands\u00fcberweisung.<\/p>\n Au\u00dferhalb des Euroraums entsteht im Vereinigten K\u00f6nigreich ein weiteres Projekt. Im Juni hat die UK Payments Initiative (Quelle auf Portugiesisch)<\/a>, ein neues Unternehmen mit Unterst\u00fctzung der gr\u00f6\u00dften britischen Banken, den Betrieb aufgenommen. Ziel ist es, die Dominanz der US-Kartennetze im Zahlungsverkehr aufzubrechen.<\/p>\n Getragen von einigen der gr\u00f6\u00dften Kreditgeber des Landes, darunter Barclays, NatWest, Lloyds und HSBC, wurde das von der Finanzaufsicht Financial Conduct Authority (FCA) regulierte System gestartet, um konto-zu-konto-Zahlungen zu beschleunigen, die Kartensysteme umgehen.<\/p>\n Rund 95 Prozent der Kartentransaktionen im Vereinigten K\u00f6nigreich laufen \u00fcber Zahlungssysteme von Mastercard und Visa, so ein Bericht der britischen Aufsichtsbeh\u00f6rde Payment Systems Regulator aus dem Jahr 2025. Diese Dominanz wiegt umso schwerer, da die Bargeldnutzung im ganzen Land weiter sinkt.<\/p>\n Noch deutlicher ist diese Entwicklung in Brasilien, wo das gebr\u00e4uchlichste Zahlungsmittel PIX ist, ein schnelles, kostenloses digitales System. Es startete als Instrument f\u00fcr sofortige Geld\u00fcberweisungen und entwickelte sich zu einem der meistgenutzten Zahlungswege im Land.<\/p>\n Innerhalb weniger Jahre \u00fcbernahm PIX die F\u00fchrung bei Transaktionen und steht inzwischen f\u00fcr 54 Prozent aller Zahlvorg\u00e4nge im Land, wie die Zentralbank Brasiliens berichtet. Das System ist nun auch in den Mittelpunkt eines Handelsstreits zwischen Brasilien und den Vereinigten Staaten ger\u00fcckt.<\/p>\n PIX ist das im Alltag der Brasilianer am h\u00e4ufigsten genutzte ZahlungsmittelPIX ist das im Alltag der Brasilianer am h\u00e4ufigsten genutzte Zahlungsmittel<\/p>\n Kurz vor den brasilianischen Pr\u00e4sidentschaftswahlen ist das von der brasilianischen Zentralbank entwickelte Zahlungssystem zu einem Konfliktpunkt zwischen der Regierung von Pr\u00e4sident Lula da Silva und der Administration von Donald Trump geworden. Washington wirft Brasilien vor, ein staatliches Zahlungssystem zu bevorzugen und US-Unternehmen, vor allem Kreditkartenanbieter, unlauter zu benachteiligen.<\/p>\n Die US-Kritik an PIX trifft in Brasilien einen Nerv und wird dort als Angriff auf die eigene Souver\u00e4nit\u00e4t wahrgenommen. Das veranlasste sogar den kolumbianischen Pr\u00e4sidenten Gustavo Petro, PIX \u00f6ffentlich zu verteidigen. Der Staats- und Regierungschef des s\u00fcdamerikanischen Landes sprach sich f\u00fcr das brasilianische System sofortiger Zahlungen aus und regte an, das Modell in seinem Land zu \u00fcbernehmen.<\/p>\n Kolumbien hat seinerseits ein eigenes Erfolgsmodell, Bre-B. Das kolumbianische System f\u00fcr sofortige Zahlungen verzeichnete in den ersten sechs Monaten des Betriebs (Quelle auf Portugiesisch)<\/a> 34,6 Millionen Kundinnen und Kunden sowie 638,6 Millionen abgewickelte Transaktionen \u2013 ein Hinweis auf die wachsende Bedeutung des Systems f\u00fcr allt\u00e4gliche Zahlungen der Kolumbianer.<\/p>\n Warum Roaming der pragmatischste Weg ist<\/p>\n Je mehr Systeme entstehen und sich etablieren, desto dringlicher wird deren Vernetzung. Die brasilianische Fintech PagBrasil, spezialisiert auf grenz\u00fcberschreitende elektronische Zahlungen, arbeitet an einem System, mit dem Verbraucher im Ausland in Echtzeit mit ihren gewohnten Banking-Apps oder digitalen Wallets bezahlen k\u00f6nnen, als w\u00e4ren sie zu Hause.<\/p>\n