Positiivisesta luottotietorekisteristä voi tarkastella omia tulojaan ja luottojaan. Rekisterin tarkoituksena on auttaa kotitalouksien ylivelkaantumisen ehkäisemisessä.
Positiivinen luottotietorekisteri perustettiin vuonna 2024 estämään kotitalouksien ylivelkaantumista. Rekisteri kerää tietoa yksityishenkilöiden tuloista ja luotoista, kuten luottokorteista, kulutusluotoista, osamaksuista ja asunto- ja opintolainoista. Positiivinen rekisteri on siksi, että siellä ei näy niin sanottuja negatiivisia luottotietomerkintöjä, kuten maksuhäiriö- tai ulosottomerkintöjä.
Verohallinnon ylläpitämän rekisterin tarkoituksena on ollut tarjota luottolaitoksille paremmat mahdollisuudet arvioida luotonhakijoiden luottokelpoisuutta. Rekisterin toiminnallinen vastaava Marjaana Ohralahti uskoo, että positiivinen luottotietorekisteri on hyödyttänyt myös yksityishenkilöitä.
”Se on varmasti ollut monille silmiä avaavaa, kun on päässyt tarkastelemaan, miltä oma tilanne näyttää luottojen osalta.”
Ohralahti kannustaa kaikkia seuraamaan omaa rekisteriään säännöllisesti, koska se voi auttaa oman taloustilanteen kokonaiskuvan hahmottamisessa. Omia tietoja rekisterissä voi käydä tarkastelemassa kirjautumalla sähköiseen asiointipalveluun Verohallinnon sivuilla.
Ongelmatilanteissa yhteys luotonantajaan
Tiedot luotoista tulevat positiiviseen luottotietorekisteriin luotonantajilta. Jos omista tiedoistaan löytää virheitä tai siellä olevia merkintöjään haluaa muuttaa, kannattaa Ohralahden mukaan olla ensisijaisesti yhteydessä lainan myöntäneeseen luottolaitokseen.
Ainoastaan luotonantajilla on mahdollisuus tehdä muutoksia tai korjauksia, jotka sitten päivittyvät automaattisesti rekisteriin.
”Jos jostain syystä luotonantajaa ei saa kiinni tai tilanteessa ilmenee muuta epäselvyyttä, niin meidän asiakaspalveluumme voi olla aina yhteydessä joko soittamalla tai viestimällä.”
Ohralahden mukaan tiedot rekisteriin päivittyvät lähes reaaliaikaisesti. Uudet lainat tulevat näkyviin rekisterissä sopimuksen tekemistä seuraavana päivänä, mutta jatkuvien lainojen velkasaldo päivittyy kerran kuukaudessa.
Omien luottojen lisäksi rekisteristä voi tarkastaa, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi ja milloin. Rekisteristä myös näkee, mitä tietoja luotonantaja on nähnyt.
”Luotonantajat pääsevät näkemään paljon suppeamman näkymän kuin mitä itse näkee omista lainatiedoistaan.”
Maksuhäiriömerkinnät tai ulosotto eivät rekisterissä näy, mutta viivästyneestä luoton maksuerän maksamisesta kirjataan rekisteriin maksuviivemerkintä.
Lue myös: Omien luottotietojen tarkistus kannattaa, jos maksukyvyssä on ongelmia – näin teet sen ilmaiseksi
Rekisteri saanut yrittäjiltä moitteita
Liki kahden vuoden ajan käytössä ollut rekisteri on saanut osakseen myös kritiikkiä. Etujärjestö Suomen Yrittäjät on kertonut rekisterin vaikeuttavan merkittävästi toiminimiyrittäjien lainansaantia, koska heidän tulonsa eivät näy rekisterissä.
Moni toiminimiyrittäjä onkin joutunut tilanteeseen, jossa heidän lainahakemuksensa on saanut hylkäyspäätöksen, vaikka todellisuudessa tuloja olisi riittävästi ja luottotiedot kunnossa. Ongelmat ovat koskeneet useimmiten tilanteita, joissa ostos on haluttu tehdä osamaksusopimuksella tai laskulla, joiden luotonantoprosessit ovat yleensä automatisoitu.
Ohralahti tietää, että asia on herättänyt paljon keskustelua. Hänen mukaansa tilanteen muuttaminen vaatii kuitenkin lainsäädännöllisiä muutoksia ja voi siten ottaa aikansa.
”Tahtotila asian muuttamiseen on olemassa. Odotamme täällä mielenkiinnolla, miten asia etenee.”
Huhtikuun alusta alkaen toiminimiyrittäjien elinkeinon harjoittamiseen otetut lainat näkyvät myös positiivisessa luottotietorekisterissä. Tämän on pelätty hankaloittavan entisestään toiminimiyrittäjien lainansaantia niin yksityishenkilöinä kuin yrittäjinä.
Ohralahden mukaan muutos tehtiin, jotta luotonantajilla ja myös yrittäjillä itsellään olisi parempi mahdollisuus arvioida velkatilanteen kokonaiskuvaa.
Lue myös Kotiliesi.fi: Velkaneuvojan parhaat vinkit rahan säästämiseen – keksi itselleenkin oivan keinon vähentää heräteostoksia
Taloyhtiölainat osaksi rekisteriä
Positiivinen luottotietorekisteri muuttuu ensi vuonna aiempaa kattavammaksi, kun taloyhtiölainojen osakaskohtaiset velkaosuudet merkitään rekisteriin.
Kotitalouksien veloista noin 13 prosenttia muodostuu taloyhtiölainojen osakaskohtaisista velkaosuuksista, joten niiden osuus on merkittävä. Kokonaisuudessaan kotitalouksien veloista noin kolme neljäsosaa liittyy asumiseen.
Yksi velkamerkintä lisää rekisterissä voi luonnollisesti vaikuttaa uusien lainojen saamiseen. Ohralahden mukaan ensi vuoden huhtikuussa voimaantulevalla muutoksella on haluttu ehkäistä kotitalouksien ylivelkaantumista sekä edistää omaa talouden hallintaa.
”Kaikki toimet, jotka voivat siinä yhtään auttaa, ovat varmasti kotiin päin.”
Luotonantajilta rekisteri on saanut kiitosta.
”He ovat kertoneet, että rekisteri on oikeasti helpottanut heidän arviointiaan ja pienentänyt pankkiin kohdistuvaa riskiä luottojen myöntämisestä.”
Sinua voi kiinnostaa myös:
-
”Eksä meni ja auto meni” – naiset paljastavat pahimman talousmokansa
-
Kun avopari eroaa, miten omaisuus jaetaan? Kirjaa nämä asiat muistiin jo etukäteen
