• Yrittäjän on usein palkansaajaa hankalampaa saada asuntolainaa pankista.
  • Pankit vaativat yrittäjiltä enemmän selvityksiä maksukyvystä, mikä voi pidentää lainaprosessia.
  • Suomalaisen työn yhdistyksen mukaan syynä on mm. pankkisääntely, joka suosii palkkatuloa.

Asuntolainan saaminen pankista voi olla yrittäjälle työlästä ja viedä aikaa.

Yrittäjiltä nimittäin vaaditaan selvästi enemmän tietoja maksukyvyn todistamiseksi kuin palkansaajilta.

Pankit pyytävät yrittäjiltä samoja perustietoja kuin palkansaajilta, kuten tulotietoja, henkilökohtaista verotuspäätöstä ja tietoja vakuuksista, mutta sen lisäksi yrittäjän tulee usein toimittaa paljon yritystä koskevia papereita.

Yle on keskustellut aiheesta useiden eri yrittäjien kanssa. Ihmetystä on herättänyt erityisesti se, että hyvälläkin tulotasolla asuntolainan saaminen on tuntunut vaikealta.

Yksi asuntolainatiskillä kamppaillut yrittäjä on Timo Heiskanen. Hän haki asuntolainaa useamman kerran, mutta vasta kolmannella kerralla tärppäsi. Silloinkin päätöksen tekemiseen meni pankilta aikaa lähemmäs pari kuukautta.

Heiskasen mielestä prosessi tuntui nihkeältä, vaikka kiikarissa olevan asunnon hinnasta oli noin kolmasosa säästettynä ja yrityksen tulot olivat vakaat.

Heiskanen pyörittää rakennus- ja kiinteistöalan konsultointiyritystä. Yrityksen liikevaihto oli vuonna 2024 lähes puoli miljoonaa euroa. Muutamana viime vuonna liikevaihtoa on kertynyt vähintään satoja tuhansia euroja per vuosi. Voittokin on ollut hyvällä tasolla.

Heiskanen todisti maksukykyään toimittamalla pankin pyytämät yrityksen tilinpäätöstiedot, tulevien kassavirtojen ennusteet ja toimeksiantosopimukset.

Asuntolaina myönnettiin lopulta viikkojen odottelun päätteeksi. Heiskanen oli tyytyväinen päätökseen, sillä hän ei tiennyt, mitä olisi voinut tehdä enempää lainan saamiseksi.

Epäselväksi jäi, mikä lopulta sai pankin myöntämään lainan.

– En tiedä pankin näkökulmaa, mutta kerroin vaihtavani pankkia, jos myönteistä lainapäätöstä ei tule. En osaa sanoa, ratkaisiko se asiaa.

Heiskanen sai asuntolainan vuonna 2022.

Timo Heiskanen kertoo yrityksensä menestyksestä. Hän kokee, että yrittäjien maksukykyä syynätään palkansaajia tarkemmin asuntolainatiskillä.

Yrittäjät palkansaajia ahtaammalla asuntomarkkinoilla

Suomalaisen työn yhdistyksen toimitusjohtaja Juhana Brotherus tunnistaa ilmiön, että asuntolainan saaminen on yrittäjille palkansaajaa työläämpää. Hänen mielestään yrittäjät asetetaan turhan tiukkaan asemaan ja epäilyksen alle verrattuna palkkatyöntekijöihin.

– Yrittäjätulo on vähän satunnaisempaa, mutta omasta mielestäni sääntely on ehkä karannut liian pitkälle.

Brotherus pohjustaa, miksi yrittäjien todistustaakka on kovempi.

Ensinnäkin pankkien sääntely pakottaa pankit vaatimaan enemmän dokumentaatiota yrittäjiltä. Brotheruksen mukaan pankkisääntely pitää palkkatuloja turvallisempana ja ennakoitavampana tulomuotona kuin yrittäjätuloa.

– Kun sääntely näin toteaa, niin silloin yrittäjät eivät ole samalla tavalla houkuttelevia asuntolainan asiakkaita kuin palkkatyöntekijät pankin näkökulmasta.

Toinen vaikuttava asia on sääntelyn tiukka tulkinta viranomaisten suunnalta. Brotheruksen mielestä näiden sääntelypykälien tulkinta ei ole Suomessa erityisen suopeaa tai kannustavaa.

Kolmantena sormi osoittaa pankin suuntaan, joka joutuu sääntelyä ja sääntelyn tulkintaa valvovaa viranomaista kuuntelemaan tarkasti. Osa pankeista on kuitenkin ottanut vieläkin tiukemman linjan, toteaa Brotherus.

– Jotkut pankit ottavat aika tiukkaa linjaa ja käyttävät esimerkiksi sähköistä tulorekisteriä suoraan kertomaan yrittäjän maksukyvystä. Näinhän se ei saisi toimia, vaan pitäisi käyttää kokonaisharkintaa ja antaa yrittäjille mahdollisuus täydentää tietoja.

Brotherus huomauttaa, että sähköisestä tulorekisteristä ei esimerkiksi toiminimiyrittäjien tuloja löydy lainkaan, jotka voivat olla oikein hyvät ja säännölliset.

Juhana Brotherus kertoo, että yrittäjien tuloja ei näy tulorekisterissä. Siksi olisi hyvä, että yrittäjät voivat todistaa tulonsa muilla dokumenteilla.

– Oma vinkki yrittäjille on: jos tuntuu, ettei ensimmäisen pankin kanssa homma toimi tai tuntuu, että prosessi on kohtuuton tai päätös ei käy kaupunkilaisjärkeen suhteessa omaan maksukykyyn, niin sitten kannattaa kilpailuttaa pankkeja, sanoo Brotherus.

Osa pankeista myöntää, että yrittäjälle asuntolainan hakeminen on työläämpää

Yle lähestyi kuutta suurta pankkia Suomessa ja kysyi, millaisia ehtoja asuntolainan saamiseen liittyy, kun asiakas on palkansaaja tai yrittäjä.

Kaikki pankit vastasivat, että ehdot asuntolainan saamiseksi ovat molemmille asiakasryhmille samat. Asiakkaita kuitenkin arvioidaan aina tapauskohtaisesti, mikä voi vaikuttaa lainapäätökseen tarvittavien tietojen määrään.

Osa pankeista kuitenkin myöntää, että asuntolainan hakeminen on yrittäjälle työläämpää.

S-pankin lainojen kehityspäällikkö Annemari Airaksinen tunnustaa, että yrittäjän tulee toimittaa enemmän dokumentaatiota kuin palkansaajan.

– Yrittäjän kohdalla joudutaan tarkastelemaan tuloja takautuvasti usein useammalta vuodelta. Tämän takia lainan hakeminen voi tuntua raskaammalta.

Airaksisen mukaan ei voi kuitenkaan yleistää, että lainan saaminen olisi vaikeampaa yrittäjälle.

– Kokonaisuus ja velallisen kyvyt selviytyä lainan takaisinmaksusta ratkaisevat.

Katso, minkälaisia tietoja ja dokumentteja pankit pyytävät yrittäjiltä verrattuna palkansaajiin. Asuntolainan myöntämiseen vaadittavissa tiedoissa voi olla eroja pankista riippuen.

Onko sinulla meille juttuvinkki? Voit lähestyä toimitusta luottamuksella. Halutessasi voit olla yhteydessä myös sähköpostitse osoitteeseen tuomo.bjorksten@yle.fi. Luemme kaikki yhteydenotot, mutta emme pysty takaamaan jokaiselle henkilökohtaista vastausta.