Ostajat kertovat menettäneensä kohteita pankkien hitauden ja tiukkojen rahoitusehtojen vuoksi. Finanssialan edustaja sanoo, että Suomessa on yhä enemmän taloyhtiöitä ja omakotitaloja, jotka eivät ole luototuskelpoisia.
5.1. 19:15
Pankkien tiukentunut linja asuntolainojen myöntämisessä hidastaa asuntokauppaa, kiinteistönvälittäjät ja IS:n lukijat kertovat.
Seutukaupungin keskustassa sijaitsevaa hirsirakenteista omakotitaloa myyvä mies kertoo Ilta-Sanomille yrittäneensä myydä taloaan jo vuoden ajan.
– Korona-aikaan tällaiset Remontti-Reiskan unelmat menivät kuin kuumille kiville, ostajat suorastaan kilpailivat niistä. Nyt markkinatilanne on täysin muuttunut, ja vuoden aikana talollani on käynyt ainoastaan kaksi katsojaa, hän sanoo.
– Heistä kumpikin olisi ollut halukas ostamaan, mutta ensimmäinen ei saanut pankista lainaa ostamiseen, ja toinen ei saanut lainaa ostamisen lisäksi myöskään remontointiin.
Tämä siitäkin huolimatta, että miehen myymä talo sijaitsee kasvukolmiossa, näköetäisyydellä kauppatorista. Palvelut ovat lähellä, ja ruokakauppaan on alle sadan metrin matka.
– Minulla on aikaa odotella ostajaa toinen vuosi ja kolmaskin, mutta vakava huoli herää rautakauppojen ja remonttialan puolesta. Kymmeniltä tuhansilta ihmisiltä loppuu työt, ellei vanhojen omakotitalojen remontointia enää rahoiteta.
– Iäkkäitä, korjausten tarpeessa olevia omakotitaloja on Suomi täynnä. Kansallisomaisuus romahtaa, ellei sellaiseen perusasiaan kuin oman asunnon peruskorjaus ole enää käytännössä mahdollisuutta.
Suomen Kiinteistönvälittäjät (SKVL) teki joulukuussa jäsenkyselyn, jossa kiinteistönvälittäjät toivat esille pankkien olevan yksi syyllinen asuntokaupan junnaamiseen.
Pankkien tiukentunut linja asuntolainojen myöntämisessä hidastaa asuntokauppaa, kiinteistövälittäjät ja lukijat kertovat. Kuva: Timo Marttila
Kiinteistönvälittäjien mukaan rahoituksen saaminen remonttikohteisiin on hankalaa. Moni kritisoi sitä, miten herkästi pankit reagoivat kuntotarkastusraportteihin. Kiinteistönvälittäjien mukaan rahoituksen saaminen on erityisen vaikeaa vanhoihin taloihin ja haja-asutusalueille. Lisäksi välittäjät kertoivat, että aika ostotarjouksesta kaupantekoon on pidentynyt jopa reilusti yli kuukauden.
Joka kolmas kyselyyn vastanneista arvioi, että myyjien halukkuus myydä on kasvanut hieman vuoden edetessä. Myyjät ovat suostuneet tinkimään hinnoista, mikä on edistänyt kauppojen syntymistä.
Kysyimme uutisen yhteydessä lukijoiden kokemuksia asiasta. Asia koskettaa monia, koska vastauksia tuli yli sata.
Satakuntalainen mies kertoo, että asunnonostoa hankaloitti pankkien hitaus ja tiukat rahoitusehdot.
– Kilpailutimme kolme pankkia, joista kahden kanssa asiointi oli todella nihkeää. Pari kohdetta meni sivu suun, koska pankeilla kesti liian kauan käsitellä hakemus, vaikka lainalupaus oli jo olemassa.
– Kun löysimme unelmakohteen, oma pankkimme kieltäytyi rahoittamasta liian huonokuntoista kohdetta. Pankin vaihdolla homma hoitui parissa viikossa.
Keski-Suomessa asuva nainen sanoo, että asuntolainan saanti oli vaikeaa kohteen sijainnin vuoksi.
– Ensiasunnon oston kanssa tietystä pankista oli vaikea saada lainaa, koska omakotitalo, jota olimme puolisomme kanssa käyneet katsomassa, sijaitsi pankin mukaan liian syrjässä. Olimme tästä tyrmistyneitä, koska talo sijaitsi 20 kilometrin päässä Jyväskylästä. Vaihdoimme pankkia.
Myös Etelä-Pohjanmaalla asuva mies kertoo vaikeudesta saada lainaa.
– Olemme hakeneet kahteen omakotitaloon, jotka ovat olleet remontoitavassa kunnossa. Rahoitusta on haettu neljästä eri rahoituslaitoksesta. Kaikki ovat tyrmänneet hakemukset mitä ihmeellisimmillä verukkeilla, hän kertoo.
– Remontoinnin ammattilaisena voi sanoa, että ammattitaito lukea eri raportteja kohteista on minimaalista eikä paikallistuntemusta ole edes paikallisilla.
Etelä-Suomessa asuva mies puolestaan syyttää pankkia hitaudesta.
– Sain pankista lainalupauksen, mutta halusin keskustella vielä vakuuksista. Pankki kertoi ensimmäisen keskusteluajan olevan viiden viikon päässä. Yksinkertaista asiaa ei kuulemma voinut hoitaa verkkoviestillä tai puhelulla, hän sanoo.
Lukijat kertovat vaikeuksista saada asuntolainaa. Kuva: Hanna Pihlajamäki
Erään vastaajan mukaan pankkien rooli on muuttunut merkittävästi, koska ne eivät ota riskejä, mutta tekevät samalla miljardiluokan liikevoittoja.
– Onko ihme, jos Suomella menee huonosti? Se johtuu pankeista, jotka ovat sulkeneet rahoitusmarkkinat. Terve talous tarvitsee terveet rahoitusmarkkinat – ja päinvastoin, mies sanoo.
Ilta-Sanomien kyselyyn vastanneissa oli myös niitä, jotka pitivät pankkien toimintaa hyvänä. Keski-Suomessa asuva mies kertoo järkyttyneensä taloa etsiessään siitä, miten huonokuntoisia ja epämääräisesti korjattuja taloja on tarjolla.
Hänen mukaansa osa välittäjistä kaunistelee karkeita puutteita, ja hän on törmännyt kuntotutkimusraportteihin, jotka eivät täytä edes kuntotarkastuksen kriteerejä. Mies pitää harhaanjohtavana sitä, että ongelmia peitetään upeilla sisustuskuvilla ja kauniilla teksteillä.
– Raportin lopussa saatetaan todeta ilman tutkimustietoa, että tämän ikäisessä talossa voi olla vikoja. Jotkut välittäjät eivät edes anna raportteja luettavaksi kuin esittelyissä, jotta voivat vaikuttaa siihen, miten raportin sisältö omaksutaan, hän sanoo.
Mies kiittelee pankkeja siitä, että ne ovat tarkkoja ja estävät ostajia joutumasta vuosien kurimukseen viallisen talon kanssa. Hänen mielestään kiinteistönvälittäjien tulisi katsoa peiliin sen sijaan, että syyttävät pankkeja.
Finanssialan johtaja: On sekä pankin että asiakkaan etu, että pankki arvioi asiakkaan maksukyvyn
Finanssialan johtaja ja pääekonomisti Veli-Matti Mattila sanoo, että keskeinen edellytys myönteiselle asuntolainapäätökselle on asiakkaan maksukyvyn varmistaminen.
Pankit arvioivat asiakkaan maksukyvyn stressitestillä Finanssivalvonnan ohjeiden mukaisesti. Testissä tarkastellaan, selviäisikö asiakas lainasta, jos olosuhteet muuttuvat. Simuloidussa tilanteessa korko nousee kuuteen prosenttiin, ja laskelmat tehdään sen mukaan, että laina maksetaan takaisin enintään 25 vuodessa.
– Jos maksukykyä ei voida varmistaa, lainaa ei voida myöntää tai sen kokoa on pienennettävä. Lainan koossa ja ehdoissa otetaan lisäksi huomioon asuntolainakatto ja muut sääntelyssä asetetut rajoitteet asuntolainoille, Mattila sanoo.
Lisäksi vakuuksilla on merkitystä, kun pankki arvioi luottohakemusta. Niiden arviointia koskee oma sääntelynsä, joka edellyttää, että arviointi tehdään erillään luottopäätösprosessista.
Kiinteistövälittäjien mukaan rahoituksen saaminen remonttikohteisiin ja haja-asutusalueille on hankalaa. Kuva: Roni Rekomaa
Mattilan mukaan pankit arvioivat asiakkaidensa luottokelpoisuutta sääntelyn, viranomaisvaatimusten sekä omien riskienhallintaperiaatteidensa mukaisesti.
– Suomen talouden pitkittynyt taantuma heijastuu asiakkaiden maksukykyyn ja voi toisinaan olla este myönteiselle lainapäätökselle. Asuntokysynnän heikot näkymät joillain paikkakunnilla voivat vaikuttaa samansuuntaisesti.
Mattilan mukaan valitettava tosiasia on se, että Suomessa on yhä enemmän asunto-osakeyhtiöitä ja omakotikiinteistöjä, jotka eivät ole pankkien näkökulmasta luototuskelpoisia – ainakaan siinä mitassa, mitä asiakas itse on ajatellut.
– Niihin on yleensä kertynyt suuri määrä korjausvelkaa. Lisäksi kohde voi sijaita alueella, jossa asuntokysynnän näkymät seuraavien 10–15 vuoden aikajänteellä ovat heikot, Mattila sanoo.
– Kyse ei ole vain syrjäseutujen ongelmasta, vaan tällaisia kohteita on myös kasvukeskuksissa.
Mattilan mukaan on sekä pankin että asiakkaan etu, että pankki arvioi huolella kaupan kohteen sekä asiakkaan maksukyvyn. Näin voidaan välttyä ikäviltä yllätyksiltä, jotka voivat pahimmillaan vaarantaa asiakkaan talouden.
Toisinaan asiakkaan maksukyvyn ja kohteen vakuuskelpoisuuden arviointi vie aikaa, koska arvioinnissa voidaan joutua käyttämään esimerkiksi ulkopuolisia arvioitsijoita. Aikaa kuluu myös siihen, kun pankille toimitetaan kaikki sen tarvitsemat tiedot ja materiaalit.
– Pankkien välillä voi olla eroja käytänteissä, samoin sillä on vaikutusta, mihin vuodenaikaan kauppoja ollaan tekemässä. Lomakautena ymmärrettävästi aikataulut voivat venyä, Mattila sanoo.
Jos prosessia haluaa nopeuttaa, Mattila kehottaa olemaan pankkiin yhteydessä hyvissä ajoin ja käydä pankin asiantuntijan kanssa läpi, minkälaista kohdetta on etsimässä ja miten kauppa aiotaan rahoittaa. Lisäksi on hyvä selvittää etukäteen, minkälaisia tietoja ja dokumentteja pankki tarvitsee.
– Jos kohde sijaitsee alueella, jossa asuntokauppa on hiljaista ja asuntokysynnän näkymät heikot tuleville vuosille ja jos kohteessa on paljon korjausvelkaa, on syytä varautua siihen, että pankki ei voi rahoittaa kohdetta tai voi tehdä sen vain osin. Tällöin ennakkosäästämisen ja muun rahoituksen merkitys korostuu.