Positiivisesta luottotietorekisteristä on tullut luotonantajien keskeinen työkalu ja siksi on hyvä tarkastaa, että sinne kirjatut luotto- ja tulotiedot ovat ajan tasalla. Mahdollisista virheistä kannattaa ottaa yhteyttä luotonantajiin tai positiivisen luottotietorekisterin asiakaspalveluun. Toiminimiyrittäjillä lisätyötä teettää se, ettei heidän tulojaan kirjata palkansaajien tavoin tulorekisteriin.
Kun positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön keväällä 2024, sen painotettiin nopeuttavan lainapäätöksiä, parantavan luotonantajien riskienhallintaa, antavan kuluttajille työkaluja oman talouden hallintaan sekä estävän kotitalouksien ylivelkaantumista.
Kuluttajien ja luotonantajien mielipiteet rekisterin hyödyllisyydestä ovat olleet kaksijakoisia alusta lähtien ja samaa virettä oli edelleen havaittavissa positiivisen luottotietorekisterin syyskuussa tekemässä kyselyssä.
Positiivisimmin rekisteriin suhtautuvat sinne tietoja antavat ja niitä omissa lainapäätöksissään hyödyntävät luotonantajat.
Yksityishenkilöt ovat sen sijaan skeptisempiä – tosin hekään eivät kyselyssä kritisoineet itse rekisteriä, vaan siellä olevia virheellisiä tai vanhentuneita luotto- ja tulotietoja, jotka hankaloittavat luotonsaantia. Myös tietojen oikaiseminen koettiin työlääksi.
Palkkatiedot pienyrittäjien pulma
Pulmallisin tilanne on toiminimiyrittäjillä. Heillä rekisterissä saattavat näkyä nykyiset lainat, mutta tulojen kohdalla voi olla pyöreä nolla.
Syynä on se, ettei toiminimiyrittäjän tuloja kirjata palkansaajien tavoin tulorekisteriin, jolloin ne eivät näy myöskään luotonhakijasta tilatuissa luottotietorekisteriotteissa.
Käytännössä toiminimiyrittäjän on todistettava tulonsa luotonantajalle esimerkiksi vero- tai tilinpäätöstietojen avulla. Samassa tilanteessa ovat myös erilaisten apurahojen saajat.
Verohallinnon puolella rekisterin toiminnasta vastaava Marjaana Ohralahti tunnustaa, että toiminimiyrittäjien tilanne on tulotietojen osalta pulmallinen ja vaatisi lakimuutosta.
”Lakimuutokset ovat kuitenkin hitaita. Siksi kannustamme luotonantajia selvittämään tulotietoja myös muuta kautta ja yhdessä yrittäjän kanssa”, hän toteaa.
Pankit paljon vartijoina
Omien rekisteritietojen säännöllinen tarkistaminen on Ohralahden mukaan muutenkin järkevää, sillä sen myötä saa hyvän kokonaiskuvan omasta taloustilanteesta ja lainataakasta. Tietoja pääsee tutkimaan pankkitunnusten avulla osoitteessa vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri.
”Samalla voi tarkistaa, ovatko kaikki luotonantajat hoitaneet heille kuuluvan velvollisuutensa ja kirjanneet lainojen tiedot oikein myös luottotietorekisteriin”, Ohralahti muistuttaa.
”Yksi tärkeä toiminto on vapaaehtoinen luottokielto. Se estää uusien luottojen myöntämisen esimerkiksi identiteettivarkauksissa tai mikäli henkilötiedot ovat päätyneet vääriin käsiin”, hän lisää.
Mikäli lainatiedoissa on puutteita, virheitä tai ne ovat vanhentuneita, niistä kannattaa olla yhteyksissä suoraan pankkiin tai rahoitusyhtiöön.
”Jos luotonantajaan ei saa yhteyttä, niin asiaa voi viedä eteenpäin myös meidän kauttamme. Rekisterissä olevien lainatietojen oikeellisuus on luotonantajan vastuulla”, Ohralahti painottaa.
Myös rekisterin kehitystyö jatkuu. Tänä vuonna luotonantajat alkavat ilmoittaa rekisteriin ja loppuvuodesta yksityishenkilöt saavat viestin, jos rekisteriin ilmoitetaan uusi maksuviivetieto. Vuonna 2027 tietokannassa näkyvät myös osakkaiden osuudet taloyhtiölainoista.
Timo Sormunen