Juttu tiivistettynä
- Kiinteistönvälittäjät arvioivat pankkien toimintatavan jarruttavan asuntokauppaa merkittävästi.
- Elokuussa 183 välittäjää vastasi Ylen kyselyyn, ja yli 95 prosenttia koki asioinnin vaikeutuneen.
- Pankit eivät myönnä lainan myöntämisen muuttuneen tai hidastuneen, mutta kiinteistönvälittäjät pitävät niitä merkittävänä ongelmana asuntokaupassa.
Tämä on tekoälyn avulla tuotettu, toimittajan tarkistama tiivistelmä.
Kiinteistönvälittäjien mielestä pankkien toiminta jarruttaa tällä hetkellä asuntokauppaa.
Asia käy ilmi kyselystä, jonka Yle lähetti Suomen kiinteistövälittäjät ry:n noin 1 400 jäsenelle.
Kyselyyn vastasi elokuun lopussa 183 kiinteistönvälittäjää eri puolilta Suomea. Vastaukset ovat asuntokaupan näkökulmasta karua luettavaa.
Kiinteistönvälittäjät kokevat, että asuntolainan saaminen on viimeisten viiden vuoden aikana vaikeutunut merkittävästi.
Myös yhteistyö pankkien kanssa hiertää. Yli 95 prosenttia vastaajista kertoo asioinnin pankkien kanssa olevan vaikeampaa tai merkittävästi vaikeampaa kuin viisi vuotta sitten.
Esimerkkejä riittää:
Asuntolainaneuvotteluihin ajan saa vasta 3–4 viikon päästä. Tälläkin hetkellä kesäkuussa tehty lainaehtoinen ostotarjous on edelleen käsittelyssä.
Kirsi Mäkeläinen, kiinteistönvälittäjä, Pori
Asiakkaalle sanottu pankissa: Jos haluat nopealla aikataululla lainapäätöksen niin vastaus on kielteinen, jos haluat myönteisen lainapäätöksen niin siinä kestää.
Esa Heikkilä, kiinteistönvälittäjä, Oulu
Asiakkaiden maksukykyä syynätään tarkemmin
Suomen suurin pankkiryhmä eli Osuuspankki ei näe syytä kiinteistönvälittäjien väitteelle lainan saamisen vaikeutumisesta.
OP-ryhmän henkilöasiakkaiden rahoituksesta vastaavan Hanna Heinosen mukaan luoton myöntämisen perusteet eivät ole merkittävästi muuttuneet viime vuosina.
Heinonen kuitenkin sanoo, että inflaatio ja korkojen nousu ovat heikentäneet ihmisten maksukykyä ja sitä myötä myös lainan saannin mahdollisuuksia.
Videolla POP Pankki Hetken toimitusjohtaja Miika Santala listaa lisää syitä, miksi lainan saaminen voi olla hankalaa.
Video: Simo Pitkänen / Yle
Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala nostaa esille myös uudet työkalut, joiden avulla asiakkaiden maksukykyä voidaan arvioida aiempaa tarkemmin.
Tuorein on positiivinen luottorekisteri, joka otettiin käyttöön keväällä 2024. Se paljastaa pankille asiakkaan pienimmätkin velat, jotka aiemmin saattoivat jäädä pois lainahakemuksista.
Pankkien mielestä palvelu ei ole hidastunut
Pankkien hitautta lainan myöntämisessä Nordeasta tai OP-ryhmästä ei tunnusteta.
Pajalan mukaan lainaneuvotteluun pääsee viikon sisällä yhteydenotosta ja kiireisissä tilanteissa jopa samana päivänä. Yleinen syy lainaneuvottelujen viivästymiseen on Pajalan mielestä se, että asiakkaan pitää toimittaa asuntokauppaa varten pankille runsaasti erilaisia dokumentteja, joiden saaminen voi kestää.
OP-ryhmä mainitaan useissa hitautta koskevissa kiinteistönvälittäjien kommenteissa nimeltä. Silti Hanna Heinonen vakuuttaa, että laina-asiat pyritään hoitamaan mahdollisimman nopeasti.
– Jos viiveitä on, ne johtuvat alueellisista eroista, asiakkaiden yksilöllisistä tilanteista tai yksittäistapauksista, Heinonen selittää.
Suomen tavallisin talo on rahoittajan mielestä riski
Kiinteistönvälittäjät kertovat, että erityisen haastavaa asuntolainan saaminen on peruskorjausta vaativiin taloihin.
Niitä on valtavasti, sillä 1970- ja 1980-luvuilla Suomessa rakennettiin enemmän asuntoja kuin muilla vuosikymmenillä.
Remonttikuntoisissa tai haja-asutusalueilla sijaitsevissa asunnoissa ongelma lainan saamisessa ovat vakuudet.
Ennen remonttia talon arvo on pieni. Rahoitusta tarvittaisiin myös remontin tekoon, mutta siihen pitäisi rahat tai lainan vakuudet löytyä jostain muualta kuin ostettavasta talosta.
14 vuotta Jyväskylän seudulla kiinteistönvälittäjänä toiminut Erika Enberg on huomannut työssään, että tietyt kohteet ovat pankeille punainen vaate.
Video: Niko Mannonen / Yle
Pankit vaativat lainahakemusten liitteiksi muun muassa ostettavan kohteen kuntokartoitusraportteja, energiatodistuksia ja isännöitsijätodistuksia.
Lähes 70 prosenttia Ylelle vastanneista välittäjistä arvioi, että pankkien kyky tulkita niitä on joko heikko tai erittäin heikko.
Avoimissa vastauksissa on monia esimerkkejä siitä, että hyväkuntoistenkin vanhojen talon lainoja on evätty.
Välittäjien mukaan syy on se, että pankit arvioivat kohteiden remonttitarpeita pelkästään iän perusteella, vaikka ostaja ei näkisi tarvetta esimerkiksi keittiöremontille.
Pankin tehtävä on rahoittaa, ei remontoida ja määrätä, miten asukas haluaa elää.
Kati Helanto, kiinteistönvälittäjä, Espoo
Tällaisiin asuntoihin lainan saaminen on kiinteistövälittäjien mukaan vaikeaa:
- Kohteet, joiden kuntotutkimuksissa on havaittu riskirakenteita tai muuta korjattava
- Omakotitalot, joissa on tarve teknisille remonteille
- Huoneistot taloyhtiöissä, joissa on tulossa merkittäviä remontteja
- 1970-luvulla rakennetut kohteet
- Kohteet, jotka sijaitsevat haja-asutusalueella
Yle keskusteli jutun teon yhteydessä lukuisten kiinteistönvälittäjien kanssa ja sai kymmeniä kuvailuja siitä, millaista yhteistyö pankkien kanssa on tällä hetkellä.
Niiden viesti tiivistyy hyvin tähän kommenttiin:
Olen toiminut kiinteistönvälitysalan yrittäjänä 29 vuotta. Aikaan on mahtunut 90-luvun lama-ajan jälkimyrskyjä sekä finanssikriisiä, pandemiaa ja Ukrainan sotaa. Kuitenkin tämän hetkinen kaupankäynti on mielestäni hyvin poikkeuksellista ja näkisin, että pankit ovat tällä hetkellä isoimpina ”jarruina” asuntokaupalle.
Jari Jääskeläinen, kiinteistönvälittäjä, Siilinjärvi
Nordean Pajalan mukaan pankit ovat huomanneet keskustelun ja se harmittaa häntä. Hänen mielestään pankit eivät toimi jarruna, vaan varmistavat asuntokaupan vastuullisuutta.
– Se edellyttää, että me noudatamme kaikkia mahdollisia vaateita, mitä luototukseen liittyy ja varmistamme, että kun asiakkaalle myönnetään asuntolainaa, hän myös selviytyy niistä velvoitteista, Pajala sanoo.
Onko sinulla meille juttuvinkki tai haluaisitko kertoa Ylen uutisissa kokemuksistasi asuntolainan hakemiseen liittyen?
Voit lähestyä toimitusta luottamuksella alla olevalla lomakkeella. Luemme kaikki yhteydenotot, mutta emme pysty takaamaan jokaiselle henkilökohtaista vastausta.