Suomi siirtyy maksamisessa uuteen aikaan, ekonomisti ja Suomen Pankin johtokunnan jäsen Tuomas Välimäki kirjoittaa blogissaan.
Suomen Pankki kertoi tiistaina, että maksuneuvosto siirtää suomalaisen pikamaksamisen kehittämiseen tähtäävän hankkeen Siirto Brandin toteutettavaksi.
– Pikamaksamisen edistäminen on ollut laaja-alainen yhteistyöponnistus, jonka tuloksena Suomi on askeleen lähempänä modernia, turvallista ja kilpailukykyistä maksamisen infrastruktuuria. Siirto Brandin vetovastuulla hankkeen uskotaan etenevän kohti käytännön toteutusta, ja suomalaiset kuluttajat sekä kauppa voivat pian hyötyä reaaliaikaisista maksuista entistä laajemmin, Välimäki kirjoittaa.
Näin pikamaksu toimii käytännössä
Termi pikamaksaminen voi olla monelle täysin vieras. Siksi Välimäki avaa yksityiskohtaisesti, mistä on kyse.
– Tilipohjainen pikamaksaminen tarkoittaa maksamista, jossa raha siirtyy tililtä toiselle lähes reaaliaikaisesti – muutamassa sekunnissa – kellonajasta ja viikonpäivästä riippumatta. Kun perinteinen tilisiirto saattaa kestää yön yli tai viikonlopun yli, pikamaksussa rahat ovat heti perillä ja vastaanottajan käytettävissä, vaikka maksaja ja maksun saaja olisivat eri pankkien asiakkaita tai asuisivat eri euromaissa, Välimäki selventää.
Pikamaksamiseen pohjautuville maksujärjestelmille tavanomaista on, että maksunsaaja yksilöidään puhelinnumerolla tilinumeron sijaan.
– Meillä on usein tuttujemme puhelinnumerot valmiiksi kännyköissämme, mutta harva haluaa jakaa tilinumeroaan yleisesti.
Hänen mukaansa pikamaksamisen etu on siinä, että se tekee arjesta sujuvampaa.
– Voin maksaa laskut viime hetkellä ja kuitenkin yritykset saavat varansa heti käyttöönsä tai kaveri saa rahansa sekunneissa.
Hänen mukaansa keskeisintä uuden maksutavan aikaan saamisessa on sen vaikutus maksamisen toimintavarmuuteen ja maksamisen markkinan kilpailullisuuteen.
– Käteisen käytön vähentyessä suomalaisen vähittäismaksamisen tekniset järjestelmät ovat yksipuolistuneet. Valtaosa maksuistamme kaupan kassalla tapahtuu kansainvälisten maksukorttien välityksellä. Näin riippumatta siitä, maksammeko debit-tai credit-kortilla tai mobiilijättien apeilla.
Kun pikamaksaminen saadaan toimimaan myös kivijalkakaupassa, se tuo Välimäen mukaan helpotusta tilanteisiin, joissa jokin maksujärjestelmä ei syystä tai toisesta toimi.
– Nykyisessä geopoliittisessa ympäristössä tästä on tulossa kriittisen tärkeää. Yhteiskunnan toiminnan kannalta keskeisen toiminnon monopolisoituminen ei ole koskaan kuluttajan etu. Vaikkemme sitä usein ajattelekaan, maksaminenkin maksaa. Uusi maksutapa lisää siten myös kilpailua maksamisen markkinalla. Lisäksi pikamaksaminen avaa ovia uusille innovaatioille maksamisen ja talouden digitaalisessa kehityksessä.
Suomi on jäänyt kehityksessä jälkeen
Pikamaksaminen on yleistynyt joissakin Euroopan maissa jo pitkään, mutta Suomessa kehitys on Välimäen mukaan ollut valitettavan hidasta.
– Maksuneuvosto käynnisti vuonna 2022 työn, jonka tavoitteena oli tuoda Suomeen eurooppalaiset standardit täyttävä pikamaksuratkaisu. Tavoitteena oli nimenomaisesti lisätä kilpailua, tarjota vaihtoehtoja kortti- ja käteismaksuille sekä varmistaa maksamisen toimintavarmuus myös muuttuvassa geopoliittisessa tilanteessa.
Hankkeen yksi keskeinen saavutus on ollut yhteisen sääntökirjan laatiminen. Se määrittelee muun muassa yhteiseurooppalaisten standardien käytön, keskitetyn rekisterin, avoimen toimintamallin sekä kaikkien toimijoiden mahdollisuuden osallistua kehitykseen. Välimäki huomauttaa, että sääntökirja ei kuitenkaan ole kerralla valmis, vaan sitä täytyy jatkuvasti parantaa ja kehittää.
Vaikka pikamaksamisen kehittämistä tähtäävä hanke siirrettiin Siirto Brandin jatkokehitykseen, maksuneuvosto jatkaa hankkeen seurantaa.
Poimintoja videosisällöistämme
– Maksuneuvosto haluaa varmistaa, että kehitystyö jatkuu sääntökirjan mukaisena. Tavoitteena on, että uusi pikamaksuratkaisu saadaan käyttöön myös kivijalkakaupoissa vuoden 2026 loppuun mennessä, Välimäki sanoo.
LUE MYÖS:
Maksoitko laskun väärälle tilille? Näin saat rahat takaisin
Etkö saanut palkkaasi? Yksi virhe voi estää maksun kokonaan