Maksuhäiriömerkinnöillä on tarkoitus estää velkakierre. Ruotsalaisen pankin Suomen sivuliike myöntää lainoja kuitenkin myös maksuhäiriömerkinnän saaneille.
– Maailma ei ole mustavalkoinen. Ihminen ei muutu päivässä, kun maksuhäiriömerkintä tulee tai lähtee rekisteristä, Bluestep-pankin Suomen sivuliikkeen johtaja Petri Matikainen sanoo.
– Eivätkä kaikki maksuhäiriöttömätkään ole sellaisia, joille voisi myöntää lainaa, hän perustelee pankin linjaa myöntää lainoja myös maksuhäiriömerkinnän saaneille.
Kuluttajansuojalaki kieltää luotonantajia suuntaamasta markkinointia maksuhäiriömerkinnän saajiin. Lainanmyöntämiskieltoa ei kuitenkaan ole.
Ruotsista lähtöisin oleva Bluestep myöntää vähintään 30 000 euron asuntolainoja ja asuntovakuudellisia lainoja esimerkiksi kulutusluottojen korvaamiseen tai remonttiin. Matikainen painottaa, että kyseessä ei ole pikavippi, joka on vakuudeton, yleensä satojen tai korkeintaan tuhansien eurojen suuruinen pikalaina.
– Lainat, joita myönnämme, ovat täysin samanlaisia asuntolainoja kuin mitä vaikka Nordea myöntää. Erona on se, että meillä on korkeammat korot.
Bluestepin lainojen korkomarginaali vaihtelee 2–7,15 prosentin välillä. Tavanomaisten asuntolainojen korot sidotaan yleensä euribor-korkoihin, jotka ovat marraskuun alussa noin 2–2,2 prosenttia. Päälle tulee pankin marginaali, joka on yleensä 0,5–1 prosenttia.
– Oletus on, ettei asiakas välttämättä ole meillä kahtakymmentä vuotta, vaan sitten kun asiat on saatu kuntoon ja maksuhäiriöt hävinneet, hän voi palata omaan pankkiinsa.
Suomessa Bluestep on omien sanojensa mukaan yksin äinen toimija. Norjassa ja Ruotsissa vastaavia lainanmyöntäjiä on enemmänkin.
Kuluttajan etu huomioon
Luottotietorekisteriin voi saada maksuhäiriömerkinnän, jos laskut tai velat jäävät maksamatta. Merkinnällä on tarkoitus estää velkakierre, jolloin velkaa otetaan lisää aiemman velan maksamiseen. Merkintä säilyy Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) mukaan rekisterissä yleensä 2–3 vuotta.
KKV:n erityisasiantuntija Essi Teljo muistuttaa, että luotonantajan täytyy ottaa huomioon kuluttajan etu ja menetellä vastuullisesti. Tässä ei ole kyse luoton antajan ottamasta riskistä vaan kuluttajansuojasta.
Laki velvoittaa luoton antajaa tekemään luottokelpoisuusarvioinnin, jossa arvioidaan hakijan maksukyky. Maksuhäiriömerkinnät täytyy huomioida, mutta jos muut asiat ovat mallillaan, ne eivät estä lainan myöntämistä. Kuluttajalle ei saa myydä luottoa, jos näyttää siltä, ettei hän voi selviytyä lainan takaisinmaksusta.
Kriisit yksinkertaisimpia
Bluestep ilmoittaa arvioivansa ylivelkaantuneiden ja maksumerkinnän saaneiden lainanhakijoiden tilanteet yksilöllisesti.
– Siinä taustalla on yleensä inhimillisempi puoli, asiakkuuspäällikkö Jukka-Pekka Savolainen-Iguchi kertoo.
– Kun osoitamme, että olemme kiinnostuneita hänen tilanteestaan, ihminen alkaa avautumaan ja kertomaan niistä vaikeistakin asioista. Sitten on paljon helpompaa niin hakijalle kuin minulle käsittelijänä viedä asiaa eteenpäin ja etsiä tilanteeseen paras mahdollinen ratkaisu.
Bluestepin asiakkaat ovat niitä, jotka eivät saa lainaa perinteisiltä pankeilta esimerkiksi ylivelkaantumisen tai maksuhäiriömerkinnän takia. Asiakkuuspäällikkö Jukka-Pekka Savolainen-Iguchi oikealla. Bluestep Bank/ Lari Jarnefelt
Helpoimmissa tapauksissa maksuongelmat johtuvat jostakin kriisistä, kuten avioerosta, läheisen kuolemasta tai työttömyysjaksosta. Ehkä elämä on jo saatu takaisin raiteilleen, mutta maksuhäiriömerkintä kummittelee yhä tiedoissa.
Paljon haasteellisempaa on myöntää lainaa sellaisille, jotka ovat kuluttaneet yli varojensa vuosien ajan. Asiakas ei välttämättä itsekään tiedä, minne rahat ovat uponneet ja tavasta irrottautuminen voi olla hankalaa.
– Mielellään muutos käytöksessä on jo tapahtunut. Emme halua pahentaa kenenkään tilannetta tai rahoittaa peliongelmaa, Matikainen sanoo.
Bluestepiin ottaa toisinaan myös yhteyttä raha- tai rakkaushuijauksen uhreiksi joutuneita asiakkaita, jotka eivät ole vielä käsittäneet tilannetta.
– Yleensä ensimmäisen vartin aikana asiakkaan suusta ei tule sitä taustaa, että esimerkiksi kahdeksankymmentätuhatta euroa vakuudettomia lainoja on otettu rakkaushuijauksen takia. Mutta noistakin on saatu onnellisia tarinoita, Savolainen-Iguchi kertoo.
– Ikävä kyllä moni hakee lainaa, kun se on jo liian myöhäistä, Suomen sivuliikejohtaja Petri Matikainen sanoo. Bluestep Bank
Valtaosa hylätään
Bluestep on liiketoimintaa, jossa tavoitellaan voittoa. Vaikka se pyrkii löytämään ratkaisuja sellaisille, joille heidän omat pankkinsa eivät myönnä lainaa, valtaosa lainahakemuksista hylätään.
– Me lähdemme siitä, että mitään ei lupailla, Savolainen-Iguchi kertoo lainaneuvottelun lähtökohdasta.
Bluestep vaatii lainan vakuudeksi asunnon, jonka rahaksi muuttaminen on tarvittaessa mahdollista. Vuokralla asuvat eivät siis lähtökohtaisesti voi saada lainaa. Myöskään asunnot tai talot syrjäseuduilla eivät yleensä riitä vakuudeksi.
Vakuutena on yleensä asiakkaan oma koti, mikä tekee lainasta myös hyvin sitovan. Osa hakijoista jopa yllättyy, kun he kuulevat, että myös yhteisen asunnon omistavan puolison nimi pitää saada papereihin.
Pankki laskee asiakkaan maksukyvyn tarkkaan, eikä lainaa myönnetä, jos maksukykyä ei ole. Velkajärjestely ja tuore konkurssi ovat myös esteitä lainan saamiselle.
– Yli 90 prosenttia ei saa lainaa, eikä pidäkään, Matikainen sanoo.
Viimeinen oljenkorsi
Koska Bluestep on käytännössä monen lainanhakijan viimeinen oljenkorsi, kielteinen päätös voi olla heille valtava pettymys. Hakija saattaa jopa sanoa, että hänen elämänsä loppuu siihen.
– Minulle ei henkilökohtaisesti ole tullut vastaan näitä, mutta olen kuullut kollegoilta tilanteista, Savolainen-Iguchi sanoo.
– Usein asiakkaat ovat henkisesti varautuneita kielteiseen päätökseen, mutta jotkut eivät sitä sulata.
Asiakkaan rauhoittelu ja kuunteleminen on silloin tärkeää. Myös lainaneuvottelijaa voi todella harmittaa asiakkaan puolesta. Lainapäätökseen tunteet eivät kuitenkaan saa vaikuttaa.