Par Valentin
Grégoire –
Publié le 22 Mar 2026 à
18:08

Ne demandez pas votre retraite sans connaître l »astuce cachée de
l’Agirc-Arrco. Pour un cadre supérieur, choisir sa
date de départ n’est pas qu’une formalité : la
retraite de base plafonnée, calculée par la CNAV sur les 25
meilleures années dans la limite d’1 PASS (48 060 € en 2026), pèse
peu. Le vrai levier financier se joue sur la retraite
complémentaire.

Or cette complémentaire par points, qui peut représenter 60 à 70
% de la pension totale d’un cadre, dépend directement du mois où
vous décidez de la liquider. Entre le plafonnement de la Sécurité
sociale, la valeur de service du point et les bonus temporaires
prévus par l’accord national interprofessionnel, quelques semaines
de plus ou de moins peuvent créer une retraite « XXL »… ou un manque
à gagner définitif.

Pourquoi la date de départ retraite Agirc-Arrco pèse si lourd
pour un cadre

Dans le régime général, la pension de base à taux plein atteint
au mieux environ 1 700 € nets par mois, car seuls les salaires
jusqu’à 1 PASS sont retenus. Au-delà, tout se joue sur
l’Agirc-Arrco. Les cotisations sont prélevées en
tranche 1 jusqu’à 1 PASS (48 060 € en 2026) puis en tranche 2 entre
1 et 8 PASS, soit jusqu’à 384 480 € de rémunération annuelle.

Chaque euro cotisé y achète des points au prix de 20,1877 € en
2026, puis, au moment du départ, ces points sont multipliés par la
valeur de service du point (1,4386 € au 1er novembre 2025). Pour un
cadre dont la fin de carrière se situe entre 2 et 8 PASS, la
retraite complémentaire nette varie selon les estimations d’environ
1 300 € à près de 4 700 € par mois. Autrement dit, le calendrier
devient un paramètre central.

L’astuce calendrier de l’Agirc-Arrco pour un montant XXL

L’Accord national interprofessionnel piloté par la Caisse
nationale de l’Agirc-Arrco fixe un système de
coefficients majorants sur la pension complémentaire. Reporter son
départ d’un an après la date du taux plein ouvre
un bonus de 10 % pendant 1 an ; deux ans de report donnent 20 %,
trois ans 30 %. En parallèle, travailler au-delà du taux plein crée
une surcote de +1,25 % par trimestre sur la retraite de base, tout
en générant de nouveaux points complémentaires.

Autre levier puissant, la revalorisation annuelle de la valeur
du point au 1er novembre. En 2023, cette hausse a atteint +4,9 %.
Partir en octobre fige votre pension sur l’ancienne valeur ; partir
en décembre permet de profiter de la nouvelle sur l’intégralité de
votre stock de points. Un salarié conseillé par une directrice des
ressources humaines a simplement décalé son pot de départ du 31
octobre au 30 novembre et gagné 72 € de complémentaire par mois à
vie, soit près de 17 000 €.

Caler concrètement votre date de départ
retraite Agirc-Arrco

La méthode ressemble à un petit rétroplanning. D’abord, calculez
avec la CNAV votre date exacte de taux plein. Ensuite, regardez où
tombe le 1er novembre suivant et vérifiez si vous pouvez travailler
12, 24 ou 36 mois de plus. Enfin, évitez le réflexe psychologique
du départ le mois de votre anniversaire : 90 % des futurs retraités
s’y laissent prendre.