Si vous avez ouvert un Plan épargne logement (PEL) en 2011, il sera clôturé au cours de l’année 2026. C’est l’effet d’une loi votée il y a 15 ans qui avait fixé une durée de vie limitée à ce placement.

Attention si vous avez ouvert un PEL (Plan d’épargne logement) après le 1er mars 2011: celui-ci risque de disparaître en 2026. En effet, une réforme de ce placement datant d’il y a plus de 15 ans va entrer en vigueur. Et entraîner la clôture de millions de PEL.

À l’époque dans le projet de loi de finances 2011 voté en novembre 2010, la ministre de l’Économie d’alors avait proposé de fixer à 15 ans la durée de vie d’un PEL. Tous ceux ouverts à partir de l’entrée en vigueur de cette loi, c’est-à-dire le 1er mars 2011, allaient être concernés. Les PEL ouverts avant cette date pouvaient, eux, rester sans limite de durée.

Et des ouvertures de PEL dans les mois et années suivant cette date, il y en a eu beaucoup. Dans son dernier rapport sur l’épargne réglementée, la Banque de France note un « dynamisme des ouvertures réalisées en particulier sur la période 2013-2016, avec un maximum de 1,5 million d’ouvertures nettes en 2014 ». Dynamisme qui pouvait s’expliquer par le taux plutôt attirant de ce placement à l’époque: 2,5%. Il est à noter que ce taux est conservé pendant toute la durée de vie du PEL.

3,2 millions de PEL clôturés entre 2026 et 2030

Ainsi, les PEL ouverts entre 2011 et 2015 représentent 36% des 9 millions que l’on compte actuellement. Soit quelque 3,2 millions de comptes. Ils vont être successivement clôturés entre 2026 et 2030, soit à chaque fois 15 ans après leur ouverture.

Cette fermeture sera effectuée automatiquement par votre banque, sans autorisation préalable de votre part. L’argent de votre PEL sera directement transféré vers un compte sur livret ordinaire, dont la rémunération sera bien moins avantageuse que celle de votre vieux PEL. En général, ce type de livret ne propose qu’un taux très faible, pouvant être de 0,50% (Crédit Agricole), 0,30% (SG) voire 0,10% (BNP Paribas).

Si vous êtes concerné, vous avez tout intérêt à anticiper la fermeture de votre PEL: il serait bête que l’argent dessus, souvent important (l’encours moyen d’un PEL est de 25.017 euros), se retrouve sur un livret si peu rémunérateur.

Préparer un achat immobilier ou songer à d’autres placements

Dès à présent, vous pouvez contacter votre banque pour vous renseigner sur la date de clôture de votre placement. S’il vous reste quelques années, vous temporisez: son taux figé à 2,5% et son plafond à 61.200 euros seront toujours plus intéressants que le Livret A actuellement, dont le taux vient de tomber à 1,7%.

Si vous envisagez de faire un achat immobilier, alors vous pourriez utiliser vos droits à prêt avant que votre PEL ne soit fermé. En effet pour rappel, au moment de souscrire un PEL on obtient un taux de prêt associé. Toutefois pour ceux ouverts jusqu’au 1er janvier 2015, ce taux était de 4,20%. Les taux d’emprunt proposés par les banques actuellement sont souvent plus bas que cela, cela ne serait pas forcément si avantageux.

Une des meilleures choses à faire est donc probablement de réfléchir à d’autres solutions d’épargne afin de retransférer l’argent de votre PEL une fois qu’il sera clôturé. Remplir votre Livret A, et un LDDS si ce n’est pas déjà fait. Ou alors opter pour une assurance-vie, un compte à terme, un plan d’épargne en actions…