Alors que les feuilles jaunissent en ce mois d’octobre 2025, beaucoup de Français réfléchissent à leur avenir et à l’équilibre de leur budget retraite. Pourtant, au cœur de ce paysage prévoyant, un dispositif discret continue de passer sous les radars de nombreux futurs retraités. Il a pourtant transformé la préparation à la retraite et pourrait permettre à bien des ménages de gonfler leur capital, sans bouleverser leur mode de vie. Quel est donc ce plan d’épargne encore méconnu, qui agit comme un puissant levier fiscal et financier ? Décryptage d’une opportunité trop souvent laissée de côté, alors qu’elle pourrait doper le budget des seniors… sans effort ou presque.
Pourquoi de nombreux futurs retraités laissent passer cette opportunité pourtant précieuse
Face au sujet sensible de la retraite, la méfiance l’emporte souvent. Les dispositifs d’épargne dédiés à la retraite souffrent d’a priori tenaces : complexité des contrats, perte de contrôle sur le capital, rendement jugé décevant… Résultat : une majorité de Français reporte, s’abstient ou se contente des solutions classiques, sans explorer l’éventail de possibilités qui leur est offert.
Au cœur de ces idées reçues, le Plan d’Épargne Retraite individuel (ou PERin) reste largement sous-exploité. Ce produit, instauré en 2019 pour remplacer les vieux contrats PERP et Madelin, s’adresse à toutes et à tous, sans condition d’employeur. Accessible, flexible, potentiellement avantageux, il n’exige rien d’autre qu’un peu de curiosité… et pourrait bien révolutionner le quotidien financier à la retraite.
Le PER individuel, un levier fiscal sous-estimé pour alléger ses impôts
Parmi les atouts majeurs du PERin, la fiscalité occupe une place de choix. Chaque versement volontaire permet en effet de réduire immédiatement le montant de l’impôt sur le revenu.
Concrètement, les sommes versées sont déductibles de l’assiette imposable annuelle, dans la limite d’un plafond qui varie selon le statut et les revenus. Pour un salarié, ce seuil correspond en 2025 à 10 % des revenus professionnels, avec une majoration éventuelle pour les non-salariés. Un placement qui produit un effet immédiat : l’avantage fiscal agit dès la prochaine déclaration, sans attendre la retraite.
Exemple concret : un contribuable imposé à 30 % qui place 3 000 euros sur son PERin économise 900 euros d’impôts l’année suivante. Une façon de maximiser son pouvoir d’achat actuel, tout en préparant lentement mais sûrement son complément de pension.
Augmenter sensiblement sa retraite grâce à des versements personnalisés
Le véritable pouvoir du PERin réside dans la liberté des versements. Chacun alimente son épargne selon ses possibilités : virement unique, versements programmés, abondements ponctuels… Le tout, sans obligation de montant minimum.
Ce dispositif s’adapte réellement à différents profils. Pour ceux qui peuvent se projeter sur le long terme, les intérêts composés travaillent année après année. La souplesse des sorties — au choix en capital, en rente, ou un panachage — permet d’ajuster la stratégie lors du départ à la retraite ou face à un besoin important (comme l’achat de la résidence principale, l’un des cas de déblocage anticipé admis).
Cette adaptabilité fait du PERin un allié puissant pour préparer l’avenir sans pression excessive, ni sacrifice du confort de vie présent.
Des rendements souvent plus attractifs que les placements classiques
Le PERin n’a rien d’un simple livret : il propose un vaste choix de supports financiers, à adapter à son propre profil de risque. La plupart des contrats proposent d’office une répartition entre :
- Fonds en euros : sécurisés, au rendement actuellement modeste (autour de 1 % à 2,7 % net de frais de gestion en 2023 – à prendre avec précaution, ces données fluctuent selon les établissements et les années) ;
- Unités de compte (actions, obligations, immobilier, etc.) : plus dynamiques, elles offrent un potentiel de rendement supérieur, mais avec un risque de perte partielle de capital.
Pour mieux visualiser, voici un tableau comparatif :
Rendement annuel moyen 2023 (après frais)
Risque de capital
Disponibilité
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Attention :
ces chiffres sont indicatifs et non garantis. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
La possibilité d’ajuster la répartition entre supports, au fil du temps, assure un équilibre entre dynamisme et sécurité selon l’âge ou la tolérance au risque. Sur la durée, malgré des frais parfois élevés selon les contrats, ce potentiel de performance peut dépasser celui des solutions traditionnelles… à condition de rester vigilant.
Les clés pour profiter pleinement du PER individuel et sécuriser son avenir
Ouvrir un PERin est (presque) un jeu d’enfant. L’offre s’est largement étoffée depuis 2019 : banques, assureurs, conseillers en gestion de patrimoine, plateformes en ligne… l’embarras du choix. Quelques étapes à garder en tête :
- Comparer les frais : entrée, gestion, arbitrage, sortie — ils varient sensiblement d’un établissement à l’autre ;
- Soigner l’allocation d’actifs : panacher sécurité et risque selon l’horizon ;
- Lisser les versements sur l’année : une façon de profiter des aléas de marché sans tenter de « timer » le point d’entrée ;
- Surveiller régulièrement la progression du capital et ajuster ses supports si besoin ;
- Ne pas oublier : les sommes versées (et déduites) seront fiscalisées à la sortie, selon le mode choisi (capital ou rente).
Un point de vigilance fondamental : le PERin n’est pas une solution miracle ou la promesse d’une retraite dorée. C’est surtout un outil complémentaire, dont le rendement dépendra du profil d’épargne, de la durée, des choix d’investissement et de la fiscalité applicable le moment venu.
En résumé, le PER individuel s’adresse particulièrement à celles et ceux qui :
- disposent d’un revenu imposable suffisant pour tirer parti de la déduction fiscale ;
- peuvent placer sur le long terme, idéalement 10 ans ou plus ;
- acceptent, pour une partie de leur épargne, une dose de risque mesurée pour doper le rendement potentiel.
Mais il peut tout autant servir à mutualiser d’anciens contrats (PERP, Madelin…) pour simplifier la gestion et faire un ménage salutaire dans ses placements.
En automne, saison des bilans et des bonnes résolutions budgétaires, le PERin apparaît comme un allié discret mais puissant. À condition, une fois encore, de bien comprendre ses règles avant de se lancer.
Alors que la préparation de la retraite prend toujours plus d’importance dans un contexte où le système collectif n’offre plus les mêmes garanties pour tous, il serait regrettable de négliger un outil aussi modulable. Le PER individuel n’est ni une solution miracle ni une solution universelle, mais pour qui prend le temps de le maîtriser, il permet de combiner avantage fiscal, potentiel de performance et souplesse à la sortie.
En cette période automnale, pourquoi ne pas faire le point sur vos placements et évaluer si le PERin mérite une place dans votre stratégie de retraite ? L’opportunité d’améliorer son budget futur mérite considération à l’heure où chaque euro compte. N’est-ce pas le moment idéal d’anticiper pour mieux profiter des prochaines étapes de votre vie ?