Ultra-domin\u00e9s par les Am\u00e9ricains Visa et Mastercard, les syst\u00e8mes de paiement constituent l\u2019une des d\u00e9pendances les plus profondes de l\u2019\u00e9conomie europ\u00e9enne. Une vuln\u00e9rabilit\u00e9, rarement point\u00e9e du doigt, que Bruxelles commence \u00e0 regarder en face. Deux initiatives sont en cours de d\u00e9ploiement : le syst\u00e8me de paiement instantan\u00e9 Wero et l\u2019euro num\u00e9rique. <\/p>\n
\u201cVisa, Mastercard… l\u2019urgence, c\u2019est notre syst\u00e8me de paiements. Trump peut tout nous couper. Le reste, c\u2019est de la po\u00e9sie.\u201d<\/p>\n
La phrase, lanc\u00e9e r\u00e9cemment par Aurore Lalucq, pr\u00e9sidente de la Commission des affaires \u00e9conomiques et mon\u00e9taires du Parlement europ\u00e9en et co-pr\u00e9sidente du parti politique Place publique, r\u00e9sume une r\u00e9alit\u00e9 souvent ignor\u00e9e : derri\u00e8re chaque paiement par carte, se cache une infrastructure largement contr\u00f4l\u00e9e par deux entreprises am\u00e9ricaines, Visa et Mastercard. <\/p>\n
Un duopole am\u00e9ricain contr\u00f4le les rails<\/p>\n
En quelques mots, Visa et Mastercard sont des syst\u00e8mes de paiement, c\u2019est-\u00e0-dire l\u2019infrastructure qui permet techniquement \u00e0 l\u2019argent de circuler. Ce sont ces entreprises qui assurent la transmission des transactions entre les banques, d\u00e9finissent les r\u00e8gles du r\u00e9seau, certifient les terminaux, organisent la compensation et s\u00e9curisent les \u00e9changes. Autrement dit, elles contr\u00f4lent les rails sur lesquels l\u2019argent circule. <\/p>\n
Cette d\u00e9pendance n\u2019est pas nouvelle. Elle est le produit de pr\u00e8s de 30 ans de construction progressive d\u2019un march\u00e9 europ\u00e9en des paiements qui a d\u00e9cid\u00e9 de s\u2019appuyer sur les r\u00e9seaux les plus efficaces et les plus disponibles. <\/p>\n
D\u2019apr\u00e8s la Banque centrale europ\u00e9enne (BCE), les syst\u00e8mes internationaux – Visa et Mastercard – repr\u00e9sentent pr\u00e8s de 61% du nombre total de transactions par carte effectu\u00e9es dans la zone euro. A noter que, dans certains pays, comme la France et l\u2019Allemagne, les r\u00e9seaux nationaux sont encore tr\u00e8s forts et font baisser cette moyenne. A l\u2019inverse, dans d\u2019autres pays, ce chiffre est proche de 100% puisqu\u2019il n\u2019existe aucun r\u00e9seau local. <\/p>\n
Les syst\u00e8mes nationaux d\u00e9pass\u00e9s par l\u2019e-commerce<\/p>\n
Pour comprendre cette situation, il faut revenir quelques ann\u00e9es en arri\u00e8re. A l\u2019origine, l\u2019Europe ne manquait pas de solutions. La France disposait de \u201cCartes Bancaires\u201d, la Belgique de \u201cBancontact\u201d, l\u2019Allemagne de \u201cGirocard\u201d et les Pays-Bas d\u2019\u201ciDEAL\u201d. Probl\u00e8me : ces syst\u00e8mes avaient \u00e9t\u00e9 con\u00e7us pour fonctionner \u00e0 l\u2019int\u00e9rieur des fronti\u00e8res. Or, l\u2019explosion du commerce en ligne et du tourisme – n\u00e9cessitant des paiements transfrontaliers – a progressivement chang\u00e9 la donne.<\/p>\n
Au d\u00e9but des ann\u00e9es 2000, les banques europ\u00e9ennes \u00e9taient face \u00e0 un dilemme : poursuivre avec des syst\u00e8mes nationaux solides mais enferm\u00e9s dans leurs fronti\u00e8res ou choisir des nouveaux syst\u00e8mes accept\u00e9s partout, avec des r\u00e8gles techniques uniques et une capacit\u00e9 \u00e0 accompagner les changements actuels. <\/p>\n
Pour une banque, le calcul \u00e9tait simple. En effet, rejoindre Visa ou Mastercard permettait d\u2019offrir imm\u00e9diatement \u00e0 ses clients une carte utilisable partout, sans avoir \u00e0 financer elle-m\u00eame l\u2019extension internationale de son propre syst\u00e8me. <\/p>\n
Au d\u00e9part, cette adh\u00e9sion se faisait en compl\u00e9ment : les cartes europ\u00e9ennes portaient ainsi un double logo (celui du r\u00e9seau national et celui de Visa ou Mastercard pour les paiements \u00e0 l\u2019\u00e9tranger). Puis, progressivement, l\u2019\u00e9quilibre s\u2019est invers\u00e9. Les banques ont commenc\u00e9 \u00e0 abandonner leurs sch\u00e9mas domestiques pour passer \u00e0 un r\u00e9seau unique dans un soucis d\u2019optimisation des co\u00fbts et de simplification. <\/p>\n
Visa et Mastercard, seuls d\u00e9cideurs des r\u00e8gles du jeu<\/p>\n
Ce basculement progressif a transform\u00e9 la nature du probl\u00e8me : il ne s\u2019agit plus d\u2019un simple choix technologique mais d\u2019une d\u00e9pendance structurelle. Or, Visa et Mastercard ne sont pas de simples prestataires techniques. Ils d\u00e9finissent les r\u00e8gles du jeu, des protocoles de s\u00e9curit\u00e9 aux modalit\u00e9s d\u2019acc\u00e8s au r\u00e9seau en passant par les conditions tarifaires. <\/p>\n
Dans un contexte g\u00e9opolitique extr\u00eamement tendu, cette situation inqui\u00e8te de plus en plus. Moins extr\u00eame qu\u2019une coupure brutale des syst\u00e8mes, ce sont les sanctions cibl\u00e9es, les pressions indirectes et les restrictions de services qui sont d\u00e9sormais redout\u00e9es. <\/p>\n
Les pr\u00e9c\u00e9dents existent. Des banques russes ont vu leurs cartes d\u00e9sactiv\u00e9es en 2014 (annexion de la Crim\u00e9e) puis 2022 (guerre en Ukraine). C\u2019est face \u00e0 cette situation que le Kremlin a cr\u00e9\u00e9 son propre r\u00e9seau national, Mir. Egalement, des Etats comme l\u2019Iran ou le Venezuela ont \u00e9t\u00e9 durablement exclus de certains circuits financiers. <\/p>\n
A cette dimension g\u00e9opolitique s\u2019ajoute une d\u00e9pendance \u00e9conomique. En effet, les banques et commer\u00e7ants europ\u00e9ens n\u2019ont pratiquement aucune capacit\u00e9 de n\u00e9gociation. Ainsi, les hausses de frais et les \u00e9volutions impos\u00e9es de standards techniques s\u2019imposent \u00e0 eux. <\/p>\n
\u201cUn Airbus des syst\u00e8mes de paiements europ\u00e9en\u201d<\/p>\n