{"id":206420,"date":"2025-11-09T08:27:12","date_gmt":"2025-11-09T08:27:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.europesays.com\/it\/206420\/"},"modified":"2025-11-09T08:27:12","modified_gmt":"2025-11-09T08:27:12","slug":"mutui-il-variabile-vince-la-sfida-con-il-fisso-ma-le-banche-non-lo-vendono-ecco-perche","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.europesays.com\/it\/206420\/","title":{"rendered":"Mutui, il variabile vince la sfida con il fisso (ma le banche non lo vendono): ecco perch\u00e9"},"content":{"rendered":"

di
\n Gino Pagliuca<\/p>\n

Le richieste dei giovani fino a 36 anni rappresentano il 38,1% del totale, ma sul lato erogazioni la quota sale al 44,1%. La garanzia Consap funziona e abbassa i rischi per le banche<\/p>\n

Scottati dalle esperienze degli ultimi anni, gli italiani si fidano poco dei mutui a tasso variabile. E le banche si fidano ancor meno della possibilit\u00e0 che i debitori possano rimborsarli. Lo si pu\u00f2 affermare sulla base dei dati aggiornati al 15 settembre dell\u2019Osservatorio di mutuiOnline.it. Dal report si ricava che il ribasso dell\u2019Euribor sta avendo solo un modesto effetto sul mercato: la quota dei fissi \u00e8 scesa solo di tre punti, dal 96,7% del secondo trimestre al 93,8% degli ultimi mesi<\/b>. In realt\u00e0 il divario tra Euribor ed Eurirs, attorno agli 80 centesimi, giustificherebbe la scelta dell\u2019indicizzato soprattutto da parte di chi non si indebita al limite delle proprie possibilit\u00e0, ma evidentemente prevale la prudenza. Dal lato banche le erogazioni variabili sono rimaste inferiori all\u20191%, quindi chiedere un mutuo indicizzato espone a un forte rischio di rifiuto in fase istruttoria; va anche aggiunto che per spingere i clienti sul fisso le banche tengono pi\u00f9 bassi gli spread su Eurirs rispetto a quello su Euribor.\u00a0<\/p>\n

Il confronto<\/p>\n

Dall\u2019analisi delle condizioni per un mutuo non agevolato da 140 mila euro emerge che a 20 anni la media dei tassi fissi<\/a> si attesta al 3,13% nominale e al 3,39% effettivo, contro il 2,64% nominale e il 2,87% effettivo dei variabili. In termini di rata con il variabile si risparmiano 34 euro (785 fissi, 751 variabili). Se si passa ai finanziamenti a 30 anni i fissi costano il 3,21% nominale e il 3,44% effettivo, con i variabili rispettivamente il 2,68 e il 2,87% e la rata costa 40 euro in meno (566 contro 606 euro<\/b>). In pratica gli istituti sul fisso fanno uno sconto reale di 30 centesimi.\u00a0Sta crescendo la richiesta di capitale; da inizio anno si registra un incremento del 2% e la media si attesta sopra i 143 mila euro mentre il valore medio dell\u2019immobile da ipotecare supera i 227mila euro.
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Finanziamenti, surroghe, durata, et\u00e0: tutti i numeri<\/p>\n

Un confronto interessante \u00e8 quello tra le richieste e le effettive erogazioni per finalit\u00e0 del finanziamento. I mutui per la prima casa rappresentano il 57,9% delle richieste ma il dato sale al 65,2% se si guarda alle erogazioni. Le surroghe (che sull\u2019online hanno da sempre una quota molto superiore rispetto a quelle nel canale fisico) rappresentano il 34,5% delle richieste, ma si scende al 26,5% se si guarda alle erogazioni. La durata media dei finanziamenti si pone attorno a 25 anni, con i mutui tra 25 e 30 anni che rappresentano il 46,9% del totale, mentre la quota delle durate tra 15 e 20 anni \u00e8 inferiore al 20%<\/b>. Un altro dato molto significativo ricavabile dal confronto tra richieste ed erogazioni riguarda l\u2019et\u00e0 dei mutuatari. Le richieste dei giovani fino a 36 anni rappresentano il 38,1% del totale, ma sul lato erogazioni la quota sale al 44,1%. La spiegazione in questo caso \u00e8 immediata: la garanzia giovani erogata tramite il Fondo pubblico Consap<\/a> sta funzionando in maniera egregia. Per le banche oggi questo target di clienti \u00e8 a basso rischio. Soprattutto se si ha uno stipendio da lavoro dipendente sicuro: le erogazioni a chi ha questa tipologia di reddito sono dell\u201987%, contro l\u201982,7% delle richieste<\/p>\n

Il movimento dei tassi<\/p>\n

Quanto ai tassi, su base annua il fisso oggi si posiziona allo stesso livello medio del 2024 mentre il variabile ha registrato una discesa di 193 centesimi; negli ultimi mesi per\u00f2 i fissi sono in salita, in conseguenza dell\u2019aumento dei tassi a lunga: da maggio a settembre l\u2019aumento \u00e8 stato pari a 25 centesimi, mentre il variabile \u00e8 sceso di 14 centesimi<\/b>. Commentando i dati dell\u2019Osservatorio, Alessio Santarelli, ad mutuiOnline.it, rileva: \u00abIl contesto attuale dei mutui evidenzia segnali incoraggianti nonostante le due recenti pause ai tagli del costo del denaro da parte della Bce: i tassi variabili medi a 20 e 30 anni, sono scesi significativamente, dal 4,14% di un anno, mentre il fisso si mantiene stabile e competitivo intorno al 3,24%. I mutui green, laddove si rispettino i requisiti, consentono un ulteriore abbattimento dei costi fino a 40-50 punti base, quindi sono da tenere in considerazione. Cresce sul mix la domanda di mutui prima casa e gli importi medi richiesti sono ai massimi decennali, complice l\u2019abbassamento dei tassi. \u00c8 un buon momento per contrarre un mutuo e avvalendosi di operatori specializzati si possono compiere scelte consapevoli ed economicamente vantaggiose\u00bb.<\/p>\n

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