Tai skamba gražiai. Tai motyvuoja. Bet matematinės logikos prasme – tai yra melas, vedantis į nusivylimą.

Kodėl? Nes šie šabloniniai patarimai ignoruoja patį svarbiausią kintamąjį – jūsų asmeninį galutinį tikslą. Juk vienam žmogui, gyvenančiam sodyboje, finansinei laisvei per akis užteks 300 000 eurų. Kitam, gyvenančiam sostinės centre ir norinčiam keliauti keturis kartus per metus, neužteks ir pusantro milijono.

Jei jūsų tikslas yra milijonas, o jūs aklai taupote po šimtą eurų per mėnesį, jūs tiesiog apgaudinėjate save. Matematikai jūsų viltys nerūpi. Nustokite žaisti loteriją ir pradėkite projektuoti savo ateitį inžineriškai.

Šiandien pristatysiu metodą, kurį vadinu „Work Backwards“ (darbas atbuline eiga). Tai principas, kurį išmokau dirbdamas „Amazon“, ir kuris tobulai veikia asmeniniuose finansuose.

Statykite dangoraižį su brėžiniu, o ne iš likučių

Tradicinis planavimas „iš priekio“ neveikia. Dauguma žmonių elgiasi taip: gauna algą, sumoka mokesčius, išleidžia pragyvenimui ir investuoja tai, kas lieka. Dažniausiai lieka nedaug – penkiasdešimt, gal šimtas eurų. Ir jie jaučiasi gerai, nes „juk aš kažką darau“. Tai tas pats, kas statyti dangoraižį be brėžinio, tiesiog kraunant plytas ir tikintis, kad jų užteks iki stogo.

Mano metodas apverčia viską aukštyn kojomis. Mes nepradėsime nuo to, ką turite šiandien. Mes pradėsime nuo finišo linijos ir apskaičiuosime tikslią kainą, kurią privalote sumokėti dabar, kad ta ateitis taptų realybe. Tam reikia išspręsti lygtį su trimis kintamaisiais.

1 kintamasis: Kiek kainuoja jūsų laisvė?

Tai vadinama FIRE (angl. Financial Independence, Retire Early) skaičiumi. Tai nėra iš dangaus trauktas skaičius su šešiais nuliais. Tai suma, kurios sugeneruojamos grąžos jums užteks pragyvenimui amžinai, net ir nebedirbant.

Kaip ją gauti? Paimkite savo realias mėnesio išlaidas, su kuriomis jaučiatės komfortiškai. Tarkime, jums reikia 2000 eurų per mėnesį. Padauginkite šią sumą iš 282,35 (tai mano asmeninis, adaptuotas laisvės daugiklis imant 5% metinę investicinę grąžą ir 15% investicijų pelno apmokestinimą). Gauname 564 700 eurų. Tai yra jūsų finišo linija. Jei norite prabangesnio gyvenimo ir 4000 eurų per mėnesį – jūsų tikslas automatiškai dvigubėja iki 1 129 400 eurų. Kai jį apskaičiuosite – užsirašykite. Tai nebe svajonė, tai matematinis tikslas.

2 kintamasis: Laikas

Kada norite kirsti finišo liniją? Atsakymas „kuo greičiau“ skaičiuotuvui netinka. Mums reikia konkrečios datos. Tarkime, jums dabar 30 metų, o laisvi norite būti 50-ies. Jūsų limitas – 20 metų.

Laikas yra galingiausias svertas investavime. Kuo ilgesnį laiką pasirenkate, tuo mažiau jūsų asmeninių pinigų reikės šiandien, nes sudėtinės palūkanos atliks sunkųjį darbą už jus. Kuo laikas trumpesnis, tuo daugiau turėsite „prakaituoti“ patys.

3 kintamasis: Grąža

Kiek uždirbs jūsų pinigai, kol jūs miegosite? Atskaitos taškui imkime finansų pasaulio „aukso standartą“ – 10 proc. vidutinę istorinę metinę grąžą, kurią generavo S&P 500 (didžiausių JAV įmonių) indeksas. Priminimas, kad istorija negarantuoja ateities, tad visada atsižvelkit į šią vietą su papildomos rizikos aspektu.

Manau, kad planuoti su 5 proc. yra per daug pesimistiška, o tikėtis 15 proc. kasmet – pavojinga iliuzija, stumianti į spekuliacijas. Likime prie 10 proc. standarto.

Realybės šokas: jūsų asmeninis kontrolės grafikas

Paimkime realistiškiausią ir dažniausią scenarijų. Tarkime, jūsų tikslas yra sulaukus standartinio 65 metų pensinio amžiaus turėti 1500 eurų pasyvių pajamų per mėnesį (po mokesčių).

Panaudojame inžinerinį 282,35 daugiklį: 1500 padauginus iš 282,35, gauname tikslią finišo liniją – jums reikia sukaupti 423 525 eurus.

Jei pradedate investuoti būdami vos 20-ies metų ir jūsų pradinė sąskaita lygi nuliui, skaičiuotuvas rodo absoliučią laiko magiją. Jums tereikės investuoti vos 41 eurą per mėnesį. Viskas. Likusį, daugiau nei 400 tūkstančių eurų darbą per 45 metus atliks sudėtinės palūkanos.

Investavimo skaičiuoklė

Tačiau daugelis mūsų nebėra dvidešimtmečiai. Kaip žinoti, ar šiuo metu neatsiliekate nuo grafiko, kad išlaikytumėte šį lengvą ir neįpareigojantį tempą?

Remiantis „Financial Lithuanians“ investavimo skaičiuoklės duomenimis ir prielaida, kad rinka generuoja istorinę 10 proc. metinę grąžą, štai koks privalo būti jūsų investicinis kapitalas skirtingais gyvenimo etapais:

  • 25 metai: 3 174 eurai

  • 30 metų: 8 398 eurai

  • 35 metai: 16 993 eurai

  • 40 metų: 31 134 eurai

  • 45 metai: 54 400 eurų

  • 50 metų: 92 680 eurų

  • 55 metai: 155 662 eurai

  • 60 metų: 259 287 eurai

Pažiūrėkite į savo amžių. Dabar pažiūrėkite į skaičių šalia jo. Ar jūsų investicijose yra tokia suma?

Jei jums 40 metų, o jūsų investicijos lygios nuliui – skaičiuotuvas neturi jums gailesčio. Jūs nebegalite išsisukti su 41 euru per mėnesį. Prarastas laikas reiškia, kad norėdami pasiekti tą patį 423 tūkstančių eurų tikslą per likusius 25 metus, mėnesinę įmoką privalėsite padidinti kartais.

(Svarbi pastaba: šis skaičiavimas naudoja vidutinę istorinę 10 proc. akcijų rinkos metinę grąžą. Realybėje rinkos svyruoja, susiduria su krizėmis, o jūsų asmeninė investavimo strategija ir rizikos tolerancija gali skirtis. Šie skaičiai pateikiami išskirtinai edukaciniams tikslams, todėl kviečiu savarankiškai pasinaudoti skaičiuoklėmis ir susidėlioti asmeninį, jūsų pajamas ir galimybes atitinkantį scenarijų).

Ką daryti, jei atsakymas gąsdina?

Jei formulė parodė skaičių, kurio šiandien negalite sau leisti, turite tik tris išeitis:

  1. Ilginti laiką. Pridėjus 5 ar 10 metų, mėnesinė įmoka sumažėja drastiškai.

  2. Mažinti tikslą. Galbūt jums nereikia milijono? Gal pradžiai užteks susikurti kapitalą, padengiantį bazines išlaidas? Visada savęs paklauskite: ar papildomi 300 eurų pasyvių pajamų yra verti papildomų 5 metų sunkaus darbo?

  3. Didinti pajamas. Tai efektyviausias kelias. Jei skaičiuotuvas reikalauja 800 eurų, o jūs turite tik 100, taupymas kavos sąskaita nepadės. Turite didinti savo vertę darbo rinkoje, kurti verslą ar keisti karjerą.

Pinigai privalo dirbti

Visa ši matematika neveiks, jei pinigus laikysite grynais arba sąskaitoje – infliacija laikui bėgant suvalgys dalį pinigų vertės.

Nustokite taupyti „kiek lieka“. Pradėkite skaičiuoti „kiek reikia“. Pasiimkite skaičiuotuvą, įveskite savo tikslą ir pažiūrėkite tiesai į akis. Skaičius, kurį pamatysite, gali jus išgąsdinti. Bet baimė yra geresnis motyvatorius nei aklas optimizmas.

Kai žinote tiesą, galite pradėti veikti. Jūs galite tapti finansiškai laisvi. Bet tam reikia aiškaus ir pamatuoto plano, o ne loterijos bilieto.