Wie online op zoek gaat naar hogere rentes op spaargeld komt al snel uit bij reclames die lijken op die van telefoonmaatschappijen, kranten of de sportschool. De eerste zes maanden krijg je aardig wat rente, maar daarna is de pret er wel weer af, blijkt uit een overzicht van de site spaarrentesvergelijken.net.
Het zijn vooral buitenlandse banken die stunten met actierentes. Maar ook (grote) Nederlandse banken zoals ING en ASN. Laatstgenoemde bank beloonde nieuwe klanten onlangs met een bonus van 2 procent als zij een spaarrekening openden en daar minimaal 2.500 euro op stortten. Voorwaarde was wel dat zij het geld er minstens drie maanden op lieten staan.
Ook ASN-klanten die hun geld op een spaardeposito voor minimaal drie maanden bij de bank parkeerden, kregen daar een rente van 2,5 procent over. Bij een spaardeposito staat je geld voor een bepaalde periode vast – vaak minimaal drie maanden of een veelvoud daarvan. In ruil daarvoor krijg je doorgaans een iets hogere rente.
Lees ook Hypotheekrente stijgt door oorlog Midden-Oosten: ‘Dalende trend ten einde’
ING had in maart een soortgelijke actie voor haar particuliere klanten. Wie zijn geld op een spaardeposito van 6 maanden zette, kreeg daar 2,2 procent rente voor.
Ter vergelijking: De ‘normale’ spaarrente bij ING is 1,25 procent. Als je meer dan 10.000 euro stalt, is die zelfs 1 procent. Bij andere grootbanken is de reguliere rente iets hoger, maar de twee procent wordt ook daar bij lange na niet gehaald.
Lokkertje voor nieuwe klanten
Dat maakt de acties dus erg verleidelijk. Al blijft het wel zaak goed door te rekenen wat je op jaarbasis aan rente krijgt, waarschuwt Ricardo van den Heuvel van spaarrentesvergelijken.nl. Aan de acties zijn namelijk vaak wel voorwaarden verbonden, zoals dat je spaargeld voor een bepaalde periode ‘vast’ staat.
Het is de banken namelijk vooral te doen om nieuwe klanten, en dan het liefst voor langere tijd. “De spaarmarkt is een concurrerende markt met vele aanbieders, marketing is een instrument om je te onderscheiden en om klanten te werven”, legt de ING-woordvoerder het doel van de actie uit na vragen van RTL Z.
Lees ook ASN Bank wordt enige merk van de Volksbank, SNS en RegioBank verdwijnen
Bij ASN was de actie onderdeel van de nieuwe strategie die de bank hanteert sinds het samensmelten van SNS Bank, Regio Bank, BLG Wonen en ASN. Met de actie hoopt de bank nieuwe klanten te winnen. “Met hun spaargeld”, laat een woordvoerder van ASN weten.
De acties werpen volgens hem hun vruchten af. “Uiterst succesvol”, noemt hij ze, zonder daar exacte aantallen en bedragen bij te willen noemen omdat deze ‘bedrijfsvertrouwelijk’ zijn. Spaargeld is er dan ook in overvloede. Nederlanders sparen steeds meer, blijkt uit data van DNB en onderzoek van ING.
Jacht op spaargeld
Rabobank en ABN Amro houden zich al jaren verre van acties met rentes om spaarders te trekken, laten de twee banken weten. “In plaats daarvan streven wij ernaar om altijd een zo aantrekkelijk mogelijke spaarrente te bieden”, mailt een woordvoerder van Rabobank fijntjes.
Om toch op te vallen ten opzichte van de concurrentie geeft Rabobank ouders een startbedrag bij het openen van een spaarrekening van hun kind. Ook zijn er winacties voor festivalkaartjes. Ook ABN heeft acties gericht op ouders die willen sparen voor hun kinderen.
Lees ook Grote winst, kleine spaarrente: hier krijg je meer voor je spaargeld
De jacht op spaargeld is wel verklaarbaar, vertelt econoom Dirk Bezemer van de Rijksuniversiteit Groningen (RUG). Spaargeld kunnen de banken weer uitlenen, vaak voor langere tijd. En dat zorgt weer voor een stabiele inkomstenbron: rente.
Dat is nodig als buffer. “Als ze alleen geld van klanten op lopende rekeningen hebben dat direct kan worden opgevraagd, lopen ze risico’s”, zegt Bezemer. “En die verkleinen ze door geld op spaarrekeningen.”
Hogere spaarrente op komst?
De acties van de banken zijn gericht op zowel nieuwe klanten als spaargeld, beaamt Van den Heuvel. Hij wil nog niet spreken over een spaarrente-oorlog, maar sluit niet uit dat de strijd om spaargeld gaat zorgen voor hogere rentes. “Dit is een eerste fase waarin banken voorzichtig testen”, legt hij uit. Dat speelt volgens hem ook mee bij het tijdelijke karakter van de acties.
Omdat de hoge rentes maar tijdelijk zijn, blijft de spaarrente door de bank genomen wel op een bescheiden niveau. In tegenstelling tot de hypotheekrente, die in de afgelopen maanden iets omhoog is gegaan.
Lees ook ABN AMRO, ING en Rabobank houden spaarrentes laag, zegt consumentenwaakhond
Een oorzaak hiervan is het gebrek aan concurrentie, zegt Bezemer. Hij verwijst naar een onderzoek van de Autoriteit Consument & Markt (ACM) van twee jaar geleden. Hoewel de consumentenwaakhond geen aanwijzingen vond van verboden afspraken tussen de drie grootbanken, is er volgens de waakhond wel sprake van ‘stilzwijgende afstemming’ over rentes tussen ING, ABN Amro en Rabobank.
“Dit betekent dat banken elkaars rentetarieven in de gaten houden en elkaar op de voet volgen in plaats van te concurreren”, concludeerde de ACM destijds. Het effect is volgens de toezichthouder vergelijkbaar met een kartel.
Zorgvuldige afweging
De grote banken verdedigen hun rentebeleid tegenover RTL Z. “Het vaststellen van de spaarrente is een zorgvuldige afweging van meerdere factoren”, zegt de woordvoerder van Rabobank. En de rente die de concurrentie biedt, speelt daar ook een rol bij.
Een andere oorzaak dat de spaarrente langzamer beweegt dan andere rentes zit in de balanceeract van banken tussen het bewaken van hun eigen marges en het voorkomen dat klanten overstappen naar de concurrent. Dat blijkt uit dit blog van De Nederlandsche Bank.
Marges in de gaten houden
Dat zit zo. Spaargeld dat banken binnenkrijgen wordt vaak langdurig uitgeleend. De rente op deze leningen staat dus ook langdurig vast, leggen de banken uit. De banken kunnen alleen hogere rentes vragen op leningen die ze nieuw uitgeven. Een eventuele renteverhoging op spaargeld daarentegen geldt voor ál het spaargeld dat de bank heeft.
En daarin zit de verklaring – aldus de banken – voor het verschil in snelheid van het aanpassen van de spaarrente ten opzichte van andere rentes. De marge tussen wat een bank verdient met geld uitlenen en wat ze aan rente moeten betalen, wordt kleiner als de rente op spaargeld omhoog gaat. En daar hebben banken dus niet zo’n haast mee.
Sparen levert niet altijd het meeste rendement op, legt RTL Z-beursanalist Durk Veenstra in de onderstaande video uit: