“Wij hebben gekeken naar de premies van alle pakketten die in ons systeem zitten, over de afgelopen tien jaar,” zegt Bas Knopperts, zorgverzekeringsexpert bij Independer. Het minst uitgebreide pakket is het hardst in prijs gestegen, en juist veel mensen kiezen dat bij Independer. Daardoor betaalt deze groep relatief het meest, aldus Knopperts.

Verzekeraars bieden goedkope tandartsverzekeringen steeds vaker aan met beperkingen. Behandelingen zoals mondhygiëne, röntgenfoto’s of verdoving worden bij sommige pakketten niet meer, of nog maar beperkt vergoed. Tegelijkertijd stijgen de premies door.

Hoe dit komt

“Verzekeraars spelen in op het feit dat mensen minder uitgebreide verzekeringen afsluiten. Ze voeren uitsluitingen in, waardoor de verzekering goedkoper blijft, maar de dekking wordt dus kleiner,” legt Knopperts uit. “Je betaalt een lagere premie in ruil voor minder dekking, maar die premie stijgt inmiddels bijna net zo hard als bij de uitgebreidere pakketten.”

De consument betaalt dus meer geld voor minder zekerheid. Volgens Independer zijn mensen die alleen voor controles naar de tandarts gaan eigenlijk altijd goedkoper uit zonder verzekering. Degenen met grotere gebitsproblemen lopen juist aan tegen het feit dat ze slechts de maximale vergoeding krijgen, terwijl hun kosten hoger zijn dan die maximale vergoeding.

Rekenvoorbeeld: wanneer loont het wel?

Dit roept de vraag op: wanneer loont het wél om een aanvullende tandartsverzekering af te sluiten? 

Stel: je hebt een tandartsverzekering met 75 procent vergoeding tot maximaal 250 euro per jaar. De premie bedraagt ongeveer 120 euro per jaar.

Ga je twee keer per jaar voor een controle en reiniging, dan ben je al snel zo’n 190 euro kwijt. Daarvan krijg je ongeveer 142 euro vergoed (75 procent). De overige 48 euro betaal je zelf, bovenop de premie van 120 euro per jaar. Je totale kosten komen daarmee dus uit op 168 euro per jaar. In deze situatie zou je dan 22 euro per jaar besparen.

Steeds meer zorg uitgesteld

De stijgende kosten zorgen ervoor dat steeds meer Nederlanders de tandarts mijden. Eén op de drie Nederlanders heeft ooit een afspraak uitgesteld vanwege de kosten, bij jongeren (18–29 jaar) ligt dat aandeel zelfs boven de 50 procent. Meer dan één op de vijf Nederlanders is twee jaar of langer niet bij de tandarts geweest.

“Als mensen hun tandartsbezoek uitstellen, lopen kleine problemen vaak uit tot grotere, duurdere gebitsproblemen. Dat is slecht voor je gezondheid en uiteindelijk ook voor je portemonnee,” waarschuwt Knopperts.

Ook bij andere aanvullende verzekeringen

Volgens Knopperts is dit patroon niet uniek voor tandartsverzekeringen. “Ook bij andere aanvullende pakketten, zoals fysiotherapie of brillen, zien we dat vooral de goedkope instappakketten relatief duurder worden en sommige dekkingen soms wordt geschrapt.”

Waarom stijgen premies?

“Een verzekering werkt als een collectieve pot: iedereen betaalt premie, zodat mensen die zorg nodig hebben die zorg ook kunnen gebruiken,” legt Knopperts uit.

Als de groep die een verzekering afsluit kleiner wordt, en relatief meer mensen er daadwerkelijk gebruik van maken, gaat de premie omhoog, en of de dekking omlaag, aldus Knopperts. “Daarom is het belangrijk om het goed op een rijtje te zetten en ieder jaar de premies en dekking te vergelijken.”

Jaarlijks vergelijken loont

Of een aanvullende verzekering zinvol is, verschilt sterk per persoon. Wie weinig zorg gebruikt uit de aanvullende verzekering, betaalt vaak onnodig premie. Wie veel zorg nodig heeft, moet vooral letten op maximale vergoedingen en uitsluitingen.

“Niet alleen op de premie, maar ook op wat er écht wordt vergoed. Zo kun je geld besparen zonder dat je hoeft in te leveren op je gezondheid,” besluit Knopperts.

Eigen risico, basispakket, suikertaks, hieronder zie je wat politieke partijen willen met de zorg: