Ile odsetek dają standardowe lokaty i konta oszczędnościowe w lutym 2026 roku? Nie tylko dla nowego klienta, nie w promocji na miesiąc, nie tylko na nowe środki — sprawdzam najlepsze lokaty bankowe dostępne dla wszystkich. Dysproporcja jest ogromna – są banki, które oferują bez warunków nawet 5% w skali roku dla każdego, ale są i takie, które płacą bez promocji tylko… 0,5%. Nowy ranking: uczciwe lokaty w lutym 2026 roku!
Oglądając reklamy ofert bankowych, można odnieść wrażenie, że średnie oprocentowanie depozytów w Polsce jest znacznie wyższe niż to, które widzimy na co dzień, gdy włączymy aplikację bankową albo zajrzymy do bankowości elektronicznej. Skąd ten rozjazd? Powód jest prosty: banki wyspecjalizowały się w promocyjnych lokatach: tylko dla nowych klientów lub tylko na nowe środki.
Dlatego w tym rankingu analizuję wyłącznie standardowe lokaty i konta oszczędnościowe. Standardowe czyli takie, które dostępne są dla ogółu klientów (ewentualnie wymagają jakiejś aktywności bankowej, ale nie mają obostrzeń typu „tylko dla nowych klientów” albo „tylko na nowe środki”).
Krótkoterminowe lokaty standardowe: luty 2026. Kto wygrał?
Krótkoterminowe lokaty standardowe w moich rankingach definiuję jako lokaty dostępne dla ogółu klientów o okresie przynajmniej 3-miesięcznym (maksymalnie 9-miesięcznym) i przy oprocentowaniu przewyższającym główną stopę procentową (obecnie 4%). Jedyny warunek, który akceptuję, by nie traktować lokaty jako promocyjnej, to aktywność bankowa. Jeśli lokata jest tylko dla nowych klientów lub nowych środków – z tego rankingu wypada.
Co się okazuje? Jest zaskakująco mało ofert, które spełniają takie warunki. Niekwestionowanym liderem jest platforma Raisin (to fintech, który ułatwia dostęp do ofert bankowych w innych krajach), na której Polacy mogą obecnie przeglądać oferty trzech banków: HoistSpar (maksymalna kwota to 375 000 zł), Renault (maksymalna kwota to 400 000 zł) oraz CA Auto (maksymalna kwota to 410 000 zł).
>>> RAISIN POMOŻE DOSTAĆ 4,55%. Oprocentowanie w HoistSpar oferowane za pomocą Raisin wynosi 4,3% (3-miesięczna lokata i 6-miesięczna). Oprocentowanie w Renault Banku wynosi 4,55% (3-miesięczna lokata). Natomiast oprocentowanie w CA Auto Banku jest już nieco niższe, tu za pośrednictwem Raisin można dostać 4,3% (3- i 6-miesięczna lokata). Żeby założyć lokatę za pośrednictwem Raisin trzeba kliknąć tutaj.
>>> UNICREDIT DA ZAROBIĆ 4,5% BEZ WARUNKÓW. Znacznie wyższą kwotę (do 50 lokat po 25 mln zł każda) możemy ulokować w świeżutkim banku (świeżutkim w Polsce oczywiście, bo za granicą był znany), jakim jest UniCredit. Oprocentowanie wynosi od 4% (lokata na 9 miesięcy), przez 4,2% (lokata na 6 miesięcy) do 4,5% (lokata na 3 miesiące).
————————-
SPRAWDŹ OFERTĘ UNICREDIT:
>>> Bezwarunkowo darmowe konto i karta płatnicza z bardzo dobrymi kursami wymiany walut przy płatnościach, dużo możliwości personalizowania ustawień (limity, blokada karty) oraz wsparcie telefoniczne w każdym momencie.
>>> Konto oszczędnościowe bez warunków i limitów, z oprocentowaniem 4,5%, a także lokaty bez obostrzeń i ograniczeń z oprocentowaniem 4-4,5% rocznie (w zależności od terminu).
>>> Nowoczesna platforma inwestycyjna, dzięki której można inwestować samodzielnie w 2800 instrumentów finansowych na 14 rynkach, w pięciu walutach i z niskimi prowizjami (4 zł lub 1 euro za transakcję bez względu na liczby i kwoty transakcji), 0,03% prowizji przy zakupie zagranicznych ETF-ów i akcji (na globalnych giełdach), 0,15% za transakcje akcjami spółek notowanych na polskiej giełdzie – przy minimalnych opłatach odpowiednio 4 zł oraz 1 euro, dolar, frank lub funt za transakcję.
>>> Superszybki kredyt gotówkowy dostępny w aplikacji i bez konieczności otwierania konta osobistego oraz kredyt konsolidacyjny, w którym można „schować” w ramach jednej raty nawet 12 dotychczasowych zobowiązań
————————-
>>> TOYOTA BANK ZAPŁĄCI 4,25% NA PÓŁ ROKU. Podium zamykają lokaty „Plus” dostępne w Toyota Banku. 6-miesięczna lokata oprocentowana jest na 4,25% w skali roku. 3-miesięczna lokata wiąże się z oprocentowaniem 4,15%. Kwota maksymalna to 1 000 000 zł (możemy założyć dziesięć takich lokat, każdą na 100 000 zł).
A co się dzieje dalej w moim zestawieniu? Identycznie jak w Toyota Banku („Plus”) nazywają się lokaty dostępne w Volkswagen Banku. W lutym oprocentowanie wynosi od 4% (6- i 9-miesięczna lokata) do 4,2% (3- i 6-miesięczna lokata). Kwota maksymalna to 2 mln zł. Okres oszczędzania ustalamy w dniach.
Tradycyjnie warto też pamiętać o bankach zagranicznych działających w Polsce. 6-miesięczna lokata standardowa w Inbanku oprocentowana jest na 4,05% w skali roku. Maksymalny limit lokat wynosi 1 mln zł. Zestawienie zamyka włoski BFF Banking Group. 3-miesięczna lokata „Facto” oprocentowana jest w lutym na 4% w skali roku do kwoty 12 mln zł.
Lokaty standardowe na dłużej? Do wzięcia nawet 4%!
Teraz przejdźmy do depozytów o dłuższym okresie. Przypominam, że długoterminowe lokaty standardowe definiuję jako lokaty z terminem minimum 12 miesięcy. Biorę pod uwagę tylko oferty ze stałym oprocentowaniem przewyższającym główną stopę procentową pomniejszoną o 2 punkty procentowe (obecnie 2% w skali roku). Podobnie, jak w przypadku krótkich lokat – łapią się tylko te, które nie wymagają nowych środków i nie są dla nowych klientów.
>>> FRANCUSKA OPCJA W RAISIN: 5% PRZEZ PIĘĆ LAT. Od wielu miesięcy liderem moich długoterminowych zestawień jest platforma Raisin (kwoty maksymalne podałem wyżej). Możemy tam zainwestować nawet na 5 lat ze stałym oprocentowaniem w wysokości 5% w skali roku. To oferta Renault Banku, który zachęca też do lokat na 4 lata (4,9%), 3 lata (4,8%) i 2 lata (4,7%). 5% rocznie przez pięć lat można sobie zapewnić klikając ten link.
A inne banki na platformie Raisin? W CA Auto Banku oprocentowanie wynosi od 4,35% (12-miesięczna lokata), przez 4,55% (24-miesięczna lokata), 4,65% (36-miesięczna lokata) do 4,75% (48-miesięczna lokata). W HoistSpar Banku najdłuższa lokata trwa 12 miesięcy. Oprocentowana jest na 4,35%.
>>> UNICREDIT: 4% NAWET PRZEZ DWA LATA. Dalej w rankingu znalazły się lokaty standardowe, które są dostępne dla każdego w UniCredit. Oprocentowanie 12-miesięcznej i 24-miesięcznej lokaty wynosi 4% w skali roku, a kwota maksymalna to 25 mln zł na lokatę. Ten bankowy debiutant dopiero zaczyna ofensywę marketingową w Polsce.
>>> NAWET MILION ZŁOTYCH NA 4% PRZEZ ROK W INBANKU. Kwota maksymalna w estońskim Inbanku wynosi 1 000 000 zł. Możemy założyć lokatę na 12 miesięcy (oprocentowanie wynosi 4% w skali roku), 24 miesiące (3,9%), 36 miesięcy (3,7%), 48 miesięcy (3,2%) lub 60 miesięcy (3,2%).
Tuż poza podiom znalazły się lokaty standardowe – z oprocentowaniem powyżej 3% w skali roku – które wyszperałem w Toyota Banku. Co prawda Lokaty „Standard” (kwota maksymalna to 400 000 zł) oprocentowane są od 2,65% (36-miesięczna lokata), przez 2,75% (24-miesięczna lokata), ale roczna lokata tego typu daje już 3,45%. Natomiast tzw. lokaty „Plus” (kwota maksymalna to 1 mln zł, wymagane otwarcie konta) odpowiednio na 2,95%, 3,05% i 3,65%.
Nieźle wygląda też oprocentowanie długoterminowych lokat w austriackim Raiffeisen Digital Banku. Dotychczasowi klienci mogą tam założyć (bez dodatkowych warunków) lokatę na 12, 24 lub 36 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 3,5% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 1 mln zł.
Inny bank z zagranicy (BFF Banking Group) przygotował trochę gorsze warunki. Lokaty standardowe „Facto” oprocentowane są od 2,5% (3-, 4- i 5-letnia lokata), przez 3,25% (18- i 24-miesięczna lokata) do 3,5% (12-miesięczna lokata). Kwota maksymalna wynosi 12 mln zł.
————————-
ZAPROSZENIE:
Era uczciwych lokat? Poznaj Trade Republic, nowy bank na polskim rynku, który od niedawna został Partnerem „Subiektywnie o Finansach”. Ma już ponad 10 mln klientów, działa w 17 krajach strefy euro. W Polsce oferuje uczciwe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem zawsze takim, jaka jest stopa depozytowa NBP (bez żadnych promocji, ograniczeń, czy warunków), darmową kartę płatniczą z 1% cashbacku oraz możliwość inwestowania w akcje, ETF-y i inne aktywa na całym świecie. A to wszystko jest „opakowane” w niemiecką gwarancję dla depozytów do 100 000 euro.
Jedną z rzeczy odróżniających Trade Republic od innych platform inwestycyjnych działających na polskim rynku jest darmowy plan oszczędnościowy, którego posiadacze są zwolnieni z opłat za transakcje (100% pieniędzy jest inwestowanych) oraz mogą otrzymać „dopłatę” od Trade Republic jeśli płacą kartą tego banku w sklepach. Zatem można inwestować nawet na zakupach.
————————-
W Nest Banku (kwota maksymalna wynosi 2 mln zł) znalazłem lokaty „Lojalne”. Oprocentowane są na 3,5% (12-miesięczna lokata) lub 3,4% (18- i 24-miesieczna lokata), ale wymagana będzie aktywność bankowa (wpływ wynagrodzenia lub dowolne wpływy na minimum 2 000 zł i minimum 10 transakcji). Dwunastomiesięczna lokata „Plus” w Volkswagen Banku oprocentowana jest na 3% w skali roku. Kwota maksymalna wynosi 2 mln zł.
Do rankingu załapały się też lokaty standardowe Velo Banku. 18-miesięczne lokaty „Tradycyjne” oprocentowane są na 2,25% w skali roku, a lokaty „Rentierskie” nawet na 2,8% (dostępne okresy to 18, 24 i 36 miesięcy). Nie ma kwoty maksymalnej, ale na lokatach „Rentierskich” jest minimalna w wysokości 50 000 zł.
Lokaty standardowe w BOŚ Banku oprocentowane są na 2,7%. Do wyboru są trzy okresy: 12, 24 lub 36 miesięcy. Bardzo interesujące lokaty standardowe pojawiły się w ofercie Alior Banku. 24-miesięczna lokata oprocentowana jest na 2% w skali roku, a 36-miesięczna lokata nawet na 2,5%. Nie ma kwoty maksymalnej. W tym wypadku ciekawsze niż samo oprocentowanie jest to, że tych lokat nie było wcześniej w ofercie banku.
Z kolei oprocentowanie 12-miesięcznej lokaty w Banku Pekao zależy od typu konta (i zasobności naszego portfela). Klienci detaliczni mogą liczyć na 1,8%, klienci Premium na 1,9%, a klienci Private Banking aż na 2,3% w skali roku. Nie ma kwoty maksymalnej.
Do rankingu załapały się też lokaty standardowe, które znalazłem w Santander Consumer Banku. Oprocentowanie wynosi 2% w skali roku i obowiązuje na okres 12, 24 lub 36 miesięcy. Kwota maksymalna wynosi 400 000 zł. Natomiast standardowa 12-miesięczna lokata w Banku Millennium, PKO BP, Banku Pocztowym i ING Banku oprocentowana jest na 2% w skali roku. W tych bankach nie ma kwoty maksymalnej.
Ile odsetek można otrzymać na standardowym koncie oszczędnościowym?
Zdecydowanie najtrudniej znaleźć nieźle oprocentowane standardowe konta oszczędnościowe. Banki lubią zachęcać dobrym oprocentowaniem na takich produktach, ale na kilka miesięcy. Przypominam, że do tego zestawienia biorę oprocentowanie kont oszczędnościowych, które przewyższa główną stopę procentową – obecnie 4%. Co się okazuje?
>>> VELOBANK ZAPŁACI 6%, ALE TYLKO DLA 3000 ZŁ. Najlepsze oprocentowanie rachunku oszczędnościowego znalazłem w Velo Banku. Konto oszczędnościowe „VeloSkarbonka” oprocentowane jest na 6% (do odwołania). Niestety obowiązuje tylko do kwoty 3000 zł. To może być dobre miejsce do przechowywania niewielkiej kwoty na bieżące potrzeby. To konto oszczędnościowe założysz klikając ten link.
>>> TOYOTA BANK ZAPŁACI 5% ROCZNIE, ALBO… WIBOR. 3000 zł to dla Was za mało? To możecie spojrzeć na ofertę Toyota Banku. Oprocentowanie na standardowym koncie oszczędnościowym, dla kwot w przedziale od 50 000 zł do 399 999,99 zł, wynosi 5%. W Toyota Banku jest też „Indeksowane konto oszczędnościowe” (maksymalna kwota wynosi 400 000 zł), które do końca marca oprocentowane będzie na 3,99% (odpowiada stawce WIBOR 3M z 30 grudnia 2025 roku).
>>> UNICREDIT DA 4,5 % BEZ KWOTY MAKSYMALNEJ! Jeszcze większą kwotę ulokujemy w UniCredit. Standardowe konto oszczędnościowe oprocentowane jest na 4,5% w skali roku bez kwoty maksymalnej. Oferta obowiązuje do 31 marca 2026 roku, ale bardzo prawdopodobne, że zostanie przedłużona na satysfakcjonujących warunkach.
>>> FRANCUSKA OFERTA OD RAISIN: 4,5% I ODSETKI CO KWARTAŁ. W lutym bez zmian na rachunku oszczędnościowym w Renault Bank (platforma Raisin). Oprocentowanie wynosi 4,5% do kwoty 400 000 zł, ale odsetki kapitalizowane są co kwartał. Ten bank zmieścił się na podium ex-eaquo z UniCredit. Natomiast rachunek oszczędnościowy („PLUS konto”) w Volkswagen Banku do odwołania oprocentowany jest na 4% w skali roku. Nie ma kwoty maksymalnej, ale nie ma też miejsca na podium. Mimo wszystko postanowiłem wyróżnić tę ofertę, bo na tle konkurencji prezentuje się dziarsko.
Jak widzicie lokaty standardowe dostępne dla wszystkich czy konta oszczędnościowe dla dotychczasowych klientów są znacznie gorzej oprocentowane niż promocyjne oferty. Niestety osoby, które nie chcą tracić czasu na prześwietlanie ofert i skakanie z „banku na bank”, muszą przebierać w ograniczonej ofercie.
CZYTAJ TEŻ RANKING LOKAT PROMOCYJNYCH:
CZYTAJ TEŻ O OSZCZĘDZANIU:
CZYTAJ O UCZCIWYCH LOKATACH:
——————————
ZAPISZ SIĘ NA NASZE NEWSLETTERY:
>>> W każdy weekend sam Samcik podsumowuje tydzień wokół Twojego portfela. Co wydarzenia ostatnich dni oznaczają dla Twoich pieniędzy? Jakie powinieneś wyciągnąć wnioski dla oszczędności? Kliknij i się zapisz.
>>> Newsletter „Subiektywnie o Świ(e)cie i Technologiach” będziesz dostawać na swoją skrzynkę e-mail w każdy czwartek bladym świtem. Będzie to podsumowanie najważniejszych rzeczy, o których musisz wiedzieć ze świata wielkich finansów, banków centralnych, najpotężniejszych korporacji oraz nowych technologii. Kliknij i się zapisz.
———————————
ZNAJDŹ SUBIEKTYWNOŚĆ W SOCIAL MEDIACH
Jesteśmy nie tylko w „Subiektywnie o Finansach”, gdzie czyta nas ok. pół miliona realnych odbiorców miesięcznie, ale też w mediach socjalnych, zwanych też społecznościowymi. Tam krótkie spostrzeżenia o newsach dotyczących Twoich pieniędzy. Śledź, followuj, bądź fanem, klikaj, podawaj dalej. Twórzmy razem społeczność ludzi troszczących się o swoje pieniądze i ich przyszłość.
>>> Nasz profil na Facebooku śledzi ok. 100 000 ludzi, dołącz do nich tutaj
>>> Samcikowy profil w portalu X śledzi 26 000 osób, dołącz do nich tutaj
>>> Nasz profil w Instagramie ma prawie 11 000 followersów, dołącz do nich tutaj
>>> Połącz się z Samcikiem w Linkedin jak 26 000 ludzi. Dołącz tutaj
>>> Nasz profil w YouTube subskrybuje 12 000 widzów. Dołącz do nich tutaj
>>> „Subiektywnie o Finansach” jest już w BlueSky. Dołącz i obserwuj!
——————————-
ZAPLANUJ ZAMOŻNOŚĆ Z SAMCIKIEM:
Myślisz, że nie masz szans na żywot rentiera? Że masz za mało oszczędności? Że za mało zarabiasz? Że nie umiał(a)byś dobrze ulokować pieniędzy, gdybyś je miał(a)? W tym e-booku pokazuję, że przy odrobinie konsekwencji, pomyślunku i, posiadając dobry plan, niemal każdy może zostać rentierem. Jak bezboleśnie oszczędzać, prosto inwestować i jak już teraz zaplanować swoje rentierstwo – o tym jest ten e-book. Praktyczne rady i wskazówki. Zapraszam do przeczytania – to prosty plan dla Twojej niezależności finansowej. Polecam też trzy inne e-booki: o tym, jak zrobić porządek w domowym budżecie i raz na zawsze wyjść z długów, jak bez podejmowania ryzyka wycisnąć więcej z poduszki finansowej i jak oszczędzać na przyszłość dzieci.
——————————-
ZOBACZ SUBIEKTYWNE ROZMOWY:
„Subiektywnie o Finansach” jest też na Youtube. Raz w tygodniu duża rozmowa, a poza tym komentarze i wideofelietony poświęcone Twoim pieniądzom oraz poradniki i zapisy edukacyjnych webinarów. Koniecznie subskrybuj kanał „Subiektywnie o Finansach” na platformie Youtube
WAŻNY DISCLAIMER: Pamiętaj, to nie są porady inwestycyjne ani tym bardziej rekomendacje. Jesteśmy tylko blogerami i dziennikarzami, nie mamy licencji doradcy inwestycyjnego i nie możemy wydawać rekomendacji. Dzielimy się po prostu swoim doświadczeniem i tylko tak to traktuj. Twoje pieniądze to Twoje decyzje, a my – o czym się już wielokrotnie przekonaliśmy – nie jesteśmy nieomylni. Weź to, proszę, pod uwagę, czytając w „Subiektywnie o Finansach” ten i inne teksty o inwestowaniu.
Zdjęcie główne: Freepik