W czwartkowym wyroku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej ustalił, że banki nie mają prawa naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów kredytu. Sprawa dotyczyła umowy z 2022 roku zawartej pomiędzy kredytobiorcą a Bankiem Pekao S.A., obejmującej pożyczkę w wysokości 150 tys. zł. Klientowi wypłacono jedynie nieco ponad 133 tys. zł, a brakująca suma została potrącona na ubezpieczenie.

Bank nie może pobierać odsetek od kwot na pokrycie kosztów kredytu konsumenckiego

Klient argumentował, że nie został właściwie poinformowany o sposobie naliczania odsetek i domagał się prawa do spłaty jedynie kapitału, bez dodatkowych kosztów. Zgodnie z polskimi przepisami, taka opcja jest dostępna, jeśli bank nie przekazuje pełnej informacji o warunkach umowy. Bank Pekao jednak upierał się, że wszystko obliczono prawidłowo, a klient sam wyraził zgodę na kredytowane ubezpieczenie.

Polski sąd zwrócił się do TSUE z pytaniem, czy praktyka banku jest zgodna z definicją unijną dotyczącą „stopy oprocentowania kredytu”. Pytał, czy prawo Unii pozwala na pobieranie odsetek również od kosztów pozaodsetkowych, a nie tylko od kwoty faktycznie przekazanej klientowi.

Wyrok Trybunału jednoznacznie wskazał, że unijne przepisy stoją w opozycji do praktyk włączania do umów kredytowych klauzul pozwalających na naliczanie odsetek od kosztów takich jak ubezpieczenia. Według TSUE, zakres „całkowitej kwoty kredytu” nie powinien obejmować kosztów nieprzekazanych bezpośrednio konsumentowi.

Wystąpienie takie może mieć duże znaczenie dla kredytobiorców rozważających wykorzystanie sankcji kredytu darmowego, gdyż dzięki orzeczeniu, konsumenci mogą być pewni, że nie zapłacą dodatkowych odsetek od kosztów kredytu, które w rzeczywistości nie zostały im wypłacone.

ZBP komentuje. Jest pewien szczegół

Związek Banków Polskich zauważył, że Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł, iż nie można naliczać odsetek od kredytowanych kosztów, ale nie potwierdził, że pobieranie odsetek prowadzi do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Jak podał Związek, to sądy krajowe, na podstawie wytycznych Trybunału Sprawiedliwości UE, będą decydować o rozstrzygnięciu sprawy pomiędzy konsumentem a bankiem. Wprawdzie Trybunał przyznał, że bank nie może naliczać odsetek bezpośrednio od kredytowanych kosztów, to jednak wprost przesądził prawo banku do rekompensaty tych kosztów poprzez proporcjonalnie wyższe oprocentowanie wypłaconej kwoty kredytu.