Masz 100 tys. zł
oszczędności i zastanawiasz się, jak je ulokować w styczniu 2026 r.? Choć czasy
8-procentowych zysków minęły, wciąż na rynku znajdują się perełki na min. 7
proc. w skali roku. Sprawdziliśmy ofertę
po ofercie. Okazuje się, że w niektórych bankach najlepszym rozwiązaniem może
okazać się skorzystanie nie z jednego, a kilku produktów.
fot. Roman Samborskyi / / Shutterstock
Obecnie o rynku lokat i kont oszczędnościowych można
powiedzieć wiele, ale nie to, że jest on stabilny. W związku z wieloma
obniżkami stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, które miały miejsce
przede wszystkim w drugiej połowie ubiegłego roku, oprocentowanie na produktach
oszczędnościowych dostępnych w bankach sukcesywnie spada. Jeszcze nie tak dawno temu można było
liczyć nawet na stawkę w wysokości 8 proc. w skali roku, obecnie maksymalne
oprocentowanie sięga 7,10 proc. rocznie i jest ono dostępne w jednym banku dla
niewielkiej wysokości wkładu.
Obniżki widać nie tylko „na szczycie” tj. na najlepszych
ofertach na rynku, ale również wśród nieco niżej oprocentowanych depozytów i
kont oszczędnościowych. Świadczy o tym spadek średniej stawki nowo otwartych
depozytów dla wszystkich analizowanych przez Narodowy Bank Polski okresów. Przykładowo
według ostatnio upublicznionych danych średnia dla wszystkich założonych w
listopadzie depozytów wyniosła 3,46 proc. w skali roku. Jest to stawka aż o
0,50 pp. niższa niż 12 miesięcy wcześniej.
Nie wszystkie banki drastycznie obniżają oferowane
oprocentowanie i wciąż można znaleźć wśród niektórych instytucji atrakcyjne
oprocentowanie – przykładem była chociażby wspomniana wyżej oferta BOŚ Banku na
7,10 proc. w skali roku. Jak co miesiąc sprawdziliśmy, co banki mają w zanadrzu
dla osób, które jeszcze nie nawiązały z nimi relacji i dysponują statusem
nowego klienta. Jako punkt wyjścia wybraliśmy kwotę oszczędności na poziomie
100 tys. zł, jednak posiadacze niższych kwot również wyciągną z tego materiału
przydatne dla siebie informacje. Gdzie zatem wpłacić oszczędności na początku
2026 r.?
Konto oszczędnościowe
wybiera 9 banków
Lepsze oprocentowanie na koncie oszczędnościowym niż na
lokacie daje obecnie dziewięć banków. W przypadku aż trzech z nich trzeba będzie
założyć więcej niż jeden rachunek lokacyjny, jeśli planuje się zmaksymalizować
zysk przysługujący za zamrożenie środków w danej instytucji. Taki mechanizm
sprawdza się, jeśli dany bank ma kilka promocji i każda z nich jest objęta
niskim limitem wpłaty.
Konto oszczędnościowe czy lokata?
Stawki w połowie stycznia 2026 r.
Bank
Najwyżej oprocentowane konto
oszczędnościowe
Najwyżej oprocentowana lokata
terminowa
Werdykt*
Dodatkowe informacje
Alior Bank
Konto oszczędnościowe na Start
6,00% na 4 miesiące do 30 tys. zł
Konto Mega Oszczędnościowe
5,00% na 3 miesiące do 200 tys. zł
Lokata na Nowe Środki
3,80% na 3M
Konto oszczędnościowe x 2
Konto oszczędnościowe na Start jest dostępne dla nowych klientów,
którzy spełnią dodatkowe warunki. Kwota maksymalna to 30 tys. zł.
Pozostałą część oszczędności (70 tys. zł) można wpłacić na Konto Mega
Oszczędnościowe w wariancie dla nowych klientów, którzy spełnią dodatkowe
warunki
Bank BPS
Konto Zasobne
3,00%
iLokata
3,25% na 6M
Lokata terminowa
Lokata terminowa dostępna dla wszystkich posiadaczy konta osobistego.
Brak kwoty maksymalnej
Bank Millennium
Konto oszczędnościowe Profit
5,00% na 3 miesiące do 200 tys. zł
Lokata Urodzinowa 4,50% na 1 miesiąc do 25 tys. zł,
Lokata na Nowe Środki 3,80% na 6 miesięcy
Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe Profit dla wpłacających nowe środki, którzy
spełnią dodatkowe warunki.
Bank Pekao
Konto oszczędnościowe
5,00% na 92 dni do 100 tys. zł
Lokata standardowa
2,20% na 3M
Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe dostępne dla nowych klientów. Kwota maksymalna
to 100 tys. zł
Bank Pocztowy
Konto oszczędnościowe
0,75%
Lokata standardowa
3,00% na 3M
Lokata terminowa
Lokata terminowa dostępna dla posiadaczy konta w banku, brak limitu
wpłat
BFF Banking Group
Rachunek depozytowy
0,50%
Lokata Facto
4,00% na 3M
Lokata terminowa
Lokata terminowa dostępna dla posiadaczy rachunku depozytowego. Kwota
maksymalna to 12 mln zł
BNP Paribas Bank Polska
Konto Lokacyjne
7,00% do 30 kwietnia 2026 r. do 50 tys. zł
Konto Pełne Marzeń 7,00% do 5 tys. zł,
Konto Lokacyjne (na nowe środki),
4,20% do 200 tys. zł, do 27 lutego 2026 r.
Lokata Urodzinowa
3,75 % na 3M do 50 tys. zł
Konto oszczędnościowe x 3
Połączenie trzech wariantów kont oszczędnościowych. Najwyższa stawka
dostępna dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste i spełnią
dodatkowe warunki aktywności
BOŚ Bank
Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk
7,10% do 15 tys. zł, 20 stycznia 2026 r.,
Konto oszczędnościowe
2,85% do 250 tys. zł do 20 stycznia 2026 r.,
Lokata na Nowe Środki
3,80% na 1M
Konto oszczędnościowe i lokata
Konto oszczędnościowe dostępne dla nowych klientów. Kwota maksymalna
to 15 tys. zł. Pozostałą część najlepiej wpłacić na lokatę terminową np.
Lokatę na Nowe Środki na 3,80 proc. w
skali roku
Citi Handlowy
Konto oszczędnościowe
6,00% na 4 miesiące, do 100 tys. zł
Twoja Lokata
4,00% na 3M do 20 tys. zł
Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe dostępne dla nowych klientów, którzy spełnią
dodatkowe warunki. Kwota maksymalna to 100 tys. zł
Credit Agricole
Rachunek Oszczędzam
0,40%
Lokata Powitalna
6,50% na 1M do 100 tys. zł
Lokata terminowa
Lokata terminowa dostępna dla nowych klientów, którzy spełnią
dodatkowe warunki. Kwota maksymalna to 100 tys. zł
ING Bank Śląski
Otwarte Konto Oszczędnościowe
5,00% na 3 miesiące poniżej 200 tys. zł
Lokata terminowa Plus
3,25% na 6M lub 12M
Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe dostępne dla nowych klientów, którzy spełnią
dodatkowe warunki lub posiadaczy konta, którzy wpłacą nowe środki
mBank
Moje cele
5,20% na 3M do 25 tys. zł,
eKonto oszczędnościowe na 4,00% na 3M
do 500 tys. zł
Lokata na nowe środki
3,70% na 3M
Konto oszczędnościowe x 2
Konto oszczędnościowe dostępne dla nowych klientów, którzy spełnią
dodatkowe warunki. Kwota maksymalna to 25 tys. zł. Pozostałą część
środków na eKonto oszczędnościowe w promocji na nowe środki
Nest Bank
Nest Konto Oszczędnościowe
6,60% na 3M do 25 tys. zł, 5,10% dla nadwyżki do 200 tys. zł
Nest Lokata Witaj
6,60% na 6M do 25 tys. zł, Nest Lokata Nowe Środki 3,90% na 3
miesiące, do 2 mln zł
Konto oszczędnościowe i lokata
75 tys. zł na Konto oszczędnościowe dostępne dla nowych klientów,
którzy spełnią dodatkowe warunki. Spełnienie tych samych warunków uprawnia do
założenia Nest Lokaty Witaj na kwotę maksymalną 25 tys. zł
PKO Bank Polski
Konto oszczędnościowe Plus
4,10% na 3M na 250 tys. zł
Lokata na Nowe Środki
4,00% na 3M do 250 tys. zł
Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe dostępne dla posiadaczy konta osobistego,
którzy wpłacą nowe środki
Raiffeisen Digital Bank
Konto oszczędnościowe Start
5,30% na 3 miesiące, do 200 tys. zł
Lokata dla Ciebie
5,00% na 3M do 100 tys. zł
Konto oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe oferowane nowym klientom, którzy otworzą konto
osobiste
Renault Bank
Elastyczny Produkt Oszczędnościowy
4,50%, do 400 tys. zł
Lokata terminowa
5,15% na 5 lat, do 400 tys. zł
Lokata terminowa
Lokata terminowa dostępna dla korzystających z platformy Raisin.
Kwota maksymalna to 400 tys. zł
Santander Bank Polska
Konto Multi Oszczędnościowe
1,00%
Lokata dla Ciebie
5,00% na 3M, do 50 tys. zł,
Lokata zimowa 3,00% do 50 tys. zł
Lokata terminowa x 2
Dwie lokaty terminowe, które w sumie dadzą limit 100 tys. zł. Jedna z
nich oferowana jest nowym klientom, którzy otworzą konto osobiste, druga –
wszystkim posiadaczom kont
Santander Consumer Bank
Rachunek Oszczędnościowy
4,00% do 12 lutego 2026 r. do 50 tys. zł, 3,90 dla nadwyżki do 200
tys. zł
Lokata Online Nowe Środki
4,00% na 3M lub 4M do 400 tys. zł
Lokata terminowa
Lokata terminowa z uwagi na wyższą kwotę maksymalną i termin
naliczania się podanej stawki
Toyota Bank
Indeksowane Konto Oszczędnościowe
3,99% do 31 marca 2026 r. do 400 tys. zł
Lokata Plus
4,25% na 6M do 100 tys. zł
Lokata terminowa
Lokata terminowa dostępna dla posiadaczy konta.
Unicredit
Konto oszczędnościowe
4,50% do 31 marca 2026 r.
Lokata terminowa
4,50% na 3M do 25 mln zł
Lokata terminowa (dłuższy
termin obowiązywania)
Lokata terminowa dostępna dla posiadaczy konta
VeloBank
Elastyczne Konto Oszczędnościowe
6,50% na 3 miesiące do 50 tys. zł, 4,50% dla nadwyżki
VeloLokata dla Aktywnych
6,50% na 6M do 50 tys. zł
Konto oszczędnościowe i lokata
Podział całej kwoty na dwie równe części i ulokowanie ich na koncie
oszczędnościowym i lokacie terminowej skierowanych do nowych klientów banku,
którzy spełnią dodatkowe warunki
Volkswagen Bank GmbH Sp. z
o.o. Oddział w Polsce
Plus Konto
4,00%
Lokata Plus
4,20% na 90D – 179D
Lokata terminowa
Lokata terminowa dostępna dla posiadaczy konta.
Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 15 stycznia 2026 r.
Rozwiązanie tego sortu warto obrać, wybierając ofertę m.in. Alior Banku. Bank proponuje wyższe
stawki na kontach oszczędnościowych, ale wariant ze stawką w wysokości 6 proc. w skali roku ma wyznaczoną
kwotę maksymalną na poziomie 30 tys. zł. Pozostałą część zgromadzonych
oszczędności warto przekazać na Konto Mega Oszczędnościowe na 5 proc. rocznie. Warto pamiętać, że
obie te oferty są obarczone dodatkowymi warunkami. Oprócz statusu nowego
klienta i konieczności założenia konta, trzeba będzie zadbać o dokonywanie
płatności kartą lub Blikiem.
Podobne rozwiązanie towarzyszy ofercie BNP Paribas Banku Polska, chociaż w tym przypadku trzeba będzie
podzielić całą kwotę na 3 produkty – dwa z nich są oprocentowane na 7 proc. w skali roku, jednak w ten
sposób można zamrozić nieco ponad połowę środków – 55 tys. zł. Pozostała część
powinna trafić na Konto Lokacyjne w wariancie na nowe środki, które obecnie ma
stawkę w wysokości 4,20 proc. rocznie. Oferty
na 7 proc. rocznie są skierowane do nowych klientów, którzy wezmą udział w
promocji „Szczęśliwe siódemki”. Wybór tej propozycji wiąże się z koniecznością
zapewniania wpływów i dokonywania płatności.
Podwójne konto oszczędnościowe to również scenariusz, który
powinni rozważyć przyszli klienci mBanku.
W ramach promocji konta osobistego można otrzymać 5,20 proc. rocznie na koncie Moje cele oraz 4,00 proc. w skali roku na nowe środki na eKoncie oszczędnościowym.
Pierwszy z wymienionych rachunków ma ograniczoną kwotę maksymalną do 25 tys.
zł.
Przekazanie całości
kwoty na konto oszczędnościowe warto rozważyć jeszcze w sześciu bankach:
Banku Millennium, Banku Pekao, Citi Handlowym, ING Banku Śląskim, PKO Banku
Polskim i Raiffeisen Digital Banku. Spośród wymienionych ofert najwyższą stawkę
proponuje Citi Handlowy – 6 proc. w skali roku. Z tej propozycji można
skorzystać jako nowy klient przy okazji założenia CitiKonta. Na drugiej pozycji
w tym wirtualnym rankingu jest Raiffeisen Digital Bank, który proponuje 5,30
proc. rocznie. Pozostałe banki – poza PKO Bankiem Polskim – dadzą zarobić 5
proc. w skali roku.
10 banków kusi lokatą
terminową
Prześwietlając ofertę wszystkich instytucji, które mają w
ofercie zarówno lokaty terminowe, jak i konta oszczędnościowe, można dojść do
wniosku, że najszersza grupa instytucji, bo aż dziesięć banków, podsuwa
klientom lokaty terminowe jako te wyżej oprocentowane produkty.
W zdecydowanej większości z nich całą badaną kwotę, tj. 100
tys. zł, można wpłacić na tylko jeden depozyt. Wyjątkiem jest Santander Bank Polska, w którym można
pokusić się o otwarcie dwóch promocyjnych lokat – jedną na 5 proc. w skali
roku, drugą – 3 proc. rocznie. Pierwsza
z nich weszła do oferty banku 15 stycznia 2026 r. po miesiącu przerwy. Bank
proponuje nieco niższe oprocentowanie niż w poprzedniej edycji, ale można na
nią wpłacić zdecydowanie więcej niż poprzednio, bo 50 000 zł.
Większość grupy składającej się na pozostałą „dzięwiątkę”
stanowią banki, które proponują nie więcej niż 5,15 proc. w skali roku na
standardowym depozycie, z którego mogą skorzystać wszyscy klienci, o ile
spełniają warunek posiadania konta. Wyjątkiem jest tutaj Credit Agricole, który kusi stawką sięgającą 6,50 proc. rocznie. Takie
oprocentowanie jest dostępne na miesięcznej Lokacie Powitalnej, która została
wprowadzona do oferty 12 stycznia 2026 r. Na ten depozyt można wpłacić do
100 tys. zł a podane oprocentowanie będzie naliczane po spełnieniu warunków
aktywności.
100 tys. zł do dwóch
koszyków
W kilku bankach najlepiej będzie podzielić środki na dwie
części – jedna z nich zostanie zamrożona na depozycie, z kolei druga trafi na
bardziej elastyczny produkt – konto oszczędnościowe. W ten sposób można liczyć
na wyższe odsetki w BOŚ Banku, Nest
Banku i VeloBanku. Co ciekawe, wszystkie wymienione instytucje należą do tych,
które mają jedne z wyższych stawek na rynku.
Najwyższe oprocentowanie spośród zgromadzonych proponuje BOŚ Bank na Koncie Oszczędnościowym Cyfrowy
Zysk – 7,10 proc. w skali roku. Sęk w tym, że to oprocentowanie obejmuje
wyłącznie środki do 15 tys. zł. Pozostałą część najlepiej wpłacić na Lokatę na
Nowe Środki np. na 1 miesiąc na 3,80 proc. w skali roku. Wspomniany rachunek w
tym wariancie jest zarezerwowany wyłącznie dla nowych klientów.
6,60 proc. w skali
roku na dwóch produktach to propozycja Nest
Banku. Podana stawka jest dostępna na półrocznej Nest Lokacie Witaj (do 25
tys. zł) i Nest Koncie Oszczędnościowym (również do 25 tys. zł). Nadwyżkę
najlepiej wpłacić na rachunek oszczędnościowy bowiem dla kwoty przekraczającej
podany limit bank stosuje stawkę w wysokości 5,10 proc. w skali roku. Do
obsługi obu produktów potrzebne będzie konto osobiste oraz zapewnianie wpływów.
Najwyższa stawka w VeloBanku to 6,50 proc. w skali roku na
Elastycznym Koncie Oszczędnościowym i VeloLokacie dla Aktywnych. Oba elementy
oferty banku są skierowane do nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste.
Na oba produkty można wpłacić po 50 tys. zł.
Konto oszczędnościowe
czy lokata?
Mimo że różnice w stawkach między kontem oszczędnościowym i
lokatą terminowa już dawno uległy zatarciu, to tego samego nie można powiedzieć
o cechach charakterystycznych obu produktów. Decydując się na przekazanie środków
do banku, warto znać rozbieżności między tymi na pozór podobnymi produktami.
Wpłata środków na lokatę terminową wiąże się z tymczasowym
zamrożeniem środków. Klient może wypłacić kapitał przed czasem, ale z reguły
wiąże się to z obniżeniem stawki do 0 proc. w skali roku lub – co najwyżej –
symbolicznego procentu. W przypadku konta oszczędnościowego środki można
wpłacać oraz wypłacać bez ryzyka utraty już naliczonych odsetek. Jest to
produkt, który daje większą swobodę.
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło: