rozwi\u0144 ><\/p>\n
Portal PPK: Zysk statystycznego uczestnika PPK w ci\u0105gu sze\u015bciu lat to od 138 do 198 procent<\/p>\n
Wed\u0142ug przedstawionych danych (na 30 listopada 2025 r.) – warto\u015b\u0107 aktyw\u00f3w netto funduszy zdefiniowanej daty (FZD) wynios\u0142a 43,19 mld z\u0142, co oznacza wzrost o 590 mln z\u0142 w por\u00f3wnaniu do poprzedniego miesi\u0105ca. Ju\u017c wiadomo, ze na koniec grudnia 2025 r. aktywa zgromadzone w PPK osi\u0105gn\u0119\u0142y 45,06 mld z\u0142. Wzrost zainteresowania PPK spowodowa\u0142 tak\u017ce wzrost liczby aktywnych rachunk\u00f3w PPK, kt\u00f3rych jest ju\u017c 5,02 mln.<\/p>\n
Jak podaje Portal MojePPK.pl, statystyczny uczestnik PPK, kt\u00f3ry oszcz\u0119dza od grudnia 2019 roku, zyska\u0142 (na dzie\u0144 30 listopada 2025 r.) od 138% do 198% wzgl\u0119dem swoich wp\u0142at. Oznacza to, \u017ce na jego rachunku w zale\u017cno\u015bci od Funduszu Zdefiniowanej Daty, kt\u00f3ry zarz\u0105dza \u015brodkami danego uczestnika – znajduje si\u0119 \u015brednio od 11 651 z\u0142 do 16 617 z\u0142 wi\u0119cej ni\u017c on sam wp\u0142aci\u0142 do PPK. Ten znakomity wynik to efekt regularnych wp\u0142at od pracodawcy, dop\u0142at pa\u0144stwa oraz korzystnych wynik\u00f3w inwestycyjnych funduszy.<\/p>\n
Statystycznym uczestnikiem PPK jest osoba, kt\u00f3ra zarabia\u0142a 5 300 z\u0142 \u2013 w okresie od 1 grudnia 2019 r. do 31 grudnia 2023 r. oraz 7000 z\u0142 od 1 stycznia 2024 r. do 30 listopada 2025 r.<\/p>\n
Fundusze zdefiniowanej daty<\/p>\n
Warto wiedzie\u0107, \u017ce \u015brodki wp\u0142acane do PPK przez ka\u017cdego uczestnika i jego pracodawc\u00f3w s\u0105 gromadzone w funduszach zdefiniowanej daty (FZD). Ka\u017cda z instytucji, kt\u00f3ra oferuje zarz\u0105dzanie PPK, oferuje mo\u017cliwo\u015b\u0107 lokowania \u015brodk\u00f3w gromadzonych w ramach PPK w co najmniej 9 takich funduszach dla pi\u0119cioletnich przedzia\u0142\u00f3w rocznikowych os\u00f3b, kt\u00f3re mog\u0105 przyst\u0105pi\u0107 do PPK. Zdefiniowana data FZD to rok, w kt\u00f3rym wiek 60 lat osi\u0105gn\u0105 osoby urodzone w roku stanowi\u0105cym \u015brodek przedzia\u0142u rocznik\u00f3w, dla kt\u00f3rych fundusz jest dedykowany. Ka\u017cdy pracownik, rozpoczynaj\u0105cy oszcz\u0119dzanie w PPK, zostanie automatycznie przypisany do okre\u015blonego funduszu zdefiniowanej daty, w zale\u017cno\u015bci od swojej daty urodzenia. Nazwa FZD okre\u015bla zdefiniowan\u0105 dat\u0119 funduszu.<\/p>\n
Przyk\u0142adowo: Pracownik urodzony w 1971 roku zostanie przypisany do funduszu zdefiniowanej daty \u201e2030\u201d, kt\u00f3ry zosta\u0142 utworzony dla os\u00f3b urodzonych mi\u0119dzy 1968 a 1972 rokiem. Zasada ta b\u0119dzie obowi\u0105zywa\u0142a niezale\u017cnie od tego, kiedy i z jak\u0105 instytucj\u0105 finansow\u0105 zostanie zawarta dla tego pracownika umowa o prowadzenie PPK (mo\u017cna mie\u0107 wiele rachunk\u00f3w PPK). Fundusz Zdefiniowanej Daty 2030 zwi\u0119ksza bezpiecze\u0144stwo inwestycji (czyli inwestuje wi\u0119cej np. w pa\u0144stwowe obligacje, bony skarbowe, czy depozyty bankowe ni\u017c w akcje przedsi\u0119biorstw) w miar\u0119 zbli\u017cania si\u0119 do 2030 roku.<\/p>\n
Uczestnik PPK mo\u017ce zmieni\u0107 fundusz zdefiniowanej daty, w kt\u00f3rym oszcz\u0119dza i wp\u0142aca\u0107 nowe \u015brodki do funduszu innego ni\u017c ten dedykowany dla niego z racji wieku (o wy\u017cszym lub ni\u017cszym ryzyku inwestycyjnym). Mo\u017ce r\u00f3wnie\u017c podzieli\u0107 swoje \u015brodki wp\u0142acone i wp\u0142acane do PPK mi\u0119dzy kilka r\u00f3\u017cnych FZD – w ramach jednego podmiotu zarz\u0105dzaj\u0105cego.<\/p>\n
Przyk\u0142adowo PZU oferuje nast\u0119puj\u0105ce fundusze zdefiniowanej daty:<\/p>\n
PPK inPZU 2025 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1963 \u2013 1967, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna (w tym m.in. inwestycje w: Instrumenty Rynku Pieni\u0119\u017cnego, obligacje skarbowe, bony skarbowe, listy zastawne, certyfikaty depozytowe, depozyty bankowe) od 2025 r. stanowi od 85 do 100% aktyw\u00f3w funduszu \u2013 pozosta\u0142a cz\u0119\u015b\u0107 (udzia\u0142owa) to inwestycje w bardziej ryzykowne instrumenty, np. w akcje sp\u00f3\u0142ek.<\/p>\n
PPK inPZU 2030 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1968 \u2013 1972, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 70 do 90% aktyw\u00f3w funduszu, cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 10 do 30%.<\/p>\n
PPK inPZU 2035 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1973 – 1977, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 50 do 75% aktyw\u00f3w funduszu, cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 25 do 50%.<\/p>\n
PPK inPZU 2040 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1978 \u2013 1982, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 30 do 60%, a cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 40 do 70%.<\/p>\n
PPK inPZU 2045 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1983 \u2013 1987, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 30 do 60%, a cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 40 do 70%.<\/p>\n
PPK inPZU 2050 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1988 \u2013 1992, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 20 do 40%, a cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 60 do 80%.<\/p>\n
PPK inPZU 2055 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1993 \u2013 1997 , kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 20 do 40%, a cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 60 do 80%.<\/p>\n
PPK inPZU 2060 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 1998 \u2013 2002 , kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 20 do 40%, a cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 60 do 80%.<\/p>\n
PPK inPZU 2065 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 2002 – 2007, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 20 do 40%, a cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 60 do 80%.<\/p>\n
PPK inPZU 2070 – rekomendowany dla os\u00f3burodzonych w latach 2008 – 2012, kt\u00f3rego cz\u0119\u015b\u0107 d\u0142u\u017cna od 2025 r. stanowi od 20 do 40%, a cz\u0119\u015b\u0107 udzia\u0142owa od 60 do 80%.<\/p>\n
Dalszy ci\u0105g materia\u0142u pod wideo<\/p>\n
Czym s\u0105 Pracownicze Plany Kapita\u0142owe<\/p>\n
Pracownicze Plany Kapita\u0142owe (PPK) to program prywatnego, d\u0142ugoterminowego oszcz\u0119dzania, w kt\u00f3rym oszcz\u0119dno\u015bci budowane s\u0105 wsp\u00f3lnie przez pracownik\u00f3w, pracodawc\u00f3w i pa\u0144stwo. To dobrowolny, prywatny system d\u0142ugoterminowego oszcz\u0119dzania, dost\u0119pny dla wszystkich os\u00f3b zatrudnionych. Dla pracownika udzia\u0142 w PPK jest dobrowolny; mo\u017ce on w ka\u017cdej chwili zrezygnowa\u0107 z oszcz\u0119dzania, a potem do niego powr\u00f3ci\u0107.<\/p>\n
Czy oszcz\u0119dzanie w PPK ma sens? Ile dop\u0142aca pracodawca i pa\u0144stwo<\/p>\n
W tym systemie konto pracownika zasilaj\u0105 zar\u00f3wno pracownik, jak i pracodawca. To g\u0142\u00f3wny pow\u00f3d tego, \u017ce na PPK pracownik nie mo\u017ce straci\u0107.<\/p>\n
Pracodawca i pracownik przekazuj\u0105 do PPK wp\u0142aty podstawowe (obowi\u0105zkowe) w wysoko\u015bci 2% – pracownik i 1,5% – pracodawca. Dodatkowo – tak pracodawca, jak i pracownik mog\u0105 zadeklarowa\u0107 przekazywanie wp\u0142at dodatkowych (dobrowolnych) – do 2% pracownik i do 2,5% – pracodawca.<\/p>\n
Dodatkowo uczestnicy programu otrzymuj\u0105 jednorazow\u0105 wp\u0142at\u0119 powitaln\u0105 od pa\u0144stwa (z Funduszu Pracy) w wysoko\u015bci 250 z\u0142 oraz coroczn\u0105 dop\u0142at\u0119 w wysoko\u015bci 240 z\u0142.<\/p>\n
W\u0142asno\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w zgromadzonych w PPK
\u015arodki gromadzone w PPK s\u0105 prywatn\u0105 w\u0142asno\u015bci\u0105 uczestnika (pracownika). Nikt poza uczestnikiem nie ma do nich dost\u0119pu. Podlegaj\u0105 dziedziczeniu oraz podzia\u0142owi w przypadku rozwodu.<\/p>\n
Wyp\u0142ata pieni\u0119dzy z PPK<\/p>\n
W ka\u017cdej chwili uczestnik PPK ma mo\u017cliwo\u015b\u0107 dokonania zwrotu \u015brodk\u00f3w bez podawania przyczyny lub skorzysta\u0107 z wyp\u0142aty w sytuacjach szczeg\u00f3lnych, takich jak choroba czy na pokrycie wk\u0142adu w\u0142asnego do kredytu.<\/p>\n
Wyp\u0142ata pieni\u0119dzy z PPK przed 60. rokiem \u017cycia jest okre\u015blana w przepisach \u201ezwrotem\u201d. Zwrotu mo\u017cna dokona\u0107 w ka\u017cdym momencie, bez podawania przyczyny. Aby to zrobi\u0107, nale\u017cy z\u0142o\u017cy\u0107 odpowiedni\u0105 dyspozycj\u0119 instytucji finansowej, w kt\u00f3rej mamy nasz rachunek PPK.<\/p>\n
Wyp\u0142ata przed 60. rokiem \u017cycia z potr\u0105ceniami<\/p>\n
Je\u015bli uczestnik chce wyp\u0142aci\u0107 pieni\u0105dze z PPK (dokona\u0107 zwrotu) przed uko\u0144czeniem 60. roku \u017cycia musi si\u0119 liczy\u0107 z nast\u0119puj\u0105cymi potr\u0105ceniami:
– nie dostanie wszystkich dotychczasowych wp\u0142at od pa\u0144stwa (wp\u0142aty powitalnej i dop\u0142at rocznych), kt\u00f3re s\u0105 form\u0105 premii za oszcz\u0119dzanie do 60. roku \u017cycia – \u015brodki te wr\u00f3c\u0105 do Funduszu Pracy.;
– 30% \u015brodk\u00f3w pochodz\u0105cych z wp\u0142at pracodawcy zostanie przekazane do ZUS (informacja o tej kwocie zostaje zewidencjonowana na koncie ubezpieczonego jako sk\u0142adka na ubezpieczenie emerytalne);
– w przypadku, gdy zgromadzone na koncie PPK pieni\u0105dze wypracowa\u0142y zysk, uczestnik wyp\u0142acaj\u0105cy pieni\u0105dze z PPK zap\u0142aci od kwoty przychodu kapita\u0142owego 19% podatku Belki. To podatek wy\u0142\u0105cznie od kwoty zysku, jak\u0105 wypracowa\u0142 fundusz, kt\u00f3ry zarz\u0105dza pieni\u0119dzmi na koncie PPK \u2013 a nie od ca\u0142o\u015bci zgromadzonego na PPK kapita\u0142u.<\/p>\n
Na portalu mojeppk.pl orientacyjne wyliczenie zwrotu z PPK przed sze\u015b\u0107dziesi\u0105tk\u0105 pokazano na poni\u017cszym przyk\u0142adzie:<\/p>\n
Pan Marek oszcz\u0119dza\u0142 w PPK 5 lat. Na swoim rachunku zgromadzi\u0142 13 752,00 z\u0142:
6346 z\u0142 wp\u0142aci\u0142 sam
4759 z\u0142 wp\u0142aci\u0142 pracodawca
1450 z\u0142 wynios\u0142y dop\u0142aty od pa\u0144stwa
1197 z\u0142 zysku wypracowa\u0142 fundusz, inwestuj\u0105c \u015brodki Pana Marka.<\/p>\n
Decyduj\u0105c si\u0119 na zwrot \u015brodk\u00f3w przed 60 rokiem \u017cycia, Pan Marek otrzyma:
6346 z\u0142 swoich wp\u0142at
3331,30 z\u0142 wp\u0142at pracodawcy (jest to 70%, a 30% zostanie zapisane na koncie ZUS Pana Marka)
969,57 z\u0142 zysku kapita\u0142owego (kwota zysku minus podatek 19%).<\/p>\n
A zatem Pan Marek otrzyma w sumie 10646,87 z\u0142, czyli ponad 4300 z\u0142 wi\u0119cej, ni\u017c sam wp\u0142aci\u0142. To ponad 68% wi\u0119cej, ni\u017c gdyby odk\u0142ada\u0142 te pieni\u0105dze na nieoprocentowanym koncie („do skarpety”). Dodatkowo 30% wp\u0142at pracodawcy zasili jego przysz\u0142\u0105 emerytur\u0119 z I filaru.<\/p>\n
W ustawie o pracowniczych planach kapita\u0142owych przewidziano tak\u017ce mo\u017cliwo\u015b\u0107 wyp\u0142aty, bez pomniejsze\u0144, do 25% \u015brodk\u00f3w z rachunku PPK w przypadku powa\u017cnego zachorowania uczestnika PPK, jego ma\u0142\u017conka lub dziecka. Z takiej mo\u017cliwo\u015bci mo\u017ce skorzysta\u0107 zar\u00f3wno uczestnik PPK, kt\u00f3ry ma ju\u017c co najmniej 60 lat, jak i ten, kt\u00f3ry nie osi\u0105gn\u0105\u0142 jeszcze tego wieku.<\/p>\n
Istnieje tak\u017ce mo\u017cliwo\u015b\u0107 wyp\u0142aty do 100% \u015brodk\u00f3w z rachunku PPK w celu pokrycia wk\u0142adu w\u0142asnego przy kredycie hipotecznym (np. na zakup mieszkania), z obowi\u0105zkiem ich zwrotu w warto\u015bci nominalnej. Z tej mo\u017cliwo\u015bci mo\u017ce skorzysta\u0107 uczestnik PPK, kt\u00f3ry nie ma jeszcze 45 lat.<\/p>\n
Jak wyja\u015bnia portal mojeppk.pl, wyp\u0142acenie pieni\u0119dzy na dowolny cel przed 60. rokiem \u017cycia nie jest r\u00f3wnoznaczne ze z\u0142o\u017ceniem rezygnacji z oszcz\u0119dzania. Nadal na rachunek PPK tego uczestnika b\u0119d\u0105 wp\u0142ywa\u0142y wp\u0142aty od pracodawcy i \u2013 po spe\u0142nieniu warunk\u00f3w \u2013 dop\u0142aty roczne pa\u0144stwa. Nie ma \u017cadnego limitu, ile razy mo\u017cna dokona\u0107 zwrotu.<\/p>\n
Dlaczego warto wyp\u0142aci\u0107 pieni\u0105dze z PPK dopiero po 60 roku \u017cycia<\/p>\n
G\u0142\u00f3wnym celem oszcz\u0119dzania w PPK jest systematyczne gromadzenie \u015brodk\u00f3w z przeznaczeniem na wyp\u0142at\u0119 po osi\u0105gni\u0119ciu 60. roku \u017cycia. Je\u017celi uczestnik PPK zaczeka z wyp\u0142at\u0105 \u015brodk\u00f3w do osi\u0105gni\u0119cia tego wieku oraz wyp\u0142aci 25% \u015brodk\u00f3w z rachunku PPK jednorazowo, a pozosta\u0142e 75% \u015brodk\u00f3w w co najmniej 120 miesi\u0119cznych ratach (albo 100% \u015brodk\u00f3w w co najmniej 120 miesi\u0119cznych ratach), otrzyma ca\u0142o\u015b\u0107 swoich oszcz\u0119dno\u015bci – nie zap\u0142aci nawet podatku od zysk\u00f3w kapita\u0142owych.<\/p>\n
Najmniej korzystne dla uczestnika PPK jest wycofanie przez niego \u015brodk\u00f3w z rachunku PPK przed osi\u0105gni\u0119ciem 60. roku \u017cycia (zwrot). W takim przypadku trzeba si\u0119 liczy\u0107 z wy\u017cej opisanymi pomniejszeniami.<\/p>\n
Jak sprawdzi\u0107 stan rachunku PPK<\/p>\n
Dost\u0119p do \u015brodk\u00f3w w PPK jest mo\u017cliwy po zalogowaniu do swojego rachunku na stronie instytucji finansowej lub do serwisurachunek.mojeppk.pl<\/a>, kt\u00f3ry poka\u017ce stan wszystkich oszcz\u0119dno\u015bci \u2013 na wszystkich rachunkach, jakie ma dana osoba. Gdy zmieniasz prac\u0119 Twoje oszcz\u0119dno\u015bci id\u0105 za Tob\u0105 \u2013 masz mo\u017cliwo\u015b\u0107 przeniesienia wszystkich swoich \u015brodk\u00f3w na jeden rachunek.<\/p>\n Mo\u017cna wr\u00f3ci\u0107 do oszcz\u0119dzania po rezygnacji<\/p>\n Nawet je\u015bli z\u0142o\u017cy\u0142e\u015b rezygnacj\u0119 z PPK, mo\u017cesz w ka\u017cdej chwili powr\u00f3ci\u0107 do oszcz\u0119dzania. Wystarczy, \u017ce z\u0142o\u017cysz pracodawcywniosek o dokonywanie wp\u0142at do PPK<\/a>. Osoby w wieku 55-70 lat nie s\u0105 obj\u0119te automatycznym zapisem i je\u015bli chc\u0105 oszcz\u0119dza\u0107 w PPK, powinny z\u0142o\u017cy\u0107wniosek o zawarcie umowy o prowadzenie PPK.<\/a><\/p>\n Niedokonywanie wp\u0142at do PPK to wykroczenie<\/p>\n Pracodawcy, za niedope\u0142nianie obowi\u0105zku dokonywania wp\u0142at do PPK w przewidzianym przepisami terminie grozi kara grzywny w wysoko\u015bci od 1000 z\u0142 do 1 000 000 z\u0142. \u015aciganie tych wykrocze\u0144 nale\u017cy do zada\u0144 Pa\u0144stwowej Inspekcji Pracy. Wp\u0142aty do PPK stanowi\u0105 okre\u015blony procent wynagrodzenia uczestnika PPK. Wp\u0142aty finansowane przez podmiot zatrudniaj\u0105cy s\u0105 obliczane, a wp\u0142aty finansowane przez uczestnika PPK s\u0105 obliczane i pobierane od uczestnika PPK w terminie wyp\u0142aty wynagrodzenia. Podmiot zatrudniaj\u0105cy ma obowi\u0105zek dokona\u0107 tych wp\u0142at (czyli przekaza\u0107 je do instytucji finansowej) w terminie do 15. dnia miesi\u0105ca nast\u0119puj\u0105cego po miesi\u0105cu, w kt\u00f3rym zosta\u0142y obliczone i pobrane. W przypadku, gdy podmiot zatrudniaj\u0105cy obliczy\u0142 i pobra\u0142 wp\u0142aty do PPK w terminie wyp\u0142aty wynagrodzenia, ale nie przekaza\u0142 ich w terminie do instytucji finansowej, s\u0105 to wp\u0142aty sp\u00f3\u017anione. Podmiot zatrudniaj\u0105cy powinien jak najszybciej dokona\u0107 tych wp\u0142at. W takim przypadku pracownik mo\u017ce \u017c\u0105da\u0107 odsetek za czas op\u00f3\u017anienia, zgodnie z przepisami kodeksu cywilnego. Podmiot zatrudniaj\u0105cy wyp\u0142aca t\u0119 kwot\u0119 uczestnikowi PPK – nie mo\u017ce przekaza\u0107 odsetek na rachunek PPK. Natomiast w sytuacji, gdy podmiot zatrudniaj\u0105cy – wbrew ci\u0105\u017c\u0105cemu na nim obowi\u0105zkowi – w terminie wyp\u0142aty wynagrodzenia nie obliczy\u0142 i nie pobra\u0142 wp\u0142at do PPK, nie mo\u017ce np. obliczy\u0107 i pobra\u0107 wp\u0142at do PPK w podw\u00f3jnej wysoko\u015bci od kolejnego wynagrodzenia uczestnika PPK (nawet, gdyby uczestnik wyrazi\u0142 na to zgod\u0119). Szkoda wyrz\u0105dzona uczestnikowi brakiem zaleg\u0142ych wp\u0142at do PPK powinna zosta\u0107 naprawiona zgodnie z przepisami k.c. Podmiot zatrudniaj\u0105cy albo osoba obowi\u0105zana do dzia\u0142ania w imieniu tego podmiotu, kt\u00f3ra nie dope\u0142nia obowi\u0105zku dokonywania wp\u0142at do PPK w terminie, podlega odpowiedzialno\u015bci wykroczeniowej. Uczestnik PPK mo\u017ce zg\u0142osi\u0107 brak wp\u0142at do PPK PIP (por. https:\/\/www.pip.gov.pl\/kontakt\/inspektoraty<\/a> ). Dane osoby wnosz\u0105cej skarg\u0119 podlegaj\u0105 ochronie i nie s\u0105 ujawniane w trakcie prowadzonych czynno\u015bci kontrolnych, chyba \u017ce skar\u017c\u0105cy wyrazi na to pisemn\u0105 zgod\u0119. W post\u0119powaniu mandatowym PIP mo\u017ce na\u0142o\u017cy\u0107 grzywn\u0119 w wysoko\u015bci do 2000 z\u0142. Grzywna wy\u017csza ni\u017c 2000 z\u0142 mo\u017ce zosta\u0107 orzeczona przez s\u0105d.<\/p>\n