Wed\u0142ug raportu Komisji Europejskiej „2024 Ageing Report” stopa zast\u0105pienia w Polsce \u2014 czyli relacja emerytury do ostatniego wynagrodzenia \u2014 spadnie w latach 2050-2060 do poziomu 27 proc. Oznacza to, \u017ce osoby ko\u0144cz\u0105ce dzi\u015b 30 lat, po przej\u015bciu na emerytur\u0119 otrzymaj\u0105 jedynie nieco ponad jedn\u0105 czwart\u0105 swojej ostatniej pensji.<\/p>\n
Co to oznacza w praktyce? Za baz\u0119 przyjmijmy przeci\u0119tne wynagrodzenie w 2025 r. na poziomie oko\u0142o 9 tys. z\u0142 brutto, czyli oko\u0142o 6 456 z\u0142 „na r\u0119k\u0119”. Po przej\u015bciu na emerytur\u0119 przysz\u0142e \u015bwiadczenie wynios\u0142oby wi\u0119c nieca\u0142e 1,8 tys. z\u0142 miesi\u0119cznie.<\/p>\n
To mniej wi\u0119cej tyle, ile dzi\u015b kosztuj\u0105 rachunki i podstawowe zakupy. O utrzymaniu dotychczasowego standardu \u017cycia trudno by\u0142oby nawet marzy\u0107.<\/p>\n
Co si\u0119 stanie, je\u015bli 30-latkowie nic z tym nie zrobi\u0105?<\/p>\n
Ania i Micha\u0142 poznali si\u0119 jeszcze na studiach. Ona pracuje w banku, on w mi\u0119dzynarodowej korporacji. Dzi\u015b oboje maj\u0105 po 30 lat i od niedawna mieszkaj\u0105 razem w niewielkiej miejscowo\u015bci pod Krakowem, oko\u0142o 40 km od centrum miasta.<\/p>\n
Jeszcze niedawno mieli oszcz\u0119dno\u015bci. Dzi\u015b nie maj\u0105 praktycznie nic. \u2014 Wszystko posz\u0142o na mieszkanie \u2014 m\u00f3wi\u0105 bez \u017calu, raczej z ulg\u0105. Kupili swoje M3 na nowym osiedlu. Wk\u0142ad w\u0142asny, wyko\u0144czenie, meble, sprz\u0119t AGD \u2014 suma wydatk\u00f3w wyczy\u015bci\u0142a konto do zera. Zacz\u0119\u0142o si\u0119 „doros\u0142e \u017cycie”: kredyt, dojazdy do pracy, rachunki. Jednak coraz cz\u0119\u015bciej rozmawiaj\u0105 o za\u0142o\u017ceniu rodziny. W\u0142a\u015bnie wtedy po raz pierwszy na powa\u017cnie pojawi\u0142 si\u0119 temat emerytury.<\/p>\n
Je\u015bli Ania i Micha\u0142 ogranicz\u0105 si\u0119 wy\u0142\u0105cznie do emerytury z ZUS, ich doch\u00f3d po zako\u0144czeniu pracy zawodowej spadnie do poziomu ok. 27 proc. ostatniej pensji.<\/p>\n
Dla Micha\u0142a, kt\u00f3ry osi\u0105gnie wiek emerytalny w wieku 65 lat, oznacza to konieczno\u015b\u0107 utrzymania si\u0119 z ok. 1,7\u20131,8 tys. z\u0142 miesi\u0119cznie przez kolejne oko\u0142o 21 lat \u017cycia. Ania, przechodz\u0105ca na emerytur\u0119 w wieku 60 lat, statystycznie b\u0119dzie \u017cy\u0142a jeszcze 28-29 lat \u2014 dysponuj\u0105c jeszcze ni\u017cszym kapita\u0142em.<\/p>\n
To w\u0142a\u015bnie w tym momencie emerytura przestaje by\u0107 abstrakcj\u0105, a zaczyna by\u0107 realnym problemem.<\/p>\n
Emerytury dzisiejszych 30-latk\u00f3w. Kwoty, kt\u00f3re mo\u017cna zaoszcz\u0119dzi\u0107, mog\u0105 zaskoczy\u0107<\/p>\n
Istniej\u0105 jednak sposoby, by skutecznie uzupe\u0142ni\u0107 przysz\u0142e dochody. Niezb\u0119dne s\u0105 do tego dodatkowe oszcz\u0119dno\u015bci oraz ich efektywne inwestowanie.<\/p>\n
Izba Gospodarcza Towarzystw Emerytalnych na zlecenie Onetu opracowa\u0142a wyliczenia, kt\u00f3re pomog\u0105 zobrazowa\u0107 jakie efekty mog\u0105 osi\u0105gn\u0105\u0107 30-letnia kobieta i 30-letni m\u0119\u017cczyzna, korzystaj\u0105c z takich instrument\u00f3w finansowych jak PPK (Pracownicze Plany Kapita\u0142owe) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) do osi\u0105gni\u0119cia wieku emerytalnego. To dwa warianty.<\/p>\n
Wariant 1. Pe\u0142na mobilizacja<\/p>\n
Zak\u0142ada pe\u0142ne wykorzystanie instrument\u00f3w: limit IKZE wykorzystywany w 100 proc. (942 z\u0142 miesi\u0119cznie) oraz 8 proc. wynagrodzenia wp\u0142acane do PPK (koszt dla pracownika: 394 z\u0142 miesi\u0119cznie). <\/p>\n
W tym wariancie miesi\u0119czne wynagrodzenie netto oszcz\u0119dzaj\u0105cych zmienia si\u0119 z 6 456 z\u0142 na 5 120 z\u0142.<\/p>\n
Wariant 2. Po\u0142owa mo\u017cliwo\u015bci<\/p>\n
Zak\u0142ada wykorzystanie instrument\u00f3w w po\u0142owie: 50 proc. limitu w IKZE (471 z\u0142 miesi\u0119cznie) oraz PPK bez dodatkowych wp\u0142at (standardowe 3,5 proc. wynagrodzenia, stanowi\u0105ce koszt dla pracownika w wysoko\u015bci 187 z\u0142 miesi\u0119cznie). <\/p>\n
W tym wariancie miesi\u0119czne wynagrodzenie netto zmienia si\u0119 z 6 456 z\u0142 na 5 798 z\u0142.<\/p>\n
Warto\u015b\u0107 zgromadzonych oszcz\u0119dno\u015bci \u2014 pe\u0142ne wykorzystanie instrument\u00f3w <\/p>\n
Warto\u015b\u0107 zgromadzonych oszcz\u0119dno\u015bci \u2014 wykorzystanie instrument\u00f3w w po\u0142owie <\/p>\n
Wykorzystuj\u0105c IKZE i PPK w maksymalnym stopniu, kobieta zgromadzi\u0142a 4,31 mln z\u0142, a m\u0119\u017cczyzna 7,14 mln z\u0142. W wariancie „po\u0142owicznym” kwoty te wynosz\u0105 odpowiednio 2,07 mln z\u0142 dla kobiety oraz 3,43 mln z\u0142 dla m\u0119\u017cczyzny. Realizacja ka\u017cdego ze scenariuszy pozwala zgromadzi\u0107 istotn\u0105 kwot\u0119, mog\u0105c\u0105 stanowi\u0107 stabilne \u017ar\u00f3d\u0142o dodatkowego dochodu w okresie staro\u015bci.<\/p>\n
Jednocze\u015bnie przyk\u0142ad ten doskonale ilustruje, jak wielk\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0105 w zebranej kwocie skutkuje oszcz\u0119dzanie kr\u00f3tsze o pi\u0119\u0107 lat (w tym wypadku wynikaj\u0105ce z za\u0142o\u017cenia, \u017ce oszcz\u0119dzanie trwa do momentu osi\u0105gni\u0119cia wieku emerytalnego 60 lat dla kobiet i 65 lat dla m\u0119\u017cczyzn).<\/p>\n
W obu scenariuszach kobieta, ze wzgl\u0119du na kr\u00f3tszy okres oszcz\u0119dzania i inwestowania, uzbiera sum\u0119 a\u017c o oko\u0142o 40 proc. mniejsz\u0105 ni\u017c m\u0119\u017cczyzna.<\/p>\n
Przyk\u0142ad stanowi ilustracj\u0119 wyzwa\u0144 stoj\u0105cych przed przysz\u0142ymi emerytami oraz mo\u017cliwo\u015bci zwi\u0119kszenia swojego bezpiecze\u0144stwa finansowego: nie jest prognoz\u0105 ani rekomendacj\u0105 inwestycyjn\u0105, a przyj\u0119te za\u0142o\u017cenia s\u0105 optymistyczne.<\/p>\n
Przyj\u0119te za\u0142o\u017cenia do analizy zak\u0142adaj\u0105 \u015brednioroczny wzrost rynku akcji o 10 proc., \u015brednioroczny wzrost rynku obligacji o 5 proc. oraz \u015brednioroczny wzrost wynagrodze\u0144 o 3 proc.<\/p>\n
(Opracowano na podstawie: 2024 Ageing Report, dane GUS, obliczenia i szacunki w\u0142asne Izby Gospodarczej Towarzystw Emerytalnych na zlecenie Onetu). <\/p>\n
\u015awiadomo\u015b\u0107, strategia, planowanie. Prezes IGTE o inwestycjach dla wsp\u00f3\u0142czesnych 30-latk\u00f3w <\/p>\n
\u2014 Dla dzisiejszych 30-latk\u00f3w budowa wielofilarowego portfela dochod\u00f3w emerytalnych jest konieczno\u015bci\u0105. Poza uczestnictwem w systemem publicznym kluczowe staje si\u0119 wzi\u0119cie wsp\u00f3\u0142odpowiedzialno\u015bci za w\u0142asn\u0105 sytuacj\u0119 finansow\u0105 w przysz\u0142o\u015bci. Rynek oferuje kilka sprawdzonych rozwi\u0105za\u0144, kt\u00f3re stanowi\u0105 dobr\u0105 odpowied\u017a na te wyzwania. W pierwszej kolejno\u015bci warto zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 na PPK, IKZE oraz IKE \u2014 komentuje dla Onetu Ma\u0142gorzata Rusewicz, prezes Izby Gospodarczej Towarzystw Emerytalnych, prezes zarz\u0105du Izby Zarz\u0105dzaj\u0105cych Funduszami i Aktywami.<\/p>\n
\u2014 Pracownicze Plany Kapita\u0142owe (PPK) to instrument \u0142\u0105cz\u0105cy efektywno\u015b\u0107 z minimalnym zaanga\u017cowaniem uczestnika. Dzi\u0119ki automatycznemu zapisowi i comiesi\u0119cznym wp\u0142atom proces budowania kapita\u0142u jest bezobs\u0142ugowy. Unikatow\u0105 warto\u015bci\u0105 PPK jest zaanga\u017cowanie trzech stron: do oszcz\u0119dno\u015bci pracownika regularnie dop\u0142aca pracodawca oraz pa\u0144stwo. Co istotne, profil inwestycyjny jest automatycznie dostosowywany do wieku uczestnika: poziom ryzyka zmniejsza si\u0119 wraz ze zbli\u017caniem si\u0119 do momentu przej\u015bcia na emerytur\u0119. To rozwi\u0105zanie powinno by\u0107 fundamentem strategii emerytalnej \u2014 m\u00f3wi.<\/p>\n
\u2014 Uzupe\u0142nieniem s\u0105 Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Ich du\u017cym atutem s\u0105 zach\u0119ty podatkowe: oba produkty chroni\u0105 wypracowane zyski przed 19-proc. podatkiem od zysk\u00f3w kapita\u0142owych (tzw. podatkiem Belki), co w d\u0142ugim terminie znacz\u0105co podnosi realn\u0105 stop\u0119 zwrotu \u2014 dodaje Ma\u0142gorzata Rusewicz.<\/p>\n
\u2014 Szczeg\u00f3lne miejsce w systemie zajmuje IKZE, kt\u00f3re ponadto pozwala na odliczenie wp\u0142at od podstawy opodatkowania w rocznym zeznaniu PIT. Przek\u0142ada si\u0119 to na wymierny zwrot podatku. Rozwi\u0105zanie to jest wyj\u0105tkowo atrakcyjne dla os\u00f3b znajduj\u0105cych si\u0119 w drugim progu podatkowym (32 proc.). Zar\u00f3wno w ramach IKE, jak i IKZE, inwestor ma dost\u0119p do szerokiej palety instrument\u00f3w \u2014 od jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych po dobrowolne fundusze emerytalne \u2014 podkre\u015bla ekspertka.<\/p>\n
\u2014 Podejmuj\u0105c decyzj\u0119 o dodatkowym oszcz\u0119dzaniu, nale\u017cy robi\u0107 to w spos\u00f3b \u015bwiadomy, dopasowuj\u0105c strategi\u0119 do w\u0142asnych mo\u017cliwo\u015bci finansowych oraz indywidualnej tolerancji na ryzyko inwestycyjne. Odpowiedzialne planowanie i realizacja w\u0142asnego planu to najlepsza droga do zachowania standardu \u017cycia w przysz\u0142o\u015bci \u2014 podsumowuje.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Wed\u0142ug raportu Komisji Europejskiej „2024 Ageing Report” stopa zast\u0105pienia w Polsce \u2014 czyli relacja emerytury do ostatniego wynagrodzenia…\n","protected":false},"author":2,"featured_media":359500,"comment_status":"","ping_status":"","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":"","_share_on_mastodon":"0"},"categories":[16],"tags":[113,61195,112,3511,49,48,46,6116,42,38,40,39,41,6981,47],"class_list":["post-359499","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","category-biznes","tag-biznes","tag-bottomfeed_styl","tag-business","tag-inwestycje","tag-kraj","tag-nat_styl","tag-omp","tag-oszczedzanie","tag-pl","tag-poland","tag-polish","tag-polska","tag-polski","tag-ppk","tag-screening_general"],"share_on_mastodon":{"url":"https:\/\/pubeurope.com\/@pl\/116386112713796735","error":""},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/359499","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=359499"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/359499\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/359500"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=359499"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=359499"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=359499"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}