{"id":65699,"date":"2025-10-24T08:36:19","date_gmt":"2025-10-24T08:36:19","guid":{"rendered":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/65699\/"},"modified":"2025-10-24T08:36:19","modified_gmt":"2025-10-24T08:36:19","slug":"oprocentowanie-kredytu-stale-czy-zmienne-doradca-nawet-nie-zapytal","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/65699\/","title":{"rendered":"Oprocentowanie kredytu sta\u0142e czy zmienne? „Doradca nawet nie zapyta\u0142”"},"content":{"rendered":"

Bior\u0105c kredyt hipoteczny, jedn\u0105 z wa\u017cniejszych decyzji, jakie trzeba podj\u0105\u0107, jest to, czy chce si\u0119 mie\u0107 oprocentowanie sta\u0142e, czy zmienne. Od kiedy kilka lat temu stopy procentowe skokowo wzrasta\u0142y, cz\u0119\u015b\u0107 kredytobiorc\u00f3w zastanawia\u0142a si\u0119 nad przej\u015bciem na oprocentowanie sta\u0142e, je\u015bli dot\u0105d mia\u0142a zmienne. Obecnie stopy procentowe<\/a> ju\u017c nie rosn\u0105, a nawet regularnie s\u0105 obni\u017cane przez Rad\u0119 Polityki Pieni\u0119\u017cnej. Ale czy to znaczy, \u017ce oprocentowanie zmienne b\u0119dzie lepsze? Pytamy ekspertk\u0119 finansow\u0105 Paulin\u0119 P\u0142uciennik z firmy Turlus.<\/p>\n

Dalszy ci\u0105g artyku\u0142u pod materia\u0142em wideo<\/p>\n

Jakie oprocentowanie wybra\u0107: sta\u0142e czy zmienne? <\/p>\n

Dlaczego 90 proc. klient\u00f3w wybiera sta\u0142e oprocentowanie? <\/p>\n

Jakie s\u0105 zalety oprocentowania zmiennego? <\/p>\n

Kiedy mo\u017cna zmieni\u0107 oprocentowanie ze sta\u0142ego na zmienne? <\/p>\n

„90 proc. klient\u00f3w wybiera sta\u0142e oprocentowanie”<\/p>\n

37-letnia Eliza i 35-letni Patryk z Warszawy w\u0142a\u015bnie s\u0105 w trakcie procesu kredytowego. Kiedy poszli do doradcy, ten wyliczy\u0142 im, w jakich bankach mog\u0105 otrzyma\u0107 najlepsze oferty. Po wys\u0142uchaniu propozycji Eliza dopyta\u0142a, czy te oferty s\u0105 ze zmiennym oprocentowaniem, bo na takim jej zale\u017cy. „Nie, ze sta\u0142ym”, us\u0142ysza\u0142a w odpowiedzi.<\/p>\n

\u2014 Zdziwi\u0142am si\u0119, \u017ce doradca kredytowy zrobi\u0142 symulacj\u0119 rat, nie pytaj\u0105c nas nawet, jakie oprocentowanie chcemy \u2014 m\u00f3wi 37-latka Onetowi.<\/p>\n

\n

\u2014 Uwa\u017cam, \u017ce teraz, gdy stopy procentowe s\u0105 regularnie obni\u017cane, ale wci\u0105\u017c s\u0105 wysokie, nie op\u0142aca si\u0119 bra\u0107 sta\u0142ego oprocentowania. Przecie\u017c w takim przypadku przez kolejne minimum 5 lat musieliby\u015bmy p\u0142aci\u0107 takie raty, jak teraz, nawet je\u015bli stopy procentowe znacznie by spad\u0142y<\/p>\n<\/blockquote>\n

\u2014 dodaje.<\/p>\n

Je\u015bli wybierze si\u0119 sta\u0142e oprocentowanie, obowi\u0105zuje ono zwykle minimum przez 5 lat, a w niekt\u00f3rych bankach przez ca\u0142y okres kredytowania. Nawet refinansuj\u0105c kredyt<\/a>, nie mo\u017cna zmieni\u0107 oprocentowania na zmienne, je\u015bli nie min\u0105\u0142 wymagany okres w pierwotnej umowie.<\/p>\n

Komisja Nadzoru Finansowego zaleca jednocze\u015bnie, by zaci\u0105ga\u0107 kredyty ze sta\u0142ym oprocentowaniem, maj\u0105c na wzgl\u0119dzie minione lata, kiedy to kredytobiorcy odczuli nag\u0142e skoki st\u00f3p zwi\u0119kszonymi ratami, czasami nawet dwukrotnie. Sta\u0142e oprocentowanie daje poczucie bezpiecze\u0144stwa, \u017ce cokolwiek zmieni si\u0119 na rynku, raty b\u0119d\u0105 takie same. Oznacza to, \u017ce nie b\u0119d\u0105 rosn\u0105\u0107, ale nie b\u0119d\u0105 te\u017c male\u0107.<\/p>\n

Ryzyko, \u017ce stopy procentowe zn\u00f3w zaczn\u0105 rosn\u0105\u0107, oczywi\u015bcie istnieje. Eliza twierdzi, \u017ce ma tego \u015bwiadomo\u015b\u0107, ale nie jest to dla niej argumentem, by w tej chwili asekurowa\u0107 si\u0119 kredytem o sta\u0142ym oprocentowaniu. \u2014 Przej\u015b\u0107 ze zmiennego oprocentowania na sta\u0142e zawsze mo\u017cna, a ze sta\u0142ego na zmienne ju\u017c nie \u2014 twierdzi.<\/p>\n

\u2014 Doradca na pocz\u0105tku by\u0142 do\u015b\u0107 zdziwiony. Pr\u00f3bowa\u0142 nas przekona\u0107, \u017ce obecnie raty ze sta\u0142ym oprocentowaniem s\u0105 ni\u017csze ni\u017c ze zmiennym. Doda\u0142 te\u017c, \u017ce 90 proc. klient\u00f3w wybiera sta\u0142e oprocentowanie kredytu. Pomy\u015bla\u0142am wtedy, \u017ce je\u015bli „wybieraj\u0105” na tej samej zasadzie, jak my mieliby\u015bmy wybra\u0107, po prostu otrzymuj\u0105c ofert\u0119 wy\u0142\u0105cznie ze sta\u0142ym oprocentowaniem, to marny to wyb\u00f3r \u2014 przyznaje z u\u015bmiechem.<\/p>\n

Mimo ryzyka zmian wysoko\u015bci rat na niekorzy\u015b\u0107, 37-latka postanowi\u0142a, \u017ce interesuje j\u0105 wy\u0142\u0105cznie kredyt hipoteczny<\/a> ze zmiennym oprocentowaniem. \u2014 Doradca skwitowa\u0142 to s\u0142owami „c\u00f3\u017c, najwy\u017cej b\u0119dziecie przep\u0142aca\u0107”. Ale przygotowa\u0142 nam tak\u0105 ofert\u0119 \u2014 kontynuuje Eliza.<\/p>\n

\u2014 Rzeczywi\u015bcie z wylicze\u0144 wynika, \u017ce nasze raty b\u0119d\u0105, przynajmniej na pocz\u0105tku, o oko\u0142o 200 z\u0142 wy\u017csze ni\u017c przy sta\u0142ym oprocentowaniu, ale licz\u0119 na to, \u017ce w d\u0142u\u017cszym rozrachunku raty zmienne jednak si\u0119 op\u0142ac\u0105 \u2014 kwituje.<\/p>\n

Oprocentowanie sta\u0142e czy zmienne?<\/p>\n

\u2014 Dyskusja o tym, czy lepiej wybra\u0107 oprocentowanie sta\u0142e, czy zmienne, wraca zawsze, gdy stopy procentowe zaczynaj\u0105 si\u0119 zmienia\u0107 \u2014 m\u00f3wi Onetowi ekspertka finansowa Paulina P\u0142uciennik z firmy Turlus.<\/p>\n

Dodaje, \u017ce dla wielu kredytobiorc\u00f3w to nie tylko kwestia wysoko\u015bci raty, ale przede wszystkim spokoju i poczucia kontroli nad bud\u017cetem. \u2014 Warto jednak pami\u0119ta\u0107 \u2014 i to powtarzam moim klientom \u2014 \u017ce wyb\u00f3r rodzaju oprocentowania to nie decyzja raz na 30 lat, lecz element szerszej strategii finansowej, kt\u00f3r\u0105 trzeba co jaki\u015b czas aktualizowa\u0107 \u2014 wyja\u015bnia ekspertka.<\/p>\n

\u2014 Oprocentowanie sta\u0142e daje stabilno\u015b\u0107 \u2014 przez co najmniej pi\u0119\u0107 lat rata si\u0119 nie zmienia, niezale\u017cnie od decyzji RPP. Dla wielu to psychiczny komfort, szczeg\u00f3lnie po ostatnich latach du\u017cych podwy\u017cek st\u00f3p. Tylko \u017ce te podwy\u017cki s\u0105 ju\u017c za nami, a rynek jest dzi\u015b w innym miejscu, dlatego te\u017c nie mo\u017cemy tkwi\u0107 w strachu „o to, co by\u0142o” \u2014 twierdzi Paulina P\u0142uciennik.<\/p>\n

Zmienne oprocentowanie oznacza z kolei, \u017ce rata reaguje na rynek. \u2014 Gdy stopy spadaj\u0105, p\u0142acimy mniej, bo rata spada, gdy rosn\u0105 \u2014 wi\u0119cej, bo rata ro\u015bnie \u2014 t\u0142umaczy. W jej ocenie taki wyb\u00f3r daje wi\u0119ksz\u0105 elastyczno\u015b\u0107, ale wymaga wi\u0119kszej \u015bwiadomo\u015bci i gotowo\u015bci do reagowania.<\/p>\n

Zdaniem ekspertki jeszcze kilka miesi\u0119cy temu decyzja o tym, jakie wzi\u0105\u0107 oprocentowanie, by\u0142a bardziej oczywista, bo oferty z oprocentowaniem sta\u0142ym by\u0142y znacznie korzystniejsze ni\u017c te ze zmiennym. Dzi\u015b r\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy ofertami s\u0105 niewielkie. \u2014 W pa\u017adzierniku 2025 r. najni\u017csze oprocentowania sta\u0142e wynosz\u0105 ok. 5,9\u20136,3 proc., a zmienne \u2014 oko\u0142o 6,2 proc. Przy stopie referencyjnej NBP na poziomie 4,50 proc. i prognozach dalszych obni\u017cek w 2026 r. (nawet o kilka punkt\u00f3w procentowych) r\u00f3\u017cnica ta mo\u017ce mie\u0107 znaczenie w perspektywie najbli\u017cszych miesi\u0119cy \u2014 uwa\u017ca ekspertka finansowa.<\/p>\n

\u2014 Gdybym dzi\u015b mia\u0142a bra\u0107 kredyt, wybra\u0142abym oprocentowanie zmienne \u2014 m\u00f3wi wprost. \u2014 Nie dlatego, \u017ce jest „ta\u0144sze”, ale dlatego, \u017ce daje mi mo\u017cliwo\u015b\u0107 dzia\u0142ania. Przy wysokim, ale stabilizuj\u0105cym si\u0119 poziomie st\u00f3p, zmienna stopa pozwala korzysta\u0107 z ewentualnych obni\u017cek, a jednocze\u015bnie zostawia przestrze\u0144 do manewru \u2014 argumentuje.<\/p>\n

Paulina P\u0142uciennik czeka\u0142aby na dalsze obni\u017cki st\u00f3p i, je\u015bli wszystko sz\u0142oby zgodnie z prognozami, wtedy rozwa\u017cy\u0142aby przej\u015bcie na ofert\u0119 ze sta\u0142ym oprocentowaniem. \u2014 Je\u015bli perspektywy si\u0119 zmieni\u0105, trzeba reagowa\u0107 i zmieni\u0107 strategi\u0119 \u2014 na przyk\u0142ad zablokowa\u0107 oprocentowanie zmienne na sta\u0142e \u2014 wyja\u015bnia.<\/p>\n

Podkre\u015bla przy tym, \u017ce to jej perspektywa i zach\u0119ca do szukania informacji oraz podejmowania niezale\u017cnych decyzji. Ka\u017cdy musi dopasowa\u0107 kredyt do siebie i do swoich oczekiwa\u0144.<\/p>\n

Dla ekspertki kluczowa jest elastyczno\u015b\u0107. \u2014 Strategia, kt\u00f3r\u0105 rekomenduj\u0119 klientom, polega na tym, by regularnie analizowa\u0107 sytuacj\u0119 \u2014 nie raz na ca\u0142y okres kredytowania, ale co kilka miesi\u0119cy. Warto obserwowa\u0107, jak zmienia si\u0119 WIBOR<\/a>, jaka jest polityka NBP i czy w danym momencie bardziej op\u0142aca si\u0119 „zablokowa\u0107” rat\u0119, przechodz\u0105c na oprocentowanie sta\u0142e, czy nadal korzysta\u0107 z oprocentowania zmiennego. Bo to nie jest wyb\u00f3r na zawsze \u2014 to decyzja, kt\u00f3r\u0105 mo\u017cna (a wr\u0119cz trzeba) aktualizowa\u0107 \u2014 podkre\u015bla.<\/p>\n

\u2014 Trzeba te\u017c wiedzie\u0107, \u017ce, zgodnie z zaleceniami KNF, zmiana ze sta\u0142ej stopy na zmienn\u0105 w trakcie obowi\u0105zywania umowy jest niemo\u017cliwa. Banki nie mog\u0105 dzi\u015b pozwala\u0107 klientom na wcze\u015bniejsze „odblokowanie” sta\u0142ej stopy, dop\u00f3ki nie minie okres jej obowi\u0105zywania \u2014 m\u00f3wi ekspertka, potwierdzaj\u0105c tym samym s\u0142owa kredytobiorczyni Elizy.<\/p>\n

Dodaje, \u017ce to istotne ograniczenie. Wyb\u00f3r sta\u0142ej stopy wi\u0105\u017ce si\u0119, przynajmniej w teorii, z brakiem mo\u017cliwo\u015bci skorzystania z potencjalnych spadk\u00f3w w najbli\u017cszych latach. W praktyce natomiast pojawia si\u0119 tak mo\u017cliwo\u015b\u0107. \u2014 Mo\u017cna skorzysta\u0107 z narz\u0119dzia, jakim jest refinansowanie kredytu hipotecznego i po prostu przenie\u015b\u0107 kredyt do innego banku z korzystniejszymi warunkami \u2014 wskazuje.<\/p>\n

Takie rozwi\u0105zanie nie jest jednak ani szybkie, ani \u0142atwe, poniewa\u017c wymaga przej\u015bcia ca\u0142ego procesu kredytowego od nowa. Mo\u017ce natomiast bardzo si\u0119 op\u0142aci\u0107 i obni\u017cy\u0107 rat\u0119, nawet maj\u0105c sta\u0142e oprocentowanie.<\/p>\n

\u2014 Przej\u015bcie z oprocentowania zmiennego na sta\u0142e \u2014 czy to w tym samym banku, czy przy refinansowaniu w innym \u2014 jest mo\u017cliwe w ka\u017cdej chwili \u2014 potwierdza ekspertka. \u2014 Warto o tym pami\u0119ta\u0107, je\u015bli w przysz\u0142o\u015bci chcieliby\u015bmy „ratowa\u0107 si\u0119” w sytuacji nag\u0142ych podwy\u017cek st\u00f3p procentowych \u2014 radzi.<\/p>\n

Paulina P\u0142uciennik z firmy Turlus podkre\u015bla, \u017ce wa\u017cne s\u0105 elastyczno\u015b\u0107, reagowanie na zmiany i \u015bwiadomo\u015b\u0107. \u2014 Nie chodzi o to, by trafi\u0107 w idealny moment, tylko by podejmowa\u0107 decyzje adekwatne do tego, co dzieje si\u0119 na rynku. Bo najwi\u0119ksze oszcz\u0119dno\u015bci<\/a> nie wynikaj\u0105 z raz trafionej dobrze oferty, ale z umiej\u0119tno\u015bci dostosowania si\u0119 do zmian \u2014 uwa\u017ca.<\/p>\n

Dodaje przy ty, \u017ce nie ma jednej s\u0142usznej drogi dla wszystkich. \u2014 Wa\u017cne jest, by nie kopiowa\u0107 decyzji wi\u0119kszo\u015bci, tylko \u015bwiadomie wybra\u0107 to, co faktycznie pasuje do reali\u00f3w rynkowych i naszych mo\u017cliwo\u015bci \u2014 podkre\u015bla.<\/p>\n

Jej zdaniem dobrym wyborem obecnie jest wzi\u0119cie oprocentowania zmiennego, ale z perspektyw\u0105 zmiany go na sta\u0142e, gdy b\u0119dzie si\u0119 to op\u0142aca\u0142o. \u2014 Warto wykorzysta\u0107 obecne spadki st\u00f3p do p\u0142acenia ni\u017cszych rat (a tym samym mniejszych odsetek), a gdy nadejdzie odpowiedni moment \u2014 spokojnie przej\u015b\u0107 na sta\u0142\u0105 stop\u0119 i zabezpieczy\u0107 si\u0119 na kolejne lata \u2014 podpowiada.<\/p>\n

Podkre\u015bla, \u017ce nale\u017cy robi\u0107 to \u015bwiadomie, a nie z przyzwyczajenia. \u2014 Tylko wtedy kredyt naprawd\u0119 pracuje dla nas, a nie my dla kredytu \u2014 podsumowuje ekspertka finansowa.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Bior\u0105c kredyt hipoteczny, jedn\u0105 z wa\u017cniejszych decyzji, jakie trzeba podj\u0105\u0107, jest to, czy chce si\u0119 mie\u0107 oprocentowanie sta\u0142e,…\n","protected":false},"author":2,"featured_media":65700,"comment_status":"","ping_status":"","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[16],"tags":[113,112,12413,48,46,4887,42,38,40,39,41,47,16692,26],"class_list":{"0":"post-65699","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-biznes","8":"tag-biznes","9":"tag-business","10":"tag-kredyt_hipoteczny","11":"tag-nat_styl","12":"tag-omp","13":"tag-perso_tst1","14":"tag-pl","15":"tag-poland","16":"tag-polish","17":"tag-polska","18":"tag-polski","19":"tag-screening_general","20":"tag-stopy_procentowe","21":"tag-wiadomosci"},"share_on_mastodon":{"url":"https:\/\/pubeurope.com\/@pl\/115428234667816178","error":""},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/65699","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=65699"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/65699\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/65700"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=65699"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=65699"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.europesays.com\/pl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=65699"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}