Cumpărarea unui apartament cu credit, pentru mulți din România, începe cu aceeași întrebare – de ce salariu este nevoie pentru ca banca să aprobe suma dorită. Pentru proprietăți de 100.000, 150.000 și 200.000 de euro, diferența de venit necesar poate fi mare.
Băncile din România nu se uită doar la valoarea salariului atunci când analizează cererea pentru un credit ipotecar. Bonitatea clientului este influențată și de datoriile existente, cardurile de credit, tipul contractului de muncă și alte obligații financiare.
Totuși, dacă presupunem că un cumpărător are un avans de 20%, rambursează creditul pe o perioadă de 30 de ani și nu are alte datorii, se poate face un calcul orientativ al venitului necesar pentru achiziția unei locuințe.
De ce salariu ai nevoie pentru un apartament de 100.000 de euro? Venitul minim pentru a accesa un credit
Pentru un apartament în valoare de 100.000 de euro, cumpărătorul ar trebui să vină cu un avans de 20%, adică 20.000 de euro.
Restul de 80.000 de euro ar urma să fie finanțat printr-un credit ipotecar.
În condițiile unui credit pe 30 de ani, fără alte datorii și presupunând un nivel de venit și condiții de creditare similare celor din calculul de referință, venitul lunar necesar ar fi de aproximativ 3.800 de lei.
Citește și: Cum îți protejezi banii de criză? De azi poți cumpăra titluri de stat Fidelis în lei și €
Apartament Foto: Pexels (imagine cu rol ilustrativ)
Este însă important de precizat că această sumă este una orientativă. În România, banca va face propria analiză a solicitantului și va lua în calcul dobânda, gradul de îndatorare, tipul și stabilitatea venitului, precum și celelalte obligații financiare.
Cu alte cuvinte, un român care câștigă aproximativ 3.800 de lei pe lună nu are automat garanția că va primi un credit de 80.000 de euro. Venitul necesar poate fi mai mare în funcție de condițiile concrete ale împrumutului.
Pentru un apartament de 150.000 de euro, venitul necesar urcă la aproximativ 4.650 de lei
Pe măsură ce prețul locuinței crește, crește și suma pe care cumpărătorul trebuie să o împrumute de la bancă.
La un apartament de 150.000 de euro, un avans de 20% înseamnă 30.000 de euro.
Creditul ipotecar ar fi, în acest caz, de aproximativ 120.000 de euro.
Citește și: Ministerul de Finanțe explică căderea leului: Instabilitatea politică împinge leul la minim istoric
Pentru un astfel de împrumut, acordat pe o perioadă de 30 de ani și în lipsa altor datorii, venitul lunar necesar este estimat la aproximativ 4.650 de lei.
Din nou, suma trebuie privită doar ca reper. Banca poate solicita un venit mai mare în funcție de dobânda aplicată, perioada creditului, istoricul financiar al clientului și gradul de îndatorare permis.
Pentru românii care vor să cumpere o locuință, diferența dintre prețul apartamentului și suma disponibilă pentru avans este, astfel, esențială. Cu cât avansul este mai mare, cu atât creditul necesar este mai mic.
Pentru un apartament de 200.000 de euro, venitul ajunge la aproximativ 6.200 de lei
Cumpărarea unui apartament de 200.000 de euro presupune o capacitate financiară considerabil mai mare.
Cu un avans de 20%, cumpărătorul trebuie să dispună de 40.000 de euro.
Suma rămasă de finanțat prin credit este de aproximativ 160.000 de euro.
Pentru un credit de această valoare, contractat pe 30 de ani și fără alte datorii, venitul lunar necesar este estimat la aproximativ 6.200 de lei.
În realitate, însă, banca poate calcula o sumă diferită, deoarece fiecare dosar este analizat individual.
Dobânda este unul dintre factorii care pot schimba semnificativ rata lunară. La fel de importante sunt perioada creditului și nivelul veniturilor solicitantului.
Ce contează pentru bancă în afară de salariu
Salariul este doar unul dintre elementele analizate de bancă.
Un solicitant care are un venit mai mare, dar și mai multe credite active, carduri de credit sau alte obligații lunare poate avea o capacitate de împrumut mai mică decât o persoană cu un salariu mai redus, dar fără datorii.
Banca verifică, de asemenea, stabilitatea veniturilor și situația financiară generală a clientului.
De aceea, înainte de cumpărarea unui apartament, un român care intenționează să contracteze un credit ipotecar ar trebui să afle mai întâi ce sumă poate împrumuta și care ar fi rata lunară.
Veniturile familiei pot crește suma pe care banca o poate acorda
Dacă salariul unei singure persoane nu este suficient pentru creditul dorit, o variantă este luarea creditului împreună cu un partener sau cu un alt membru al familiei.
În cazul unui credit comun, banca poate lua în calcul veniturile și obligațiile financiare ale ambilor debitori, în funcție de condițiile instituției de credit.
Astfel, două persoane cu venituri individuale mai mici pot avea împreună o capacitate de împrumut mai mare decât un singur solicitant.
Și în această situație, însă, banca va analiza separat situația financiară a fiecărui solicitant.
Avansul poate face diferența
Un alt element important este avansul.
În exemplele de mai sus, am presupus un avans de 20%. Pentru locuința de 100.000 de euro, asta înseamnă 20.000 de euro. Pentru cea de 150.000 de euro, avansul ajunge la 30.000 de euro, iar pentru locuința de 200.000 de euro este nevoie de 40.000 de euro.
Un avans mai mare înseamnă un credit mai mic și, în consecință, o sumă totală mai mică de rambursat către bancă.
Pentru un cumpărător care are economii suficiente, această variantă poate reduce presiunea ratei lunare și poate îmbunătăți profilul dosarului de credit.
Cifrele sunt orientative, nu o garanție de aprobare
Calculul salariilor necesare trebuie privit ca un exemplu orientativ și nu ca o regulă aplicată automat de toate băncile din România.
Suma pe care o poate împrumuta un client depinde de condițiile concrete ale creditului, dobânda oferită, perioada de rambursare, venitul eligibil, vârsta solicitantului, istoricul de creditare și obligațiile financiare existente.
Prin urmare, două persoane cu același salariu pot primi aprobări diferite pentru aceeași locuință.
Pentru un apartament de 100.000 de euro, reperul calculat este de aproximativ 3.800 de lei venit lunar, în condițiile ipotetice prezentate.
Pentru un apartament de 150.000 de euro, venitul estimat urcă la aproximativ 4.650 de lei.
Iar pentru o locuință de 200.000 de euro, calculul indică un venit de aproximativ 6.200 de lei pe lună.
Înainte de a semna un antecontract sau de a plăti un avans pentru locuință, viitorul cumpărător ar trebui să verifice mai întâi suma maximă pe care o poate obține de la bancă și rata pe care o poate suporta lunar. Diferențele dintre ofertele de creditare pot modifica atât rata, cât și suma maximă care poate fi împrumutată.