Tusentals finländare har de senaste åren blivit av med sina sjukförsäkringar när bolag som Ömsen, Lokal-Tapiola och Aktia avslutat dem. Många tror att en sjukförsäkring är en livslång trygghet, men sanningen är en annan.
Öppna bildvisare
Allt fler finländare betalar för en frivillig sjukförsäkring. Bild: Paulus Markkula / YleLyssna (du hör en artificiell röst) 5:00
Kortversion
- Försäkringsbolag kan säga upp sjukförsäkringar om de blir olönsamma.
- För nya sjukförsäkringar krävs en hälsodeklaration och sjukdomar kan leda till avslag eller begränsningar.
- Ålands ömsesidiga försäkringsbolag, Ömsen, har sagt upp sin sjuk- och olycksfallsförsäkring för kunder på fastlandet, medan kunderna på Åland får ha kvar försäkringarna.
- Försäkrings- och finansrådgivningen utreder om Ömsen har agerat lagligt.
Sammanfattningen är gjord med stöd av AI och har granskats av en journalist.
Lagen ger försäkringsbolagen rätt att säga upp avtalen om de blir olönsamma och det kan drabba dig när du som bäst behöver skyddet.
Att förlora sin sjukförsäkring kan få stora konsekvenser. De villkor som gällde för din gamla försäkring gäller inte automatiskt, utan du måste köpa en helt ny försäkring. För att få en ny sjukförsäkring kräver bolagen att du fyller i en hälsodeklaration, det vill säga att du berättar om din hälsa och dina sjukdomar.
Om din hälsa har försämrats sedan du tecknade den ursprungliga försäkringen kan det betyda att du nekas en ny försäkring helt och hållet, eller att den nya försäkringen inte täcker de sjukdomar du redan har.
– Det är väldigt tråkigt för kunden, men lagen möjliggör ändå dessa uppsägningar, säger Oona Ylönen, avdelningschef på Försäkrings- och finansrådgivningen Fine.
Alltid behöver kunden inte gå igenom hela processen på nytt. Försäkringsbolagen försöker erbjuda kunderna en ny, ersättande försäkring som inte kräver en ny hälsodeklaration, säger Ylönen.
Tryggheten är en illusion
Finansinspektionen, som är den myndighet som övervakar försäkringsbolagen, påminner om att man inte kan lita på att en försäkring finns livet ut.
– Eftersom hela beståndet går att säga upp på vissa grunder och det också sker då och då så kan en kund absolut inte lita på att en sjukförsäkring är i kraft hela livet, säger tillsynschef Timo Holopainen vid Finansinspektionen.
Samtidigt har allt fler finländare en sjukförsäkring. I slutet av juni hade över 1,3 miljoner en. Antalet har ökat med nästan 170 000 på tio år.
Lagen på bolagens sida, men det finns regler
Enligt lagen om försäkringsavtal får ett försäkringsbolag inte säga upp en enskild persons försäkring för att dennes hälsa försämrats. Däremot är det lagligt att avsluta en hel försäkringsprodukt för alla kunder om den visar sig vara olönsam för bolaget.
Men det ska ske enligt god försäkringssed. Det innebär att bolaget inte får agera utan tydliga och motiverade skäl.
– Först borde försäkringsbolaget försöka göra försäkringen lönsam genom att höja priset eller ändra i försäkringsvillkoren. Att lägga ner hela försäkringen för samtliga kunder borde vara den sista åtgärden, betonar Oona Ylönen vid Fine.
Hon säger att det inte är ett omfattande problem. Det har bara handlat om några få fall under de senaste åren. När det sker är orsaken ofta att försäkringen varit olönsam för försäkringsbolaget, alltså att kostnaderna för försäkringsbolaget är större än vad premierna täcker.
Ömsen säger upp kunder på fastlandet, men inte på Åland
Det senaste fallet som väckt uppmärksamhet gäller det åländska försäkringsbolaget Ömsen, som avslutar sjuk- och olycksfallsförsäkringen för sina 2 400 kunder på fastlandet, men inte för kunderna på Åland.
Svenska Yle har tidigare berättat om Ekenäsbon Maria Grims som känner sig lurad av Ömsen.
Försäkrings- och finansrådgivningen Fine utreder nu om detta är lagligt. Frågan är om kunderna på fastlandet och på Åland juridiskt sett utgör olika försäkringsgrupper, så kallade försäkringsbestånd.
– Fine utreder ärendet och uppsägningens giltighet i sin helhet och kan därför ännu inte ta ställning till om uppsägningen följer god försäkringssed, säger Oona Ylönen.
Det är troligt att frågan om uppsägningens giltighet måste behandlas av Försäkringsnämnden, eftersom fallet skiljer sig från tidigare uppsägningar av sjukförsäkringar, förklarar Ylönen. Utredningen väntas ta flera månader.
Det här kan du göra
En kund som tecknat en sjukförsäkring för att få trygghet på äldre dagar kan känna sig vilseledd om försäkringsbolaget meddelar att sjukförsäkringen avslutas.
För den som känner sig osäker finns det några konkreta steg att ta. Konkurrens- och konsumentverket (KKV) påminner om hur viktigt det är att du vet vad som står i dina avtal.
Villkoren för sjukförsäkringar varierar mellan olika försäkringsbolag. De flesta sjukförsäkringar har en övre åldersgräns då försäkringen slutar gälla, men det finns också försäkringar som skyddar dig livet ut.
– Sök hjälp om du har problem med dina försäkringar, uppmanar gruppchef Erika Virtanen vid KKV.
Om något är oklart kan du kontakta ditt försäkringsbolag och be dem förklara. Om du hamnar i en tvist eller känner dig orättvist behandlad kan du söka hjälp hos Fine. De ger gratis rådgivning till konsumenter.
Vad tycker du att man som kund borde ha rätt att förvänta sig av sitt försäkringsbolag när det gäller långsiktig trygghet? Kommentera gärna!